Ако покушавате да изаберете сопствени здравствени план или упоредите планове здравственог осигурања у Сједињеним Државама, потребно је да разумијете метални систем. Закон о приступачној неги стандардизује начин на који се процењују здравствени планови. Од 2014. године сви нови индивидуални и мали здравствени планови морали су се уклопити у једну од четири категорије: бронзану, сребрну, златну или платинску (постоји изузетак за катастрофалне планове продате на појединачном тржишту ).
Метални слој вам говори о актуарској вредности здравственог плана. То је једноставан начин упоређивања вредности једног здравственог плана са другом, тако да можете рећи који план вам највише пада за вашу цену. Сви здравствени планови на истом металном нивоу имају приближно исту актуарску вредност, иако се могу разликовати за неколико процентних поена.
Шта значи актуарска вредност?
Актуарска вредност плана вам говори који проценат трошкова здравствене заштите се очекује од плана здравственог осигурања за своје кориснике. Очекује се да ће план актуарске вредности од 60 процената платити око 60 посто трошкова здравствене заштите својих корисника. Корисници плана ће платити осталим 40 посто својих трошкова здравствене заштите у виду одбитака , суосигурања и копирања .
Актуарска вредност се израчунава за здравствени план у цјелини (заснован на пројектованој "стандардној популацији") не за поједине чланове.
Дакле, просечно у свим претплатницима здравственог плана актуарска вредност описује проценат трошкова здравствене заштите који ће бити плаћени у плану. Међутим, проценат ваших трошкова здравствене заштите који плати плати варира у зависности од тога како користите ваше здравствено осигурање.
Примери
На пример, рецимо, ваш здравствени план има актуарску вредност од 80 одсто, што значи да је то златни план.
Ако своје здравствено осигурање користите само једном годишње, можда посетите хитну клинику за случај грипе, можда ћете утврдити да ваш здравствени план уопште не плаћа ваше здравствене трошкове у тој години. Ако нисте упознали своју одбитку те године, вероватно ћете завршити плаћање рачуна за хитну помоћ. Новац који сте платили биће уплаћен на одбитак. У овом случају ваш здравствени план сигурно није платио 80 посто ваших трошкова здравствене заштите. Платили сте 100% својих здравствених трошкова.
Међутим, у целом плану чланства, појединачни случајеви као што је горе наведени пример би били избалансирани случајевима у којима је здравствени план платио огромну већину укупних рачуна чланова. На пример, особа која је дијагностикован раком и завршава са 400.000 долара у медицинским рачунима за годину, само ће платити највише 7,350 долара за негу у мрежи у 2018. години . План остатка плана здравственог осигурања, који ће износити више од 98 посто рачуна.
И неки чланови који уопште не буду болесни током године ће имати користи од чињенице да планови који су усаглашени са АЦА плаћају 100 посто рачуна за превентивне услуге као што су годишњи физички прегледи и контрола рађања.
Ови људи нису плаћали ништа према сопственим трошковима здравствене заштите те године.
Када се трошкови свих претплатника плана заврше крајем године, план са актуарском вредношћу од 80 посто ће заједно платити око 80 посто трошкова здравствене заштите свих својих корисника.
Калкулације актуарске вредности не укључују премије здравственог осигурања или ствари које здравствени план не покрива. На пример, ако ваше здравствено осигурање не обухвата операцију губитка тежине, трошкови операције губитка телесне тежине неће бити укључени када се прикаже вриједност здравственог плана.
Како се металне мјерачи односе на вриједност?
- Здравствени планови за бронзани ниво имају вредност од око 60 процената
- Сребрно-плански здравствени планови имају вредност од око 70 процената
- Златни планови за здравље имају вредност од око 80 процената
- Платинум-тиер здравствени планови имају вредност од око 90 процената
Коришћењем метал-тиер система, људи који не разумеју тачно како актуарска вриједност функционише и даље интуитивно схватају да план златне плоче даје више погодности од бронзаног плана (али како је описано у наставку, људи са скромним приходом који бирају сребрни план би могао да заврши са добитком злата или платине, што је резултат АЦА субвенција која смањује трошкове из џепа ).
Да ли треба да изаберем бронзу, сребро, злато или платину?
Ослоните се на свој избор металног слоја на основу тога колико сте вољни да платите премије с колико покривености вам је потребно. Планови вишег вредности имају веће премије, али они плаћају већи проценат трошкова ваше здравствене заштите од нижих трошкова, планова ниже вредности.
Сваки од доле наведених чланака садржи одељке о томе ко треба да размотри и ко треба да избегава тај одређени метални слој. Ако изаберете здравствени план, када одлучите о металном нивоу плана, уверите се да нисте на списку људи који би требали избјећи тај ниво.
- Бронзани план - шта је то?
- Сребрни план - шта је то?
- Златни план - шта је то?
- Платинум План - шта је то? (имајте на уму да многа подручја немају платинасте планове)
Ваша подобност за државне субвенције може утицати на ваш избор металних нивоа. Ако имате право на државну субвенцију за поделу трошкова (ака, смањивање трошкова или ЦСР) да бисте вам помогли да платите своје одбитне, копалне и коосигурање, нећете добити субвенцију ако не купите сребрно-тиер здравствени план уз помоћ размене здравственог осигурања ваше државе. Да бисте сазнали више о субвенцијама, прочитајте: " Могу ли добити помоћ за плаћање здравственог осигурања? "
Ако имате право на субвенцију за поделу трошкова и купујете сребрни план, можете завршити добијање покривености која је еквивалентна златном или платинском плану, по цијени сребро плана. Стога је важно обратити пажњу на детаље сваког плана који је доступан, умјесто да претпоставимо да ће један метални ниво бити боља опција од осталих.
А у другом контраинтуитивном преокрету, премије за златне планове у неким областима, за неке учеснике, заправо су ниже од премија за сребро планове, од 2018. године. То је зато што је управа Трумпа престала надокнадити осигуравајућа друштва за трошкове друштвено одговорног пословања 2017, а осигуравачи у већини држава додали су трошкове ЦСР на премије плана сребра. То је резултирало у много већим премијским субвенцијама у неким областима, а на нивоу метала који не прати очекиване обрасце (тј. Боље покривање је скупље). Можете прочитати више о томе како ово функционише овдје , али тачка за одузимање је да ако добијете субвенцију за премију, можда ћете наћи да је златни план јефтинији од сребрног плана и можда ћете пронаћи бронзани план изузетно јефтин.
Ако су сви планови на датом нивоу исте вредности, зашто не би само изабрали најјефтиније?
Иако сви планови на одређеном нивоу имају исту актуарску вредност, они ће се разликовати на друге начине. Узмите ове разлике узимајући у обзир при избору плана; изаберите план који добро функционише за вашу ситуацију.
На пример, један златни план може имати одбитак од 1.500 долара и саосигурање од 15 посто. Још један златни план можда има ниску одбитну пару са вишим сосигурањем и издавањем рецепта. Ако не можете приуштити да платите већи одбитак пре него што ваше здравствено осигурање почне, можете одабрати план са нижим одбитком, чак и ако има нешто вишу премију. Знаш да је актуарска вредност свих златних планова отприлике исте, тако да се ваш избор врши на основу начина на који бисте желели да користите осигурање, а не колико то вриједи.
Остале поређења укључују мрежу здравственог плана. Да ли је ваш лекар у мрежи са свим здравственим плановима које упоређујете? Да ли је мрежа провајдера сваког плана довољно велика да вам дају избор провајдера ако одлучите да вам се не допада одређени лекар или болница и желите да пређете на другу?
Формулари лекова са рецептом (обухваћене листе лекова) такође ће се разликовати од једног осигурања до другог. Значи, можете да гледате три различите планове сребра, али само један од њих покрива одређени лек који узимате.
Да ли вам један план нуди више слободе избора од другог? ХМО-ови углавном неће платити за негу коју сте добили ван мреже . Међутим, ППО ће платити за негу ван мреже, али са нижим стопом него што сте остали у мрежи. ППО нису на располагању у свим областима, али када су доступни, они често буду међу скупљим опцијама. Да ли сте спремни да платите веће премије за план који вам омогућава да се бринете ван мреже ако желите? Или бисте се више одрекли те слободе избора, али плаћате ниже премије?
Да ли су резултати квалитета за један план много бољи него за конкурентни план? Да ли су премије за један план значајно ниже него за конкурентне планове са сличним оцјенама квалитета?
Ако планирате да користите своје здравствено осигурање пуно, упоредите максималне максималне планове. Ако један план има значајно нижи максимум од осталих планова на истом нивоу, можете уштедјети новац ако изаберете план са нижим максималним максимумом. Више информација о томе како ова техника ради у " Како да уштедите на здравственом осигурању ако дођете до максимума " наћи ћете више информација.
> Извори:
> Савезни регистар, Центри за услуге Медицаид и Медицаид, Одјел за здравље и социјалне услуге. Закон о заштити пацијената и приступачној заштити; Обавештење о накнадама и накнаду штете од стране ХХС за 2018; Измене и допуне посебних уписних периода и Програма за управљање потрошачима и оријентисаног плана. 22. децембар 2016.