Финансијске стратегије за када не можете да остварите високу одбитку
Није неуобичајено имати проблема са плаћањем одбитног здравственог осигурања - неки одбитиви износи стотине или чак хиљаде долара. А ако немате толико уштеде, може се осећати као да је ваш одбитак превисок.
Ваше опције за бављење трошковима зависе од тога да ли сада дугујете свој одбитак или да ли се унапред припремате.
Ако гледате у будућност и схватате да ћете морати да дођете до овог дела промене на крају, ево неколико опција да се одбије ваш буџет.
Флексибилан потрошачки рачун (ФСА)
Ако имате здравствено осигурање засновано на запошљавању, можда ћете моћи да учествујете у флексибилном рачуну трошкова . ФСА је посебан тип штедних налога у пореској управи, који се може користити само за трошкове здравствене заштите, као што су плаћање одбитних средстава , копаи и коосигурање .
Како то функционише? Пријавите се за ФСА током отвореног уписа када се пријавите за здравствено осигурање. Твој послодавац ће потом узети мало новца од сваког вашег платног списка и ставити га у вашу ФСА. Када требате платити одбитак, можете користити новац у својој ФСА.
Лакше је исплатити одбитак користећи ФСА јер, уместо да морате изнијети велику количину новца са једне јединствене плате, прекршујете то финансијско оптерећење на много мањи износ који се шири током цијеле године.
Поред тога, новац који ставите у вашу ФСА излази из вашег платног рачуна прије пореза. То смањује ваш опорезиви доходак - плаћате мање пореза на доходак. Будући да ћете имати мање пореза на доходак који ћете извадити из сваке платите, ваши доприноси ФСА неће утицати на вашу плату за узимање куће колико год, рецимо, ставите исти износ новца на редован штедни рачун.
На пример, можда сте ставили 40 УСД по платама у вашу ФСА и то смањује ваш порез на доходак за 8 $. Плаћање за одлазак у кућу ће бити тек 32 долара мање него раније, иако се трошиш 40 долара. (Твоји тачни подаци ће зависити од вашег пореза на приходе.)
Шта се догађа ако је почетком године и још нисте довољно уштедели у вашем ФСА да бисте испунили свој одбитак? Многи ФСА ће израчунати колико ћете их ставити током целе године и дозволити вам да користите тај новац за одбитак, чак и пре него што је узет из ваше плате. Међутим, постоје неке опомене:
- Ако не потрошите сав новац у вашу ФСА до краја године, можете је изгубити. Дозвољено вам је да преусмерите 500 долара на ФСА за следећу годину, али сте изгубили било који износ изнад 500 долара који је остао у ФСА крајем године.
- Савезна влада ограничава колико новца имате дозволу да ставите у ФСА сваке године. Дакле, ако је ваш одбитак већи од око $ 2,500, ваш ФСА ће покрити само део тога.
Рачун здравствене штедње (ХСА)
ХСА је посебан штедни рачун који ради са високо одбитним здравственим плановима. Ставите новац у свој ХСА и користите га за медицинске трошкове, као што је одбитак. Новац који доприносе вашој ХСА је одбитак пореза и зараде стечене из ослобађања од федералних пореза.
Ако не користите своје ХСА фондове до краја године, без знојења. Остаје на вашем ХСА рачуну, акумулирајући камату без пореза док га не користите. Нећете га изгубити крајем године као новац у ФСА.
У ствари, ако сте здрави и не завршите са коришћењем целокупног новца који доприносе својој ХСА сваке године, могуће је повећати прилично већу штедњу у пореској управи. Неки људи чак сматрају и свој ХСА као још један пензијски рачун.
Ваш послодавац такође може да допринесе новчаним новцем у вашој ХСА, иако то нису сви послодавци. За разлику од ФСА, ваш ХСА не мора бити повезан са здравственим осигурањем заснованим на запошљавању.
Можете подесити себе све док имате квалификовани високоприносни здравствени план (ХДХП).
Да бисте брзо обавили свој ХСА, можете пренети новац са вашег ИРА (индивидуални рачун за пензију) у ваш ХСА једном без икаквих казни, ако пажљиво пратите све смернице о унутрашњим приходима (ИРС). Опет, постоје опомене:
- Морате имати квалификовани здравствени план високог износа који би могао да отвори ХСА. Није сваки здравствени план са оним што изгледа као висок одбитак, заправо је ХДХП. Ако нисте сигурни да је ваше здравствено осигурање ХДХП, обратите се здравственом плану или служби за бенефиције запосленог да бисте провјерили прије него што поставите ХСА.
- Ако користите новац у свом ХСА за нешто друго осим квалификованог медицинског трошка, ви ћете се суочити с пореским казнама.
- Постоје ограничења у погледу колико новца можете ставити у ХСА у било којој години, али нема ограничења у погледу максимума који се може акумулирати у њој током времена.
Аранжман за повраћај здравља (ХРА)
ХРА је аранжман између вас и вашег послодавца који дозвољава свом послодавцу да вам надокнади ваше здравствене трошкове, укључујући и ваш одбитак. Слично је ХСА, осим што само ваш послодавац може да допринесе новцу - не можете га сами финансирати.
Пошто ваш послодавац финансира рачун, то није ваш новац, као што су средства у ХСА-у. Ако напустите свој посао, можете или нећете моћи да задржите рачун - овисно о томе како је ваш послодавац структурирао ХРА. Средства која су остала на рачуну обично се прелажу на следећу годину, али то је на вашем послодавцу.
Субвенција за поделу трошкова
Закон о приступачној бриги створио је субвенције како би помогао људима са скромним приходима да плате своје одбитке за здравствено осигурање, исплате и сосигурања. Постоје смјернице за примања за квалификацију и морате имати сребролозни план здравственог осигурања који сте купили од размјене здравственог осигурања ваше државе.
Ако се квалификујете за субвенцију за поделу трошкова , скоро сигурно ћете се такође квалификовати за субвенцију премије која је осмишљена да вам помогне да платите месечне премије здравственог осигурања. Можете да користите новац који уштедите у премијум трошковима да бисте се уложили у одбитак.
Не занемарујте ову субвенцију само зато што ваш тренутни здравствени план није среброплодни план размјене. Ако мислите да бисте се могли квалификовати, сазнајте више о томе, тако да можете изабрати план квалификација током следећег периода уписа. То вам неће помоћи ове године, али следеће године нећете морати да бринете.
Буџет за хитне штедње
Ако сте дисциплиновани, можете се избјећи одређени износ сваке накнаде за одбитак. Док нећете добити посебне пореске предности као што бисте имали са ФСА или ХСА, нећете бити ограничени многим правилима ИРС-а о томе како можете да уштедите и за шта морате да користите новац.
Можда ће бити лакше изградити хитни фонд да бисте платили одбитак ако размишљате о томе како плаћате рачун унапред, а не да га приступите као штедњу . Све у свему, вероватноћа да ћете бити болесни је висока и морате платити одбитак након што тражите лечење. Тај рачун ће на крају ићи. Плаћајте сами унапред.
Поставите посебан рачун за држање одбитних средстава. Сваког месеца када плаћате станарину, комуналне услуге, осигурање аутомобила и друге рачуне, уложите новац у одбитни фонд за здравствено осигурање. Ако сте своју банку аутоматски пребацили са рачуна за провјеру на рачун штедње или новца, вероват ћете да то постигнете доследно.