Прелазак на здравствено осигурање вашег супружника или здравствени план партнера може вам уштедети новац.
Ако сте ви и ваш супружник или партнер обојица подобни за здравствене бенефиције запосленог, погледајте опције за здравствено осигурање сваке компаније током отвореног уписа да бисте видели које ће вас можда мање коштати. Послодавци се знатно разликују у смислу доприноса који доносе према укупној премији, а можда ћете моћи да уштедите новац преласком на породичну покривеност вашег супружника.
У отвореном упису ваше компаније погледајте различите опције плана које нуди ваш послодавац. Можда ћете моћи да уштедите новац избором другачијег плана, као што је ХМО који захтева од вас да изаберете доктора примарне здравствене заштите да бисте координирали своју бригу. У неким областима земље, локални лекари могу бити у свим или већини мрежа здравственог плана и можда не морате бити забринути због промене доктора .
Искористите отворени упис
Многе велике компаније нуде разне здравствене планове. Током отвореног уписа у вашу компанију, можете променити своје покриће из једног здравственог плана на други план (ваша историја болести не игра улогу у вашој подобности за промјену планова). У зависности од избора плана који нуди ваш послодавац, можда ћете моћи да направите друге изборе, као што је повећање или смањење износа вашег годишњег одбитка. Такође можете да се пријавите за здравствену заштиту ако нисте раније уписали или одбили покриће.
Већина компанија држи своје отворене периоде уписа (обично траје један мјесец) у јесен сваке године како би се омогућиле промјене у корист за здравље 1. јануара наредне године. Неке компаније имају свој отворени период уписа у другим временима и можете очекивати да ће унапријед добити довољно обавештења.
Када се заврши отворени период уписа у вашој компанији, а ви сте одлучили за наредну годину, здравствено осигурање је закључано до следећег годишњег периода уписа. Осим ако имате неку врсту квалификационог догађаја, нећете моћи да мијењате своје здравствено осигурање током цијеле године.
Ако размишљате о преласку на здравствено осигурање вашег супружника или обрнуто, уверите се да се отворени периоди уписа за оба послодавца имају нека преклапања. Моћи ћете да се укинете из једног плана током његовог отвореног уписа и упишете се у други план током отвореног уписа, али можете завршити са размаком у покривању ако два послодавца немају отвореног уписа у исто време .
Већина послодаваца обавља отворени упис на јесен, а промене покривања ступају на снагу 1. јануара. Међутим, важно је схватити да ако један послодавац има отворен упис средином године (на пример, нова година планирања која почиње 1. августа) и други има отворени упис на јесен са планом године која следи календарској години, можда ћете бити неосигурани неколико мјесеци током транзиције. Ако сте у добром здравственом стању, можете се пријавити за краткорочни план који ће вам покрити током јаза, али ако је разлика између три месеца и дуже, бићете на удару за индивидуалну казну за АЦА .
Квалификациони догађаји
Квалификациони догађај вам омогућава да промените своје здравствено осигурање засновано на запошљавању у било које време током године. Оно што се квалификује као "догађај" одређује се савезним прописима и обухвата:
- Брак
- Рођење или усвајање детета
- Развод или правно раздвајање
- Смрт вашег супружника или једног од ваших зависних особа
- Неовлашћени губитак покривености
Током посебног периода уписа изазваног квалификационим догађајима, можете се придружити осигурању свог супружника или обрнуто. Међутим, обратите пажњу на то да горе описани сценарио (када послодавци супружника имају средње упоређене периоде уписа и планиране почетне године) не покрећу посебан период уписа.
Ако спустите покривеност током вашег отвореног периода уписа, а ваш супружник има каснији период уписа, ваш губитак покривености се не рачуна као квалификациони догађај, пошто је то било добровољно, а не пристрасно - губитак покривености.
Поред тога, ако имате план управљаног неге (као што је ППО или ХМО) и користите мрежу провајдера , можда ћете моћи да промените здравствене планове ако се преселите у другу заједницу и више се не налазе у области мрежних услуга вашег старог план.
Одлука о томе који план заснован на плану рада ће обезбедити најбољу вредност
Иако вам може потрајати неко време, покрените бројеве да бисте видели да ли има смисла да сви чланови ваше породице остане на истом здравственом плану. Можда ћете моћи да уштедите новац тако што ћете имати одвојено здравствено осигурање за неке чланове породице. На пример:
Дон и Барбара
Дон С., 46 година, и његова супруга Барбара С., 44 година, оба имају могућност здравственог осигурања преко својих послодаваца. Они имају породичну покривеност Доном, што обухвата покривеност за њихова двоје деце, узраста 10 и 14 година. Дон је прекомјерна тежина и има дијабетес типа 2, висок холестерол и висок крвни притисак; он користи пуно здравствених услуга. Барбара и дјеца су у изврсном здрављу и само су требали рутински прегледи у протеклих неколико година.
Због Донових здравствених проблема, они имају низак одбитни план породичног здравља који има врло високе премије. Породица може бити у стању да уштеди новац тако што је Дон преко свог послодавца задржао низак одбитни план, а Барбара је изабрала виши одбитни породични план за себе и дјецу преко свог послодавца.
Али ово неће увек бити најбољи избор, јер у великој мјери зависи од тога колико је премија сваки послодавац спремна покрити. Према анализи Каисер Фамили Фондације, просечан послодавац који нуди здравствене погодности плаћа око 70 процената укупних породичних премија. Али неки послодавци доприносе само премијама за своје запослене, а не члановима породице који су додати у план. Дакле, како бисте утврдили да ли је ваша породица покривена под једним планом или да искористите оба, потребно је да знате колико ћете морати да доприносе у премијама под сваком опцијом.
Мариа и Јорге
Мариа Г., 32 године, и њен супруг Јорге Г., 33 године, обављају пуно радно вријеме и свако има здравствено осигурање које обезбеђују њихови послодавци. Обе компаније имају отворен уписни период од средине октобра до средине новембра.
У септембру, Марија је родила дечака, квалификованог догађаја који им је омогућио додавање бебе, Јорге, Јр. у један од њихових планова здравственог осигурања. Међутим, додавање зависног или било ког плана мења покриће осигурања од запосленог само до покривености породице или покривености запослених-плус-дјеце (у зависности од класификације премије које користи послодавац), што знатно повећава месечне премије.
Суочени са повећањем од више од 250 долара сваког месеца од било којег послодавца, пар је погледао своје опције. Једна од опција је чекати до отвореног уписа и ставити све чланове породице у један здравствени план од једног послодавца. Ово би могло да уштеде новац, нарочито ако је Марија послодавац већ пребацио покриће до "породичних" премија уз додатак Јоргеа, млијека. Ако је то случај, додавање Јорге Ср не би повећало премије (премије би повећати, међутим, ако је премија Марије тренутно постављена на запосленима плус дјеце, пошто би додавање Јоргеа Ср. повећало премије на виши ниво породице).
Друга опција је куповина појединачне тржишне политике за бебу. У зависности од тога колико послодавци наплаћују да додају зависнике, можда ће бити јефтиније за куповину посебне политике за бебу. Међутим, мало је вероватно да ће то бити случај ако породица има више од једног детета, међутим, пошто велики планови спонзорисани послодавцима обично наплаћују исту цену за једно дијете или више дјеце, док појединачни тржишни планови наплаћују посебну премију за свако дијете у породица, до максимално три (више од три дјеце у једној породици млађој од 21 године, не постоји додатна премија на појединачном тржишту).
Разумети породични проблем
Ако размишљате о индивидуалном тржишном плану за једног или више чланова породице, поред покривања од послодавца за једног или више других чланова породице, будите свјесни да ће приступ планираним послодавцима утицати на подобност осталих чланова породице за премиум субвенције на индивидуалном тржишту.
За људе који купују индивидуалну покривеност тржишта, субвенције премије доступне су у АЦА размени у свакој држави, у зависности од прихода. Међутим, чак и ако ваш породични приход чини квалификованим за субвенцију, ваш приступ и плану који спонзорише послодавац такође игра улогу. Ако је вашој породици доступна минимална вриједност плана спонзора послодаваца и трошкови за покривање само запосленог сматраће се приступачним (не више од 9,56 посто укупног прихода домаћинстава у 2018. години), било које друге чланове породице који имају право да буду додани у план спонзора послодаваца (без обзира колико би то коштало у премијама како би их додали у план) не испуњавају услове за премије у размени. Ово се зове породични проблем , а важно је имати на уму када држите бројеве да бисте видјели да ли би неки чланови породице могли бити бољи од индивидуалне покривености на тржишту умјесто покривености спонзорисаним од послодаваца.
Доплате за супружнике
Према Закону о приступачној заштити, велики послодавци су обавезни да пруже покриће својим запосленим пуним радним временом и онима који су чланови запослених. Али од њих се не тражи да покрију супружнике запослених. Већина послодаваца наставила је пружати покриће брачним особама запослених, али неки су утврдили да су супружници неподобни да се упишу у своју покривеност доступним путем својих послодаваца, а неке фирме сада додају надокнаду ако супружници запослених одлуче да се додају својим супружницима 'планирају када имају и могућност потписивања планова својих послодаваца.
Да би додатно компликовали ствари, 10 процената послодаваца који нуде накнаде за здравствено осигурање обезбеђују додатну накнаду својим запосленицима ако одбију план спонзора послодавца и уместо тога одлуче да се упишу у план свог супружника. Према томе, неки послодавци предузимају активне кораке како би смањили број супружника који се упишу у своје планове, док неки послодавци предузимају активне кораке да подстакну своје запослене да се пријаве за покриће својих супружника, а не за свој план спонзорисаног послодавца.
На пример, размотрите Боб и Суе, који су ожењени и свако има покровитељ који спонзорира послодавце који су доступни од свог послодавца. Оба послодавца такође користе супружнице за супружнике када супружник има могућност осигурања од стране спонзора под покровитељством послодавца. Ако Боб одлучи да се придружи Суе-у на здравственом плану свог послодавца, њен послодавац ће додати додатну накнаду - поред премије - јер је Боб могао уместо тога изабрати да буде на властитом плану послодавца.
Ипак, ипак би било најпаметније додати вашег супружника плану вашег послодавца када се укључите у све варијабле, али ћете желети да схватите да ли ваш послодавац има супружничку надокнаду за супружнике који одбијају свој план под покровитељством послодавца или не и уписати се у планове супружника уместо тога.
Посебно разматрање Ако имате ХДХП
Ако ви или ваш супружник имате опцију за високо здравствени план који се може одбити (ХДХП) на послу, мораћете да будете свесни последица да имате само један члан породице на плану у односу на више од једног.
Ако само један члан породице има покривеност под ХДХП-ом, износ који може допринијети ХСА је нижи него што би био случај ако два или више чланова породице имају покривеност под ХДХП-ом. Али са друге стране, одбитак на ХДХП-у је обично двоструко висок ако имате породичну покривеност (насупрот покривености само једне особе), а одбитак целе породице мора бити испуњен пре него што било који члан породице постане подобан за накнаде које се не могу одбити (уз опомену да се ниједном члану породице не може захтијевати више трошкова за издржавање у џеповима у односу на појединачно ограничење које је успоставила савезна влада за ту годину, за 2018. годину, то је 7.350 долара).
Дакле, ако имате или размишљате о ХДХП покривању и доприносу ХСА-у, желите их држати на уму када одлучите да ли цела породица треба да буде на једном плану или на посебним плановима.
> Извори:
> Цорнелл Лав Сцхоол, Институт за правне информације. 29 ЦФР 2590.701-6 - Специјални уписни периоди.
> Служба унутрашњих прихода. Процедура прихода 2017-36 .
> Каисер Фамили Фоундатион. Здравствене користи послодавца 2016. Сажетак налаза. септембар
> Каисер Фамили Фоундатион. Предности здравља послодавца 2017 Резиме налаза. Септембар 2017.
> Друштво за управљање људским ресурсима. 2017 наспрам 2018 ХСА Доприноса за доприносе. Мај 2017.