Редукције трошкова ће и даље бити доступне 2018. године, упркос дефрагментацији
Дана 12. октобра 2017. године, Трумпова администрација је објавила да ће средства за смањење учешћа трошкова (ЦСР, која се понекад назива субвенцијама за поделу трошкова) одмах завршити. Људи који купују здравствено осигурање на појединачном тржишту разумљиво су били забринути због објављивања, питајући се да ли ће њихова покривеност и / или субвенције бити доступна 2018. године.
Дакле, да погледамо шта се десило и какви ће бити ефекти. Пре свега, све ово се одвија у контексту индивидуалног тржишта осигурања, где око 17,6 милиона Американаца добија своје здравствено осигурање. Ако добијете покриће од свог послодавца, или од Медицаре или Медицаид, питање финансирања ЦСР не утиче на ваше здравствено осигурање.
Али за оне који имају индивидуално здравствено осигурање, погледајмо шта да очекујемо:
Смањење трошкова ће и даље бити доступно 2018
Најважнија ствар коју треба разумети јесте да ће ЦСР и даље бити доступна 2018. године . Од фебруара 2017. године 10,3 милиона људи је уписано у приватне планове здравственог осигурања путем размена у Сједињеним Државама, а 57% њих је користило ЦСР, са нижим трошковима од џепа него што би то имало без ЦСР-а. Ове бенефиције ће се наставити и 2018. године.
84 посто учесника на берзама добијају субвенције за премију , што није исто што и ЦСР.
Премиум субвенције смањују износ који морате сваког мјесеца платити да покријете, док ЦСР смањује износ који морате платити када вам треба здравствено осигурање да платите за здравствену заштиту. Више људи добија премије од ЦСР-а, јер је лимит прихода за субвенције премије виши, а пошто је ЦСР доступна само на сребрним плановима , а субвенције премије могу се користити за бронзане, сребро, златне или платинске планове .
Упркос свим насловима у 2017. години, и упркос чињеници да је администрација Трумп прекинула финансирање ЦСР-а, ништа се није промијенило о подобности за ЦСР или премијум субвенцијама. Оба ће и даље бити доступна свим квалификованим учесницима у 2018. Години.
Једини начин на који би субвенције престале бити доступне било би да су сви учесници на берзама у одређеној области били изашли на тржиште, а сам покриће би постали недоступни. То није у питању, али се то још није десило у било којој области земље. Осигуравачи су се обавезали на федералну размену (ХеалтхЦаре.гов, која се користи у већини држава) до 27. септембра, али њихов уговор има излазну клаузулу која им омогућава да се извуку из размјене ако се смањи финансирање ЦСР-а.
Смањење финансирања објављено је 12. октобра, али осигуравачи у већини држава већ су засновали своје премије за 2018. годину, под претпоставком да ће се средства смањити. Осигуравачима у неким другим државама је добио кратак прозор током којег су могли рефилирати стопе уз трошкове ЦСР додате премијама. Ово помаже у спречавању осигуравача од изласка из тржишта, јер могу компензирати недостатак федералног финансирања са вишим премијама, од којих ће већина бити покривена већим субвенцијама премије.
Дакле, шта се дешава са премијама за 2018?
Просјечна појединачна тржишна премија ће бити виша у 2018. години него што би била ако би савезна влада почетком 2017. године извршила финансирање ЦСР-а. Недостатак финансирања ЦСР-а изгледа као да ће она износити скоро половину укупног повећања просјечне стопе за 2018. годину, иако ће директни утицај углавном бити на плановима сребра и углавном ће бити покривени од стране федералне владе у виду већих субвенција за премије.
Смањење финансирања ЦСР-а објављено је у октобру, али неизвесност око тога да ли ће се то догодити је фактор током целе године.
Осигуравачи су првобитно поднијели стопе за покриће 2018. године у пролеће 2017. године, а државни регулатори провели су љето прегледавајући их. У многим случајевима, осигуравачи су доставили ажуриране стопе касније током лета, а једна од најчешћих промјена је додавање трошкова ЦСР на премије, јер још увијек није било обавеза од федералне владе да их финансира.
Можете видети уписивање тарифа, укључујући актуарске белешке које обично детаљно наводе разлоге за промјене брзине, на ратеревиев.хеалтхцаре.гов (одаберите "АЦА компатибилне производе", а затим изаберите своје стање и ставите 1. јануара 2018. у почетну и крајњу кутију за ефективни временски период, пошто све стопе за 2018 ступају на снагу 1. јануара). Гледајући податке о депозитима, добићете добру идеју о факторима који покрећу премије за 2018. године. Неизвјесност о финансирању ЦСР-а представља велики дио слике. А нарочито са ревидираним стопама које су поднешене касније током лета, осигуравачи су све више одлучили да претпоставе да се финансирање ЦСР-а једноставно не би наставило, те да су валоризовале своје планове.
Међутим, ниједна држава то није дозволила, тако да су се неке државе и осигуравачи боре за прилагођавање стопа у последњем тренутку. Међутим, смањивање финансирања није било из плаве, а већина осигуравача је већ била спремна за то са стопама које су поднијели за 2018.
Када се повећају премије, шта то значи за премијум субвенције?
У већини случајева, осигуравачи су додали трошкове ЦСР на премије за сребро планове, с обзиром на то да су сребро планови једини који укључују ЦСР. Ова стратегија штити већину потрошача од утицаја федералне владе на смањивање финансирања ЦСР, јер у крајњој линији резултира већим субвенцијама премије (субвенције премије засноване су на трошковима другог најниже цијене сребро плана у свакој области, као и сребро премије плана расте, тако и субвенције).
Дакле, иако је Трумпова администрација прекинула финансирање ЦСР-а, савезна влада ће трошити више на резултујући раст премијског субвенција него што ће уштедјети на плаћања ДОП-а.
Према конгресном прорачунском кабинету у августу 2017. анализа ефеката смањивања финансирања ЦСР, федерални дефицит ће се повећати за 194 милијарде долара у наредних десет година, због већих субвенција за премије и повећаног броја људи који би се квалификовали за субвенције премије (с обзиром да се повећавају цене сребра, више људи треба субвенционирати како би добили накнаду за накнадну субвенцију до процента свог прихода који се сматра приступачним).
Шта треба да радим током отварања?
Администрација Трумп прекинула је финансирање ЦСР-а, а резултат ће бити знатно виша федерална потрошња на субвенције премије. Али поједини тржишни потрошачи ће морати да посвећују велику пажњу плановима који су доступни за 2018. годину, и на и ван берзе.
Веће премије због одбијања ЦСР-а највише ће се примијенити на стопе за сребро планове, али не у сваком случају. У Индијани и Колораду додатни трошак се дистрибуира на свим нивоима метала, а не само на сребрним плановима; постоје неке државе у којима је свака осигураватељица имала другачији приступ, што значи да је један осигуравач могао ширити цену по свим плановима, док се други осигуравач одлучио примијенити само на сребро планове.
За људе који добију премије субвенције , субвенције ће надокнадити све или већину повећања премије. Премиум субвенције повећавају до 400 одсто сиромаштва, што је 48.240 долара за појединачно појединца 2018. године, а 98.400 долара за породицу од четири.
Али, ипак ће бити важно за упоређивачку радњу приликом отвореног уписа. ЦСР је доступна само ако изаберете сребрни план, али ЦСР је доступна само људима са приходима до 250 посто сиромаштва (30.150 долара за појединачну особу и 61.500 долара за породицу од четири у 2018. години). Ако сте квалификовани за ЦСР, нарочито ако су ваши приходи мањи од 200 процената сиромаштва, вероватно ћете желети да изаберете сребрни план како бисте могли имати користи од ЦСР-а.
Међутим, ако нисте подобни за друштвено одговорно пословање, али имате право на субвенције за премију (тј. Ваши приходи су између 250 и 400 процената од сиромаштва), можда ћете закључити да ће бронзани или златни план понудити најбољу вриједност за 2018.
То је зато што ће субвенције премије бити засноване на трошковима сребро плана, који ће у многим случајевима повећати већи проценат од планова за бронзану и злату доступних у тој истој области. Међутим, те субвенције премије се онда могу користити за куповину планова на било ком металном нивоу - не само среброве планове. То чини бронзане и златне планове (и планове платине, у подручјима гдје су доступни) релативно бољу вриједност након примјене премије.
У неким случајевима, среброви планови ће заправо бити скупљи од планова злата, што ће их учинити очигледно бољом вриједношћу за људе који не добијају ДОП, с обзиром на то да су користи златних планова робусније од користи од среброшких планова .
За људе који не добијају субвенције за премију , битно је видети како се планови на сваком нивоу метала упоређују једни са другима. Ако сребрни планови буду скупљи од планова злата на датом подручју, имаће смисла одабрати златни план умјесто сребро плана (или бронзани план који ће бити јефтинији).
И људи који имају АЦА-компатибилну покривеност тржишта изван размјене (тј. Купљени директно од осигуравајућег друштва, а не кроз размјену) такође ће морати да обрате пажњу на ово питање. Сребро планирају размену у многим подручјима (и офф-екцханге планови на свим металним нивоима у државама као што су Индијана и Колорадо) имају трошкове ЦСР-а урачунати у своје премије. Ово ће бити случај за планове за размену размјене који се продају и на размјени, јер цијена мора бити иста за исти план, без обзира да ли се она продаје путем размјене или директно потрошачима.
Реч од
Наслови о реформи здравствене заштите били су константни током читавог 2017. године, а објављивање да ће се финансирање ЦСР-а одмах окончати изазвало је разумљиву анксиозност код људи који купују своје здравствено осигурање.
Али, иако је ЦСР финансирање прекинуто, доступност ЦСР-а се није променила. Премиум субвенције ће такође и даље бити доступне 2018. године и бит ће знатно веће него што би биле ако би финансирање ЦСР-а било почињено раније 2017. године.
Због већих субвенција за премије, већина потрошача ће бити заштићена од већине повећања стопе које су неопходне за покривање трошкова друштвене одговорности. Али биће важније него икада за појединачне тржишне потрошаче - и на и ван размјене - пажљиво упоређивати доступне опције током отвореног уписа, имајући у виду да ће отворени упис бити много краћи него у претходним годинама .
Ако вам је потребна помоћ да откријете који план желите изабрати, контактирајте навигатора или брокера у својој заједници или позовите размјену у својој држави (почните на ХеалтхЦаре.гов и ако ваша држава има своју размјену, биће вам упућено тамо када изаберете своју државу).
> Извори:
> Центри за услуге Медицаре и Медицаид. 2017 Урађен снимак за упис . 12. јуна 2017.
> Конгресни уред за буџет. Ефекти прекида плаћања за смањење трошкова . 1. августа 2017.
> Марк Фаррах Ассоциатес. Кратак поглед на турбулентно тржиште индивидуалних здравствених осигурања. 19. јул 2017.