Шта је допунско здравствено осигурање?
Допунско здравствено осигурање је додатна политика осигурања осмишљена да допуни ваше свеобухватно здравствено осигурање великих здравствених осигурања. Помаже у испуњавању празнина у финансијској заштити коју добијате од вашег главног здравственог осигурања.
Врсте допунског здравственог осигурања
Постоји много врста додатног здравственог осигурања, а сваки тип функционише другачије.
Неке од најчешћих типова додатног здравственог осигурања су:
Планови специфични за болести
Планови додатног здравственог осигурања специфични за болести плаћају паушалну суму након што сте дијагностиковани са одређеном болестом. На пример, осигурање од карцинома ће се исплатити када вам дијагностикује врсту рака наведену у политици.
За разлику од здравственог осигурања или плана Медигап- а, план специфичан за болести исплаћује директно вама паушално плаћање, а не здравственом осигурању. Можете га користити за све што желите и нисте обавезни да га користите за плаћање лекарских рачуна. Многи људи га користе да би помогли у вези са трошковима који су повезани са болестима попут копија, одбитака и трошкова транспорта и смештаја приликом одласка у универзитетски или терцијални центар за негу. Међутим, ако желите да је користите за куповину Харлеи Давидсона умјесто тога, избор је ваш.
Планови специфични за болести су врста осигурања осигурања од фиксног осигурања, што значи да је одређена висина новца коју осигуравач плати; то се не разликује у зависности од величине ваших медицинских рачуна.
Ако ваша политика каже да добијате 20.000 долара када вам буде дијагностикован рак, добијате 20.000 долара за дијагнозу да ли су ваши рачуни за лекове 500 долара или 500.000 долара (иако се специфичне политике везане за болести обично плаћају само за рак ако је инвазивно, што значи да рачуни био би прилично значајан, карцином базалних ћелија уклоњен у амбулантном окружењу и не захтева даље лечење неће покренути исплату из вашег критичног плана болести).
Критично болничко осигурање
Критично осигурање болести је слично плановима специфичним за болести, осим што обично покрива неколико различитих врста болести. На пример, додатна политика критичне болести може да исплати паушалну корист ако вам буде дијагностикован срчани удар, мождани удар, канцер, завршна бубрежна болест, или вам је потребна трансплантација органа. Специфичне болести које се покривају варирају од политике до политике. Премије за политику критичне болести могу бити веће од премија за сличну корист од политике специфичне за болести, јер осигуравач преузима већи ризик због броја болести за које политика плати.
Осигурање болничког осигурања
Осигурање болничког осигурања плаћа вам фиксни износ када сте хоспитализовани. Неки планови плаћају паушалну суму за хоспитализацију било да сте у болници два дана или 20 дана. Остали планови плаћају дневну стопу за сваки дан хоспитализације, на пример, 100 долара дневно. У оба случаја, износ који вам је плаћен постављен је вашим додатним полисе осигурања од стране болнице; то нема никакве везе са колико је ваш болнички рачун. Можете да користите новац колико год желите.
Неки планови болничког осигурања такође укључују предности за амбулантне операције.
Ово може бити једнократни износ који је нешто мањи од павшалног износа плаћеног за болничку болницу.
Осигурање од незгоде
Несигурно осигурање надокнађује трошкове лекарских трошкова који се односе на несрећу или повреду. У већини случајева, од вас ће се тражити да покажете медицинске рачуне, примања и / или објашњење користи од вашег здравственог осигурања како бисте доказали своје трошкове медицинске помоћи.
Додаци за несреће обично имају прилично ниску максималну корист (5000 је уобичајено), јер су дизајнирани да покрију одбитну и сосигурање уколико сте повређени и требате тражити медицинску негу.
Али они ће вам уопште само надокнадити стварни износ трошкова који настају, ако су ваши трошкови нижи од максимума. На примјер, ако имате 6.000 $ одбитака за ваше здравствено осигурање и на крају си сечете и требате шавове који коштају 1.500 долара, допунски допринос ће вам само надокнадити 1500 долара (што је мање одбитак ако план за несреће има одбитак), чак ако је максимална корист 5000 долара.
Случајна смрт и раздвајање
Део случајног смртног дела АД & Д политике исплаћује паушалну корист особи коју сте именовали као корисника ако сте погинули у несрећи. Можда постоје неке изузетке као што је случај несреће током нелегалног поступања.
Смртна корист АД & Д политике разликује се од животног осигурања, јер узрок смрти мора бити директно повезан са несрећом за АД & Д политику, али ће политика политике трајног живота платити корист да ли је смрт настала због несреће, рака, срчани удар или чак нешто попут Еболе. Када имате и животно осигурање и АД & Д осигурање и умирете у несрећи, ваш корисник прими исплате из обе политике.
Део раздвајања АД & Д политике плаћа вам паушалну зараду ако вас несрећа остави без удова, делом удара или вас остави слепо. Читање АД & Д политике је прилично мрачан задатак јер наводи одређене количине долара за губитак једне ноге, две ноге, једну ногу, две ноге, једну руку, две руке, једно око, очи и тако даље.
Пауза коју исплаћује АД & Д политика може се користити на било који начин како бисте изабрали (или вашег корисника у случају ваше смрти).
Стоматолошко осигурање
Стоматолошко осигурање се понекад сматрало врстом додатног здравственог осигурања. Она плати директно Вашем зубару када примате покривене стоматолошке услуге. Многи стоматолошки планови управљају плановима за негу и захтевају да користите провајдере који су у мрежи са планом. Други покривају зубну заштиту од мреже , али ваш део рачуна ће бити већи.
Као и код свеобухватног здравственог осигурања, можда имате одбитне накнаде, трошкове копирања или сосвршење са стоматолошким планом. Поред тога, многи стоматолошки планови имају максималне годишње границе бенефиција. На пример, стоматолошка политика може навести да су користи ограничене на 2.000 долара годишње. У том случају, план престане да плаћа након што је у тој години платио 2000 долара према вашој зубној неги. Бићете одговорни за било какве зубне рачуне који су остали неплаћени након што сте досегли ограничење максималне годишње плате за вашу политику.
Закон о приступачној заштити означава зубну заштиту за децу као основну здравствену корист, али покривеност зуба за одрасле није обавезна. Неке компаније за здравствено осигурање сада укључују педијатријску зубну покривеност у своје политике, док друге директне чланове купују одвојену педијатријску зубну заштиту.
Висион осигурање
Осигурање визије допуњује предности визије свеобухватног здравственог плана. Већина планова здравственог осигурања великих здравствених осигурања плаћају за негу везану за дијагнозу и лечење болести очију као што су глауком или макуларна дегенерација, као и за повреде ока. Међутим, већина планова здравственог осигурања неће платити за рутинску корекцију вида.
Додатно осигурање вида покупи ту штету и помаже у плаћању наочара, контактних сочива и испитивања преламања који су потребни да их прописно прописују. Неки планови за осигурање визије такође помажу у плаћању операције корекције вида као што је ЛАСИК .
Као што је случај са зубним покривањем, педиатрична неге за визију представљају основну здравствену корист у складу са Законом о приступачној заштити, али покривеност вида одраслих није.
Медигап
Медигап је група допунских здравствених планова специјално дизајнираних за оне који имају Амерички Медицаре део А и Медицаре Парт Б осигурање. Људи који немају америчку Медицаре нису квалификовани за куповину плана Медигап.
Планови Медигап-а помажу корисницима Медицаре да плаћају ствари као што су одбитне , копапе , суосигурање и хитна помоћ током путовања у иностранство. Осим ванредне помоћи у ванредним случајевима, користи Медигап-а су везане за коришћење вашег осигурања Медицаре. Медигап плаћа неке од трошкова за дељење трошкова након што је Медицаре платио свој део својих покривених медицинских трошкова. На пример, Медигап може платити одбитак када сте хоспитализовани.
Емитер са ограничењима са допунским здравственим осигурањем
Допунско здравствено осигурање није замена за свеобухватно здравствено осигурање, као што је Обамацаре , групни здравствени план који сте добили преко свог послодавца, Медицаре, Медицаид или Трицаре. Значи као додатак редовном плану здравља, а не као замена за један.
Допунско здравствено осигурање не покрива све основне здравствене предности, а не сматра се минималним есенцијалним покривањем, тако да неће задовољити захтев Закона о приступачној бриги за здравствено осигурање и неће вам помоћи да избегнете пореску казну због неосигурања (напомена да иако порезни рачун ГОП-а који је усвојен крајем 2017. године, поништава индивидуалну казну за мандат, то се неће догодити до 2019. године, људи који су неосигурани у 2018. години и даље ће морати платити казну када поднесу своје порезе почетком 2019. године, квалификује се за изузеће ).
Неке врсте здравственог осигурања могу утицати на пореске олакшице које уживате у томе што имате рачун за здравствену штедњу у комбинацији са високим одбитним здравственим планом. Ако имате ХСА, проверите код свог порезног планера пре него што купите било који други тип здравственог осигурања како бисте били сигурни да ћете разумјети утицај који може имати на ваш ХСА. Више о томе можете прочитати у ИРС Публицатион 969.
Допунски здравствени планови нису регулисани строго као што су свеобухватни планови здравственог осигурања. Заштита потрошача укључена у додатну здравствену заштиту може се разликовати у зависности од тога да ли купујете политику кроз свој посао или као појединац. Многи додатни планови здравственог осигурања немају исту заштиту потрошача на коју сте навикли у свеобухватном здравственом осигурању.
На пример, неке врсте допунског здравственог осигурања искључују претходно постојеће услове или имају период чекања пре него што покрију постојеће услове. Уопштено говорећи, годишње или доживотно максимално исплаћивање, и имају тенденцију да буду далеко нижи од пуног износа потребног за лечити разне болести или повреде (због тога се ти планови требају допунити другим здравственим осигурањем, а не замјеном за друго здравствено осигурање). Покривеност не може бити загарантовано обновљивом, што значи да можда нећете моћи поново да се упишете годину за годином. Неке врсте политика можда неће бити загарантоване , што значи да осигуравач може одбити да вас осигура ако мисли да вам представљају превелики ризик.
На крају, осигуравачима је дозвољено да остварују већи профит на додатном здравственом осигурању него на свеобухватном здравственом осигурању. Многи од свеобухватних здравствених планова који се продају у Сједињеним Државама морају потрошити 80-85% новца који прикупљају по премијама за плаћање здравствених услуга или осигурања квалитета, остављајући само 15-20% за административне трошкове, рекламирање и добит. Додатни планови нису регулисани на тај начин. Они могу потрошити много мањи део новца узетих као премије за плаћање накнада, остављајући већи дио за комисијске агенције, оглашавање, административне трошкове и добит.
> Извори:
> Цорнелл Лав Сцхоол, Институт за правне информације. 45 ЦФР 148.220, Ослобођене користи.
> Јост, Тим. Здравствена питања. Имплементација здравствене реформе: изузете користи завршно правило. 29. септембар 2014. године.