Трошкови здравствене заштите против флексибилних потрошних рачуна
Здравствена штедња и рачуни флексибилних трошкова помажу вам да смањите порез на доходак док уштедите новац за коришћење за медицинске трошкове. Међутим, сличности стају тамо. Шта бисте требали знати о разликама између ХСА и ФСА, тако да можете одабрати опцију која је најбоља за вас? Које су предности и мане ових планова?
Разлике између ХСА и ФСА
Постоји много разлика између ХСА и ФСА, а без обзира на то, можда ћете се осећати збуњено. Да погледамо неке од најважнијих разлика.
ХСА и ФСА разликују се на томе ко поседује рачун
Када покренете рачун за флексибилно трошење (ФСА), ви заправо немате рачун; ваш послодавац ради. Не можеш то поднети с тобом. У неким случајевима, чак и губите новац у њему - новац који сте допринели својим платама - свом послодавцу. Ово може да се деси без обзира да ли остављате свој посао добровољно или да се пустите.
Када отворите рачун за здравствену штедњу (ХСА), поседујете рачун и сав новац у њему. Узмите га са собом када се крећете, мењате послове, па чак и ако изгубите здравствено осигурање.
Трошење и штедња
Флексибилни рачуни трошкова су структурирани да вас охрабрују да потрошите највећи део или све новце у њему. С друге стране, рачуни здравствене штедње су структурирани да вас охрабрују да спасу .
Не можете уложити новац одложен у ФСА, тако да нећете зарађивати на то. Штавише, губитник неплаћених средстава вашем послодавцу крајем године; користи га или изгуби. Послодавцима је дозвољено да пребаце до 500 долара својих непотрошених средстава у вашу ФСА за следећу годину, али нису обавезни да то учине.
Све више од 500 долара које се не напуштају на вашем рачуну на крају године нестаје у кофере вашег послодавца.
С друге стране, можете ићи толико година колико желите, а да не потрошите пару новца у вашем ХСА, а за разлику од ФСА, новац ће и даље бити тамо. Ваш послодавац га не може додирнути. Не постоји крајњи рок за коришћење или губитак.
Уместо да само седите на свом рачуну и не радите ништа, можете уложити новац у свој ХСА. Камата и зараде порасу од пореза. Ви не плаћате порез на зараде или доприносе када их повучете ако их користите за квалификоване здравствене трошкове.
Захтеви за подобност се разликују између ФСА и ХСА
Да бисте учествовали у ФСА, морате имати посао код послодавца који нуди ФСА. Послодавац одлучује о правилима подобности. Рачун је повезан са вашим послом.
Да бисте учествовали у ХСА-у, морате имати квалификовани високоприносни здравствени план или ХДХП. Ако сте у Медицаре-у , нисте у могућности да започнете ХСА. Ако имате традиционалнију политику здравственог осигурања, или поред ХДХП-а или умјесто ХДХП-а, нисте подобни. Ако неко други може да вас тражи као зависни од пореске пријаве, нисте подобни, чак и ако вас заправо не захтевају.
Ако имате ФСА, нисте у могућности да започнете ХСА ако ваш ФСА није Флексибилан трошак за ограничену сврху. Ове посебне ФСА могу се користити само за плаћање вида и трошкова зуба. Ако имате ФСА и желите да започнете ХСА, имате две могућности: проверите код свог послодавца да видите да ли је ваш ФСА ограничена сврха ФСА, или сачекати до следеће године и ослободити ФСА.
ХСА је дизајниран да вам помогне да се носите са високим одбитним средствима повезаним са плановима здравственог осигурања ХДХП-а. Иако почетак вашег ХСА може бити повезан са вашим послом, рачун није повезан са вашим послом; то је повезано са вашим ХДХП здравственим осигурањем.
Заправо, чак ни не морате имати посао да започнете ХСА.
Шта се дешава са вашим налогом када изгубите посао?
Ако изгубите посао, обично губите ФСА и новац у њему. Не можете чак ни користити ваш ФСА новац да бисте платили своје премије здравственог осигурања ЦОБРА-а .
Насупрот томе, када изгубите свој посао, задржавате свој ХСА и сва средства у њој. Ако изгубите своје здравствено осигурање ХДХП-а заједно са својим послом, неће вам бити допуштено да више доприносе свом ХСА док не добијете други ХДХП здравствени план. Међутим, и даље можете повући средства да бисте потрошили на одговарајуће здравствене трошкове, чак и ако више немате ХДХП. У ствари, чак можете да користите и ваша ХСА средства да бисте платили своје премије здравственог осигурања ЦОБРА или да плаћате премије здравственог осигурања ако добијате државне накнаде за незапосленост.
Ко може да допринесе ФСА против ХСА
Са ФСА, само ви или ваш послодавац може допринијети, а многи послодавци се одлуче да не. Доприноси ФСА углавном се врше на основу одбитака за плаћање пореза пред плаћањем пореза, и морате се обавезати да ћете имати одређени износ узет од сваког платног рачуна за целу годину. Када сте извршили финансијску обавезу, не смете га мијењати до сљедећег отвореног периода уписа.
Уз ХСА, нисте затворени у целу годину доприноса. Можете да промените свој износ доприноса ако се одлучите. Свако може да допринесе вашем ХСА: вашем послодавцу, ви, вашим родитељима, бившем супружнику, било коме. Међутим, доприноси свих комбинованих извора не могу бити већи од годишњег максималног лимита који утврђује ИРС.
Можете више да допринесете ХСА-у него ФСА-у
Правила ИРС ограничавају колико новца без пореза можете избјећи у оба ХСА и ФСАс. За ФСА, дозвољено вам је да допринесете до 2.650 долара у 2018. години. Међутим, ваш послодавац може поставити строжија ограничења на доприносе ФСА ако то одаберу.
Колико год можете да допринесете променама ХСА сваке године и зависи од тога да ли имате породичну ХДХП покривеност или покривеност ХДХП једним само једним.
| 2017 | 2018 | |
|---|---|---|
| Само покривеност испод 55 година | $ 3,400 | $ 3,450 |
| Породична покривеност испод 55 година | $ 6,750 | $ 6,900 |
| Само-покривеност старости 55+ | $ 4,400 | $ 4,450 |
| Породична покривеност старости 55+ | 7,750 долара | $ 7,900 |
Ко је одговоран за повлачење ХСА против ФСА
Пошто ваш послодавац технички поседује ваш ФСА рачун, административни терет за овај тип рачуна пада на вашег послодавца. На пример, одговорност вашег послодавца је да обезбеди да средства која су повучена из ваше ФСА троше само на одговарајуће здравствене трошкове.
Уз ХСА, новац се зауставља са тобом. Ви сте одговорни за обрачун ХСА депозита и повлачења. Морате да задржите довољно података да бисте приказали ИРС-у да сте потрошили повлачење на одговарајуће здравствене трошкове, или ћете морати да плаћате порез на доходак плус 20-процентну казну за било која повучена средства. Сваке године направите депозит или повлачите са свог ХСА-а, морате да поднесете образац 8889 са вашим федералним порезима на приходе.
ХСА Вс ФСА-Само се може користити као хитни фонд
Пошто поседујете свој ХСА, ви сте тај који одлучује када да извучете новац и за шта га користите. Ако одлучите да га узмете за нешто што није одговарајући медицински трошак, на то ћете платити круту казну од 20%. Поред тога, у вашој години прихода ће се додати немедицинска подизања, тако да ћете платити и веће порезе на доходак.
Иако се то можда не препоручује и можда не би било добро употребити средства у вашем ХСА-у, може бити пријатно да знате да имате гомилу новца за који можете приступити у хитним случајевима ако морате. Међутим, такође морате бити вољни да платите казне.
Уз ФСА, нећете моћи да повучете новац за било шта друго осим одговарајућег медицинског трошка. Ако ваша кућа гори и ви и ваше дете се суочавају са животом на улици ... тешко срећу. Не можете користити ваш ФСА новац за становање, без обзира колико сте очајни.
ХСА Вс ФСА-Само Један може се користити за планирање пензионисања
Док се ФСА не сматрају рачуна о пензији, ХСА се све више користе као додатни начин штедње за пензионисање. Будући да се ФСА може користити за одговарајуће медицинске трошкове или запленити на крају године, не може вам помоћи да планирате пензију (осим новца који можете уштедјети и на други начин уложити то се користи без пореза због квалификованих здравствених разлога).
ФСА против ХСА-Онли Оне вам омогућава повлачење новца који још нисте депоновали
Уз ХСА, можете само повући новац који је заправо на рачуну. Међутим, уз ФСА, дозвољено вам је да повучете цео годишњи допринос чим направите први допринос године.
На пример, рецимо да сте се обавезали да имате 1.200 долара годишње, то је 100 долара месечно, платни списак се одузима и депонује у вашу ФСА. Ако се разболите и морате да платите целокупном 1,500 долара за здравствено осигурање у фебруару, имате само 100 до 200 долара у вашој ФСА. Нема проблема, можете повући свој целокупни годишњи допринос у износу од 1.200 долара, иако га још увек нисте допринели.
Имаћете негативан салдо ФСА, али ваш допринос ће се наставити са сваком платом. На крају године, ваш ФСА биланс ће бити нула. Шта ако оставите свој посао до краја године? Не морате враћати разлику назад!
ХСА вс ФСА у различитим фазама живота
Иако постоје бројне разлике у рачуноводственом типу између ХСА и ФСА, избор плана може се такође смањити на очекиване медицинске трошкове. Ако имате малу децу и релативно су здрави, ФСА би могла бити добра опција за врсту трошкова и друге трошкове с којима ћете се сусрести. Међутим, ако развијете значајно здравствено стање, а ХСА која гради може пружити већу покривеност у пружању помоћи овим већим трошковима од џепа.
Доња линија о разликама између ХСА и ФСА
Иако су и ХСА и ФСА уважени као начини да смањите износ пореза који плаћате, постоји много разлика. Као кратак резиме, ови планови се разликују у:
- Ко је власник рачуна
- Подобност
- Шта се дешава ако изгубите свој посао?
- Ко може да допринесе
- Колико можете да допринесете
- Ко је одговоран за повлачење, а ко је одговоран за доказивање документације да се користи за одговарајући медицински трошак
- Ако се може користити за хитан случај
- Ако се може користити за планирање пензионисања
- Ако можете подићи новац, још нисте депоновали
- Трошење против штедње
- Да ли средства прелазе или истичу крајем године
Имати ХСА или ФСА је један од начина да смањите опорезиви приход који трошите на медицинске трошкове. Иако је корисно, износ који вам може допринијети можда је далеко испод ваших трошкова из џепа ако имате значајно здравствено стање. Још увек можете бити у могућности да користите долар без трошкова за ове трошкове ако износ који није покривен вашим ФСА или ХСА премашује 10% вашег прилагођеног бруто прихода. Сазнајте више о одбијању медицинских трошкова на вашим порезима
> Извор:
> Служба унутрашњих прихода. Број теме: 502-Медицински и стоматолошки трошкови. хттпс://ввв.ирс.гов/тактопицс/тц502