Уверите се да оне мање премије неће бити скупље у дугом року
Сваке године изгледа да смо суочени са растућим трошковима здравственог осигурања . Дакле, када је у питању избор правог плана здравственог осигурања , врло је изазовно одабрати план који има најмању месечну премију.
Међутим, ти планови са најмању месечну премију су такође планови који имају и највише трошкове из џепа. У зависности од здравља ваше породице, они могу бити паметан избор, или могу бити здравствена и / или финансијска катастрофа за вас.
Име "катастрофално" би требало да се односи на чињеницу да ако сте лоше болесни или повређени - катастрофални догађај - онда ћете имати најмање минимално здравствено осигурање које ће вам помоћи да платите превелику количину новца такав догађај коштају вас. Планови високог одбитка и катастрофални планови здравственог осигурања су два имена за исти тип плана.
Ево неколико основних информација о томе како ове катастрофалне или високо одбитне планове осигурања функционишу и како можете одлучити да ли су они прави или погрешан избор за вас.
Како они раде
Најбољи начин да се утврди да ли је висок одбитак плана здравственог осигурања прави избор је разумети како они раде.
Почнимо са неким дефиницијама:
- Премија је ваша месечна уплата за ваше осигурање.
- Одбитак је колико ћете платити за своју медицинску негу пре него што осигуравајућа компанија плати нешто.
- Постоје две врсте копија . Прва је као накнада за "улаз у врат" - то је обично 12 долара или 25 долара или неки номинални износ који највише вас чини да двапут размишљате о томе да ли сте заказали тај састанак или купили тај лек. То значи да схватате да ваша здравствена заштита није бесплатна - то прво копирање једноставно покреће остатак процеса плаћања.
Друга врста је проценат, попут 80/20, такође назван "цоинсуранце", што значи да када пређете на вашу одбитну границу , платит ћете 20% остатка рачуна и ваш осигуравач ће платити 80%.
Ваша компанија за здравствено осигурање жели сакупити што више новца од вас и исплатити што мање новца у ваше име. Они су у послу да остварују профит, тако да њихова формула узима, узима, узима - али не плаћа превише.
Проблем је у томе, ако не можете приуштити премије (плаћања које вршите сваког месеца) онда их уопће нећете купити.
Дакле, радије би вам дали могућност која ће вас коштати мање у премијама сваког месеца и захтијевати да платите више из џепа када вам требају медицинске услуге. То значи да неће морати платити било кога у ваше име све док се не постигне одређени, веома висок праг.
Значи, осигуравајућа друштва постављају различите планове који захтевају да процените свој "ризик" - шансе да ће вам бити болесно или повређено, шансе које ћете морати искористити за своје осигурање, шансе за које ће вам требати да плате превише здравствени проблеми.
Редовним планом, са вишом премијом, али нижим за одбитак, значи да ћете више плаћати осигуравајућу компанију и они ће више платити у ваше име. Ви сте одлучили да је ваш ризик од болести или повреде довољан да је вриједно плаћати више сваког месеца.
Висок одбитни, катастрофални план са врло високом одбитком и нижом премијом значи да ћете на почетку платити много више новца пре него што осигуравајућа компанија уопће почне да плати у ваше име. Ви сте одлучили да је ваш ризик од болести или повреде нижи и можете уштедјети новац тако што не плаћате толико новца за осигурање.
Примери
Редовни план осигурања може вас замолити да платите 1000 долара месечно осигуравајућој компанији, а ваш одбитак је 500 долара.
Када већ платите тај одбитак, када одете доктору и она пише рецепт, они ће вам рећи: "У реду пацијенту - платите један од 25 долара за вашу посету доктору и 15 долара за ваш рецепт и плаћат ћемо Остатак." На крају месеца, ако ви не видите доктора више од тога, онда је то вас коштало 1.040 долара за своју здравствену заштиту тог месеца.
План високог одбитног / катастрофалног осигурања може вас замолити да платите 500 долара месечно осигуравајућој компанији, али ваш одбитак износи 2.500 долара. Исти сценарио - одлазите код доктора и она пише рецепт. Само овај пут, платили сте за посету у канцеларији (100 долара) и за лек (15 долара) - али пошто је одбитак толико висок, нисте га потрошили те године, тако да осигуравајућа кућа неће још ништа платити у ваше име.
Ваш укупни трошак тог месеца је ($ 500 премиум + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Сада, ако морате једном да одете код лекара тог месеца, онда се испоставља да је ваш високи одбитни план био бољи посао за вас јер ако сте платили скупљи здравствени план, онда бисте потрошили $ 435 више него што сте платили са својим катастрофалним / високим одбитним здравственим планом.
Међутим, претпоставите да ваш син пада са скејтборда. Он трпи потрес мозга који га разбија. Што је још горе, он три руке руши руку, што захтева операцију да би му поставио руку и причврстити га тако да ће добро излечити. Трошак! Те почетне копије ће бити најмање ваших забринутости. Платићеш целу $ 2500 плус 20% додатних - потенцијално много хиљада долара. Са редовним планом здравственог осигурања, ваша количина од џепа би била далеко мања.
Како одлучити да ли ће високи одбитни / катастрофални план радити за вас
Ако сте ви и чланови ваше породице релативно здрави и не захтевате много посета лекара, болнице остану или рецепти лекова за годину дана, онда ће вам високи одбитни план можда добро функционирати за вас.
С друге стране, ако ви и ваши чланови породице имате било каквих медицинских изазова, као што је велика осјетљивост за хватање било ког буба снижава шуку или хроничног стања било ког типа, онда ће вам високи одбитни здравствени план вјероватно више коштати од вашег џепа на дужи рок.
Ако мислите да ће план високог одбитног / катастрофалног здравственог осигурања одговарати вашим потребама, онда можете уштедјети још новца користећи здравствени штедни рачун (ХСА). ХСА вам омогућавају да уштедите новац, без пореза, да бисте платили било који медицински трошак. За разлику од других одбитних штедних рачуна, новац се не губи на крају године ако га не потрошите и може се користити у било које време до краја вашег живота због здравствених трошкова. Даље, преносива , што значи да можете да промените послове или да се повучете, а новац који сте сачували ће вам и даље бити доступан.