До краја сваке календарске године вероватно ћете почети да чујете од служби за људске ресурсе ваших послодаваца или од осигуравача и обвезника који надгледају ваше здравствено осигурање о томе колико ћете морати да платите за покриће следеће године. Сваке године ове премије повећавају, понекад двоцифреним процентима. Зашто је здравствено осигурање тако скупо?
И зашто морате више плаћати сваке године, чак и ако сте здрави?
Зашто повећати премије здравственог осигурања
Премије здравственог осигурања повећавају се због повећања здравствених трошкова. Доктори треба више платити, лекови су скупљи, технологија тестирања постаје софистициранија и скупа, и тако даље. Ако схватимо како здравствени осигуравачи одређују годишњу премију, онда је лакше схватити зашто је све скупље, чак и када смо здрави.
Како су премије одређене
Сваке године, осигуравач развија профиле својих пацијената, а затим утврђује колико ће то профилирани тип пацијента коштати. На пример, један профил може бити за мушку децу од 2 до 6 година. Осигуравач ће одредити просечан број посета лекара сваком детету, колико ће му бити потребно вакцинисање, колико пута ће пасти и треба их шавом итд. .
Још један профил може бити за жену од 45 до 55 година. Ова жена ће требати преглед, мамограф , можда колоноскопију или скенирање костију .
Требаће јој тест крви за дијабетес или холестерол. Ако је прилично здрава, можда ће ипак требати узети једну или више лекова, можда статин, како би се спријечиле проблеми с срцем.
Осигуравач ће такође очекивати одређени број операција, медицинских тестова, несрећа и других могућих медицинских потреба за сваког од својих профилираних пацијената.
Користећи оне профиле, помножене са бројем пацијената за које се очекује да ће осигурати за свако, осигуравач може процијенити који ће његови трошкови бити. Додатни износи за трошкове и профит ће бити додати у укупан износ. Онда ће урадити математику да пронађу просечну цену по пацијенту или породици. То ће бити ваша годишња премија.
Сваки учесник или породица ће платити исти износ премије, без обзира на здравље појединца или породице.
Да ли су премија за здравствено осигурање заправо једна конкретна понуда?
- Ако сте запослени, онда ви и ваш послодавац можете поделити трошкове премије. Ако немате послодавца да вам помогне да платите своје премије, цео трошак ће бити ваш.
- Ако сте здрави , онда ће вам трошкови премије бити далеко више него што би вас у ствари костало да се бринете током године. Можда ћете платити на хиљаде долара, а треба вам само једна посета лекару или један рецепт. Ви трошите новац на премије, јер не желите да ризикујете рачун због велике несреће или болести.
- Ако сте мање здрави и мало старији , што значи да се више пројекција препоручује сваке године, онда можете да изађете иако. Ваших неколико хиљада долара у премијама може бити близу стварне цијене ако сте платили из џепа за те тестове и посете лекара. Ипак, ви трошите новац на премије, јер не желите ризиковати велике трошкове, ако вам буде дијагноза тешке болести или ако сте повређени у паду или другој несрећи.
- Ако сте болесни , поготово ако сте старији и болеснији, онда ће ваша премија осигурања бити права куповина. За оне са хроничном болешћу, као што су дијабетес или проблеми с срцем, или за некога ко је дијагностикован раком или било каквом излучујућом болешћу, стварни трошкови његе, ако сте платили из свог џепа, могли би бити стотине хиљада долара.
- Ако сте старији од 65 година и примате Медицаре, ваша покривеност бригом ће бити стварно непредвиђена. Добићете бригу која ће вам требати на основу чињенице да сте прошли за пензионисање. За већи део, уплаћивали сте у тај фонд током своје радне каријере. Али ако имате хроничну болест или ако имате дијагнозу било какве излучујуће болести, ваш повратак на доживотну инвестицију ће бити огроман.
Велика слика за премије здравственог осигурања
Сада погледајмо већу слику - популацију целе земље. Наша популација старава се, а као целокупна група људи, онда цијелој групи треба више здравствене заштите. Старији људи развијају хроничне болести током свог живота. Они су склонији опасним по живот, као што су ракови или Алцхајмерова болест од млађих људи.
Наравно, рођене су нове бебе. Али, такође се бавимо и вишим инциденцама деце са аутизмом и другим проблемима који доприносе трошковима неге у целој популацији.
Све више људи не може себи приуштити трошкове осигурања. Посебно у тешким економским временима, мање људи који купују осигурање ће значити већи трошак за оне који купују покриће.
Шта можемо учинити да смањимо трошкове премије осигурања?
Прво, знамо да снижавање трошкова осигурања није исто што и смањење трошкова здравствене заштите уопште за нас као појединца или породице. Трошкови здравствене заштите се шире на целокупно становништво као што је горе описано.
Друго, ако сте у категорији "болеснијих" која је описана горе, или у групи од преко 65 година, вероватно нећете моћи да покрију здравствену заштиту мање него што сада плаћате.
Они који су прилично здрави или имају приступ више од једног плана преко својих послодаваца могу имати одређену контролу над појединачним трошковима осигурања, укључујући и цену плаћене премије, одбитних средстава и ко-плаћања, и то:
- Сваке године током периода уписа у здравствено осигурање за наредну годину, или у тренутку када мењате послове или из било ког другог разлога промијене покривеност осигурања, потребно је мало времена да извршите стварне прорачуне како бисте одабрали најбољи план за вас. У зависности од ваших потреба, премије можда чак и нису најскупљи део ваше бриге.
- Узмите у обзир високо осигурање , катастрофално осигурање . Ови планови имају много ниже премије и добро раде за људе који су углавном здрави. Ако одаберете један од ових планова, можете такође да одаберете да користите рачун за здравствену штедњу који је начин да се ваши здравствени трошкови одбијају од пореза и помаже вам да сачувате новац који вам треба касније за здравствене трошкове. Такође вам помаже да ограничите износ који се шаље осигуравачу у виду премије.
- Увидите да ли имате право на државни програм субвенционирања здравствене заштите као што је Медицаид или други. Свака држава има различите програме.
Још питања о здравственом осигурању
- Зашто моје осигурање не покрива докторе које желим да видим ?
- Зашто мој осигурање не покрива неке комплементарне или алтернативне третмане које бих волео?
- Зашто ме је компанија за здравствено осигурање оборила због покривања ?