Недавно сам чуо рано из фрустрираног новог здравственог осигурања. Рекао је да је већ ове године платио више од годишњег износа за здравствено осигурање у месечним премијама , али његово здравствено осигурање и даље није плаћало посете доктора. Када је позвао свој здравствени план да сазна зашто не плаћају, речено му је да још није остварио одбитак.
Мислио је да премије које плаћа сваког мјесеца треба да се приписују његовом годишњем одбитку. Нажалост, здравствено осигурање не функционише на тај начин; премије се не рачунају према одбитном износу.
Ако премије не рачунају према својој одбитној, онда за шта су они?
Премије здравственог осигурања су трошкови политике здравственог осигурања. То је оно што плаћате друштву за здравствено осигурање у замену за сагласност осигуравача да узме део финансијског ризика од трошкова ваше здравствене заштите тог мјесеца.
Но, чак и када плаћате премије за здравствено осигурање, ваше здравствено осигурање не плаћа 100% трошкова ваше здравствене заштите. Трошкове ваших здравствених трошкова делите са вашим осигуравачем када плаћате одбитне доприносе , копирање и сосигурање , заједно познати као трошкови размене трошкова. Ваша компанија за здравствено осигурање плаћа остатак трошкова здравствене заштите, све док будете пратили правилима здравствене заштите за здравствени план да бисте добили здравствену заштиту.
Подела трошкова омогућава компанијама за здравствено осигурање да продају полисе здравственог осигурања са приступачнијим премијама јер:
- Ако имате "кожу у игри", избегавате да се бринете за шта вам стварно није потребно. На пример, нећете отићи код лекара за сваку малу ствар ако морате платити 50 долара уплата сваки пут кад видите доктора. Уместо тога, само ћете ићи када заиста желите.
- Финансијски ризик са којим се суочава осигуравач смањен је за износ поделе трошкова који морате платити. Сваки долар који плаћате према одбитном износу, исплатама и сосигурању када примате здравствену заштиту је један мање долар који ваше здравствено осигурање мора платити.
Без снижавања трошкова као одбитних средстава, премије здравственог осигурања би биле још веће него сада.
Који је твој финансијски ризик? Шта ћете дуговати?
Када сте осигурани, опис дељења трошкова у вашој политици здравственог осигурања или Преглед бенефиција и покрића говори о томе колико ваших здравствених трошкова плаћате и колико плаћа ваша здравствена осигурања . Требало би јасно назначити колико је ваш одбитак, колико су ваши трошкови и колико је ваша цоинсуранце.
Осим тога, ограничење лимита за ваш здравствени план мора бити јасно наведено у вашој политици или Сажетку користи и покрића. У 2018. години, лимит из пепела не може прећи 7,350 долара за једну особу или 14,700 долара за породицу, осим ако нисте имали бадемоване или дједове здравствене планове . Ове горње границе за трошкове изван џепова ће се повећати 2019. године на предложени 7.900 долара за појединце и 15.800 долара за породицу. У било којој години, многи планови су доступни са ограничењима испод џепа испод ових горња максимума, али не могу прећи федералне границе.
Лимит изван џепа штити вас од неограничених финансијских губитака у случају стварно високих трошкова здравствене заштите. Након што сте платили довољно у одбитку, копаи и сосигурању да бисте достигли максимални годишњи максимум , ваш здравствени план почиње да покрива 100% цене вашег ин-мреже, медицински неопходна брига за остатак година. Те године не морате више платити поделу трошкова. Међутим, и даље морате да платите месечне премије или ће се полисе за здравствено осигурање отказати .
Дакле, колико бисте могли дуговати, и шта бисте највише дуговали? Најмање бисте дуговали ако вам ниједна здравствена заштита није потребна током целе године.
У овом случају не бисте имали трошкове за поделу трошкова. Све што дугујете је ваша месечна премија. Узмите месечни премијски трошак и увећајте га за 12 месеци како бисте пронашли своју укупну годишњу потрошњу за здравствено осигурање.
Највише дугујете највише ако имате високе трошкове здравствене заштите јер вам је често потребна њеза или сте имали једну стварно скупу епизоду бриге, као што је потребна операција. У овом случају, највише што ћете дуговати у дијељењу трошкова је максимална максимална величина ваше политике. Додајте свој максимални износ од трошкова премије за годину, а то би требало да дефинише горњу границу онога што бисте можда дуговали за покривене трошкове здравствене заштите те године.
Међутим, пази се. Нису обухваћени сви здравствени трошкови. На пример, неке врсте здравственог осигурања неће плаћати за бригу, осим ако их не добијете од провајдера у мрежи (и ако ваш здравствени план покрива не-мрежну негу, имаћете вишу одбитну и ванбилансну - експозиција за услуге изван мрежних услуга). Већина здравствених осигураника неће платити за услуге које нису медицински неопходне. Неки здравствени планови неће плаћати одређене врсте бриге осим ако сте добили претходно одобрење за то.
Ко плаћа премију за здравствено осигурање?
Премија је трошак куповине осигурања, без обзира да ли користите план или не. Али у већини случајева, људи осигурани политиком не морају сами платити све премије. Око половине Американаца добија своје здравствено осигурање путем плана спонзорисаног послом, било као запослени, или као супружник или зависни радник.
Према истраживању о бенефицији послодавца из породице Каисер Фамили 2017, послодавци плаћају у просеку скоро 70 посто укупне породичне премије за запослене који имају здравствено осигурање спонзорираним од посла. Наравно, може се тврдити да су доприноси премије послодаваца једноставно дио компензације запосленог, што је тачно. Међутим, економисти сумњају да ће запослени једноставно добити сав тај новац у додатним платама ако би се елиминисало здравствено осигурање спонзорисано од послодаваца, јер је здравствено осигурање дио пореске надокнаде послодавца.
Међу људима који купују сопствено здравствено осигурање на појединачном тржишту, планови су доступни путем АЦА размјене и офф-екцханге . Од оних који купују покриће преко берзе, 84 посто добило је премије пореске кредите (субвенције) у 2017. години како би надокнадило део својих премија. Међу људима у државама које се у потпуности ослањају на ХеалтхЦаре.гов, просјечна претензија субвенције износила је 476 долара месечно у 2017. години, док је просјечна накнадна субвенција износила само 153 долара / мјесец. Очигледно, премијум субвенције покривају већину премија за већину уписа.
Међутим, људи који купују сопствено покриће изван берзе плаћају саму премију, као и људи који купују покриће кроз размјене, али чији приходи изнад 400 посто нивоа сиромаштва (за референцу, та гранична вриједност је 98.400 долара за породица фоу р за покривање 2018. године).
Сазнајте више
- Шта се одбија од здравственог осигурања?
- Здравствена заштита коју добијате без плаћања вашег одбитка
- Како израчунати вашу зараду за сосигурање
- Шта не рачуна према Вашем Оут-оф-Поцкет Лимит?
- Одбројавање против копања - у чему је разлика?
> Извори:
> Центри за услуге Медицаре и Медицаид, 2017 Еффецтиве Енроллмент Снапсхот . 12. јуна 2017.
> Центри за Медицаре и Медицаид услуге, 2017 Маркетплаце Опен Период за пријаву јавних датотека.
> Закон о федералном регистру, заштити пацијената и приступачној заштити; Обавештење о накнадама и накнаде штете за ХХС за 2019. (предложено правило). 2. новембар 2017.
Савезни регистар, Закон о заштити пацијената и приступачна заштита; Обавештење о накнадама и накнаду штете од стране ХХС за 2018; Измене и допуне посебних уписних периода и Програма за управљање потрошачима и оријентисаног плана. 22. децембар 2016.
> Каисер Фамили Фоундатион, покривеност здравственог осигурања укупног становништва. 2016.
> Каисер Фамили Фоундатион, 2017 Анкета о здрављу послодаваца. 19. септембар 2017.