АЦА чини заштитну покривеност приступачнијом него што се користи
Ако сте отпуштени или ако се ваша компанија затвара, можда ћете бити забринути због губитка бенефиција заснованих на послодавцу, посебно здравственог осигурања. Без здравственог осигурања може бити застрашујуће искуство, нарочито ако здравствени план вашег послодавца обезбеди покриће за вашу породицу. Такође, можда ћете највише бити забринути ако ви или члан породице имате хроничну болест која захтева честе посете с лекаром или потребу за скупим лековима на рецепт.
Важно је покушати пронаћи неки облик плана здравственог осигурања током вашег периода незапослености. Ако ви или члан породице тражите помоћ без покрића здравственог осигурања, заглавићете се за плаћање целокупног рачуна. Можда узимате непотребан финансијски ризик без здравственог осигурања. Док идете без здравственог осигурања може изгледати исплативо када немате ништа мање прихода, то можда неће бити! Највећи узрок личног банкрота у Сједињеним Државама су болести и лекарски рачуни.
Такође је важно схватити да АЦА намеће финансијску казну ако имате пропуст у покривању више од два мјесеца током године . Да бисте избегли казну (осим ако сте изузети од тога ), морате да одржите минималну есенцијалну покривеност. Ово може укључити ЦОБРА или план купљен на индивидуалном тржишту (на или ван ), али не укључује краткорочно здравствено осигурање .
На срећу, ако вам се преда розом, имате неколико опција да останеш осигуран током неког временског периода након вашег отказа.
Супружник или партнер здравствено осигурање
Добијање здравственог осигурања преко послодавца вашег супружника (или домаћег партнера) може бити ваша најисплативија опција. Многи планови здравственог осигурања послодаваца омогућавају својим запосленицима да додају чланове породице који су отпуштени - ваш супружник може вас додати у свој план.
Ако је ваш посао обезбедио здравствено осигурање за целу породицу, ваш супружник може покренути покриће за породицу, јер је губитак покривености квалификовани догађај који покреће посебан период уписа , без обзира када се то дешава током године.
Ако сте у могућности да користите здравствено осигурање вашег супружника , обавезно се пријавите у року од 30 дана од губљења претходног покрића - неки планови здравственог осигурања спонзорисани од стране послодавца можда неће прихватити ваш упис ако чекате више од 30 дана.
ЦОБРА
Ако ваш бивши послодавац има 20 или више запослених, предузеће се обавезује савезним законом из 1986. године да вам понуди могућност плаћања за продужење здравственог осигурања најмање 18 месеци. Овај закон је познат под називом ЦОБРА, што подразумијева Закон о консолидованом омнибусу за усаглашавање буџета .
У тренутку када сте отпуштени, ваш послодавац мора вас писмено обавијестити о својим правима под ЦОБРА-ом. Затим имате 60 дана од датума обавештења или датума када ваше здравствено осигурање заврши упис или се пријавите за покриће под ЦОБРА-ом. Ако је ваша компанија отишла из посла или банкротирала, ЦОБРА неће бити доступан.
Када се пријавите за ЦОБРА, наставићете да имате исто здравствено осигурање које сте имали приликом запослења.
Међутим, морате платити премију здравственог осигурања коју вам је бивши послодавац платио за вас, поред премије које сте раније плаћали путем одбитка плате. Послодавац може такође додати 2% административну накнаду.
У зависности од ваших индивидуалних околности, ЦОБРА може бити веома скуп. Запослени често нису свесни колико њихови послодавци доприносе у своје име према укупним премијама. Према анализи пројекта Каисер Фамили 2016 , просечан послодавац који пружа здравствено осигурање плаћа 71 одсто укупних трошкова премије здравственог осигурања породице, и 82 одсто трошкова премије за поједине запослене.
Пребацивање на ЦОБРА значи да сте сами одговорни за укупне трошкове. Укупне премије, укључујући део који је платио запосленик и послодавац, у просјеку износио 18.142 долара за покриће породице, а 6.435 за једнократно покриће.
То је пуно новца и вероватно више него што сте очекивали да платите, поготово ако сте такође изгубили свој приход и прикупљате осигурање за незапосленост. За неке раднике, плаћања ЦОБРА-а могу износити више од 60 до 70 процената њихове месечне провјере незапослености. Многи одложени радници који имају право да наставе своје здравствено осигурање преко ЦОБРА-а не могу себи да приуште.
Ако не можете приуштити ЦОБРА, можда постоје и друге опције здравственог осигурања које ће вам пружити здравствене покриће које су вам потребне за вас и вашу породицу. Ово је нарочито истинито сада када је АЦА реформирала индивидуално тржиште здравственог осигурања.
ЦОБРА је регулисано од стране УС Департмент оф Лабор. Веб сајт има листу често постављених питања о ЦОБРА-у. Такође можете позвати 866-444-3272 за информације или помоћ.
Напомена: ЦОБРА се није променио са доношењем Закона о приступачној заштити
Приватно здравствено осигурање: Да приступите субвенцијама, почните са берзом у вашој држави
Здравствено осигурање можете купити путем размене у вашој држави (обратите пажњу да је ово једино мјесто гдје су доступне субвенције за премију и субвенције за трошкове ), директно од здравственог осигурања, као што је Блуе Цросс, или преко брокера осигурања који представља више друштава за осигурање.
Треба размислити о консултовању са лиценцираним брокером за осигурање који вам може помоћи у проналажењу плана здравственог осигурања који је јефтинији од ЦОБРА и још увијек одговара вашим потребама. Желите да се уверите да је брокер лиценциран размјеном у вашој држави, тако да вам он или она може помоћи да се упишете путем размјене ако вам доходак буде подобан за субвенције како бисте надокнадили трошак ваше покривености и евентуално ваше трошкове из џепа.
Можете лако упоређивати премије и здравствене погодности на мрежи, поготово ако користите веб локацију за размену (почните на ХеалтхЦаре.гов и упутит ће вас на одговарајућу локацију ако ваше државно лице има сопствену платформу за упис). Компаније здравственог осигурања разликују се у томе какве врсте здравствених планова нуде и куповином око вас може бити уштеда новца. На пример:
- Јохн Скиллсет, 36 година, отпуштен је са положаја средњег менаџмента у компанији за инвестиционо банкарство. Његова породична покривеност преко ЦОБРА-а износи 1450 долара месечно. Он је био у могућности да добије адекватно покриће за своју породицу из непрофитне осигуравајуће куће за 785 долара месечно. Иако овај план захтева да плати првих 3000 долара здравствених трошкова (одбитак), његова породица је здрава и имала је у прошлости низак медицински трошак.
- Јенни Тецхвхиз, 24 године, отпуштена је приликом смањења броја запослених у компјутерском софтверу. Њена индивидуална покривеност путем ЦОБРА-а је 390 долара месечно. Она је успела да пронађе посебан план од Блуе Цросса за људе од 18 до 26 година за 280 долара месечно.
Обамацаре је такође окончао уписивање препрека за људе са претходно постојећим условима
Закон о заштити пацијената и приступачној заштити (АЦА) променио је пејзаж у погледу приступа индивидуалном покривању здравственог осигурања. Прије 2014, индивидуално тржишно здравствено осигурање (врста коју сте купили, за разлику од добити од послодавца) у већини држава је била медицински преузета. То је значило да су људи са претходно постојећим условима или наплаћивали веће премије, негирали покривеност у потпуности, или нуде планове који искључују њихове претходно постојеће услове.
За људе који су отпуштени и имају раније постојеће услове, ово је често значило да је ЦОБРА била једина реална опција, упркос великој цени.
Али почевши од 2014. године, појединачно здравствено осигурање у свакој држави постало је гарантовано; осигуравајућим друштвима више није дозвољено да намећу претходно постојеће ограничење услова . Упис је сада ограничен на исти начин као што је ограничен на планове које спонзорише послодавац. Људи се могу пријавити на покривеност на појединачном тржишту у јесен (од 1. новембра до 15. децембра је распоред који ће се пратити почевши од јесени 2017. и наставити даље), за покриће ефективно сљедећег јануара. Или се могу уписати у било коју тачку током године ако дођу до квалификационог догађаја који покреће посебан период уписа .
Губитак плана спонзорисаног послодавца сматра се квалификационим догађајем, чак и ако имате приступ ЦОБРА-у. Можете одбити ЦОБРА и уписати се у појединачни тржишни план (он или офф-екцханге, али имајући у виду да су субвенције како би то постало приступачније доступне само на берзи), али то морате урадити у року од 60 дана од губљења вашег послодавца план. Ако чекате дуже од тога, ваш посебни период уписа ће бити завршен и мораћете сачекати до следећег периода уписа.
Краткорочно здравствено осигурање: ограничено на 3 месеца
Краткорочна политика здравственог осигурања, такође позната као осигурање губљења или привремено осигурање, дизајнирана су да вам пруже одређени ниво здравственог осигурања у ограниченом временском периоду. Од априла 2017, краткорочни планови не могу трајати дуже од 90 дана. Многи од ових планова покривају хитне случајеве везане за здравље, укључујући боравке у болници, и лекове за акутне болести.
Иако ови планови могу бити јефтинији од редовног здравственог осигурања, они имају велики број важних ограничења, укључујући покриће за постојеће услове и рутинску здравствену заштиту, као и високе одбитне трошкове и трошкове из џепа . Такође нема гаранције да можете обновити план након првог покривеног периода.
Краткорочна политика здравственог осигурања може бити прикладна за вас ако имате здрав животни стил, немате постојеће здравствене услове и очекујете да ћете бити поново запослени или у могућности да купите редовно здравствено осигурање пре истека периода привременог покривања.
Имајте на уму да се краткорочни план не сматра минималним есенцијалним покривањем у оквиру АЦА-а. То значи да, ако се ослањате на краткорочни план више од два месеца, бићете подложни појединачној казни од стране АЦА-е , осим ако сте у супротном квалификовани за изузеће од казне.
Нискобуџетне или бесплатне опције: проширење Медицаида чине покривеност приступачнијом
Ако се ваш приход значајно опада и не можете себи приуштити куповину здравственог осигурања, можда ћете имати право на локални, државни или савезни програм.
Према АЦА-у, државе могу проширити прихватљивост за Медицаид до 138 посто сиромаштва (око 28.000 долара за породицу од три у 2017. години). Ако је ваш приход падао испод овог нивоа као резултат губитка посла, можда ћете имати право на Медицаид, у зависности од тога где живите. Постоји 19 држава које нису прошириле Медицаид, а у 18 тих држава постоји "покривеност" за особе са приходима испод нивоа сиромаштва.
Ако нисте у могућности да се квалификујете за Медицаид и не можете да приуштите покриће у размени чак и са субвенцијама које су на располагању, добро место за почетак тражења информација је веб локација Фондације за образовање о здравственом осигурању. Ова непрофитна организација пружа интерактивне алате који вам помажу у проналажењу приступачног здравственог осигурања или алтернативних опција у вашој држави. На сајту је такође доступан неосигуран Хот Лине (800-234-1317) који вам омогућава да разговарате са оператером уживо у било ком тренутку - 24 часа дневно, 7 дана у недељи.
Ако немате могућности здравственог осигурања, постоје места за покривање ниских трошкова или бесплатна брига. Ове опције укључују:
- Дечије осигурање: Ако је ваш породични доходак испод одређеног нивоа, ваша дјеца (испод 19 година старости) могу имати право на бесплатну или јефтину политику здравственог осигурања. Ове политике, које обезбеђују савезна влада и ваша држава, покривају све основне здравствене услуге за децу, укључујући зубну и негу вида . Покривеност дјеци је доступна чак иу 18 држава у којима постоји разлика између Медицаид-а за одрасле. За информације обратите се Одељењу за здравље ваше државе или одјелу за децу и породичне услуге. Можете научити више о овом типу здравственог осигурања и приступати програму индивидуалне државе на ИнсуреКидсНов!
- Здравствени центри у заједници: Под надлежношћу федералне владе, здравствени центри у заједници могу се наћи у многим дијеловима земље. Ове клинике пружају бригу за људе без здравственог осигурања и имају скале скале на основу прихода. Многе од ових клиниката имају саветодавне службе како би помогли људима да пронађу здравствено осигурање или нискобуџетну негу. Пронађите здравствени центар у вашој заједници.
- Бесплатне клинике : Ове клинике, које се налазе у многим заједницама, пружају здравствену заштиту за бесплатне или врло мале трошкове за неосигуране људе. Често су запослени од стране волонтера и медицинских сестара и зависе од донација из локалне заједнице. Пронађите бесплатну клинику у вашој заједници.
- Предности ветерана: Одељење за ветеране администрације (ВА) нуди бесплатну или јефтину медицинску негу и лекове на рецепт на ветеране који испуњавају услове за здравље путем својих ВА лекара. ВА веб локација садржи информације о подобности и локацији уреда ВА.
Чувајте се
Ако изгубите свој посао, ваш приход и ваше здравствене користи може бити веома стресан и, за многе људе, ударац њиховом самопоуздању. Једна од најважнијих ствари које треба да урадите је да се бринете о себи!
Постоје кораци које можете предузети да би вам помогли током овог времена:
- Будите проактивни у проналажењу здравственог осигурања, као и тражењу новог посла
- Останите повезани са породицом и пријатељима
- Пронађите локалну групу за подршку других који су отпуштени
- Разговарајте са својим доктором о вашем отпуштању и стању здравственог осигурања. Можда ће моћи да предложи неке мере за уштеду трошкова, као што су промена лекова бренда на генеричке верзије или израде плана плаћања за ваше медицинске рачуне.
И, најважније, одржати здрав начин живота са редовним вежбама и добрим навикама у исхрани! Осјећат ћеш се боље и мање је вероватно да требате здравствене услуге!
> Извори:
> Одељење за трезор; Департман за рад; Одељење за здравље и социјалне услуге. Изузете користи; Животне и годишње границе; и краткорочно, ограничено трајање осигурања . 2016
> Каисер Фамили Фоундатион. Реформе тржишта здравственог осигурања: гарантовано питање. Јун 2012.
> Каисер Фамили Фоундатион. Опсег покривања: незапосленост сиромашних одраслих у државама које не проширују медикид. 19. октобар 2016.