ЦОБРА чини одржавање ваше покривености прикладним, али није неопходно економично
Ако изгубите или напустите свој посао, развод или старост ван здравственог осигурања вашег родитеља , можда сте квалификовани за ЦОБРА . ЦОБРА вам омогућава да задржите исти здравствени план који спонзорира послодавац пре него што сте изгубили посао или развод. Међутим, испуњавање услова за ЦОБРА не значи нужно да га можете приуштити.
Колико ће ваше здравствено осигурање коштати под ЦОБРА-ом зависи од тога колико исти здравствени план кошта прије него што пређе на ЦОБРА покривеност.
Ваша месечна ЦОБРА премије ће бити укупни трошкови ваше премије за здравствени план плус 2% накнада за услугу.
Али, придржавајте се шока на налепницу ако сте навикли на премије за здравствено осигурање које субвенционише ваш послодавац, ваш послодавац бившег супружника или послодавац вашег родитеља. С обзиром да премије за здравствено осигурање засноване на раду обично плаћају делимично од послодавца, а делом и са средствима која су одбијена од ваших платних бодова, уобичајено је да се не упознате са стварним трошковима премије за ваш здравствени план, чак и ако знате колико је излазило ваше плате.
Послодавци обично плаћају већину укупних премија (али ово се зауставља када пређете на ЦОБРА). Анализа Фондације за породицу Каисер 2016. године показала је да послодавци плаћају просечно скоро 82 одсто трошкова здравственог осигурања својих запослених, а скоро 70 одсто укупне породичне премије за запослене који додају чланове породице у своје покривање.
Да бисте утврдили своје ЦОБРА премије, морат ћете додати оно што ваш послодавац доприноси вашој премији ономе што сте платили у премијама, а затим додајте 2% накнаде за услугу.
Пример
Рецимо да имате 125 долара за сваку плату за здравствено осигурање. Добијате плату два пута месечно, тако да ваш део месечних премија износи 250 УСД.
Ваш послодавац доприноси 400 долара месечно у односу на премије за здравствено осигурање, тако да укупни трошкови вашег здравственог плана на основу посла износи 650 долара месечно.
Да бисте израчунали 2% трошкова услуге, мултипликујте месечну премију од $ 650 за 0.02. Добићеш 13 долара. Додајте ову накнаду од 13 долара за премију од 650 долара, а трошкови здравственог осигурања ЦОБРА-а ће бити $ 663 месечно.
Где добити информације које требате
Ваше бенефиције запосленима или службе за људске ресурсе могу вам рећи колико би биле ваше премије ЦОБРА, али можда постоје околности под којима желите да сазнате, без упозорења вашег послодавца на чињеницу да размишљате о напуштању посла.
Одељење за људске ресурсе може вам рећи колико ваш послодавац сваког месеца доприноси вашем здравственом осигурању. Одатле, само треба да погледате своје платне картице да видите колико сте доприносили сваког месеца у укупним премијама. Додајте свој допринос доприносу послодавца, а затим додајте 2% у укупном износу.
Међутим, ако се пребацујете са породичног плана заснованог на послу, на ЦОБРА јединствену покривеност, на примјер, јер се разводе или старате од плана вашег родитеља, теже ће се израчунати премије на овај начин сами, јер ви Не упоређују јабуке са јабукама.
У том слуцају, зелите да замолите запосленог у канцеларији или канцеларији за људска ресурса колико це вам бити ЦОБРА премија након рацуна о променљивом статусу породице.
На пример, рецимо да сте тренутно уписани у породични план преко послодавца вашег супружника. Ви се разводите, тако да је потребно да пређете на ЦОБРА за једну особу, пошто ће ваш супружник наставити да покрива децу. Службеник за бенефиције запосленог ће потражити премију здравственог осигурања за исти здравствени план који имате сада, али користећи стопе за појединце, а не за породицу. Он или она ће онда додати оно што би компанија допринела том премији, шта би појединачно допринело том премији (то би био ваш део одбитка на платном списку коју је ваш супруг плаћао за породични план), и 2% накнаде за услугу, да бисте добили премију за ЦОБРА покривање са тим здравственим планом као једним лицем.
Још један разлог за шокирање налепница
Као да је шок наљепница повезан са плаћањем обима запосленог и дијелом премије здравственог плана послодавца није довољан, постоји још један финансијски хит у позадини ЦОБРА-а: порез на доходак.
Када ваш послодавац узима новац са сваког вашег платног налога да би платио свој дио премије здравственог осигурања, тај новац се извлачи из ваше плати прије него што се порез на приход. Слично доприносима у вашем 401 (к) пензионом плану, премије здравственог плана узете из вашег плата пре опорезивања, учинити да ваш приход изгледа мањи. Што је мањи примања ваших прихода, нижи ће вам порез на доходак.
Међутим, када изгубите приступ свом покривеношћу на основу посла и пребаците се на ЦОБРА покривеност, плаћате ЦОБРА премију са новцем након накнаде. Изгубили сте порезну корист од премије које се одбијају од пре плаћања пореза на плату.
У неким случајевима, можда ћете моћи да надокнадите овај пад пореза тако што ћете умањити дио или све своје ЦОБРА премије, али не сви сви имају право на овај одбитак. Да бисте сазнали више о томе ко може да умањи порез за премије здравственог осигурања, погледајте " Да ли је порез на здравствено осигурање одбачен? "
Постоје ли друге алтернативе?
На индивидуалном тржишту здравственог осигурања одувек је била алтернатива ЦОБРА-у. Историјски гледано, појединачни тржишни планови били су јефтинији од ЦОБРА, али улов је био да је покривеност доступна само људима који су могли да прођу медицинско осигурање, што значи да су морали бити здрави. Људи са претходно постојећим условима често нису имали реалну алтернативу ЦОБРА-у.
АЦА (Обамацаре) створила је нове алтернативе ЦОБРА тако што је покривала индивидуално тржиште гарантовано питање без обзира на историју болести и пружањем премије за субјекте који имају скромне приходе од средње класе (за перспективу су доступне субвенције за појединца са приходима до $ 48,240 у 2018. години, и са породицом од четири са приходима до $ 98,400).
Дакле, ако напуштате посао или се разведете и изгубите приступ здравственом плану спонзорисаног од послодавца, имате алтернативу ЦОБРА-у ако желите да добијете покривеност на појединачном тржишту. Неовлашћени губитак покривености (што укључује губитак покрића јер сте добровољно напустили свој посао) је квалификовани догађај и чини вас квалификованим за посебан период уписа на индивидуалном тржишту, било у размени или ван берзе . Ово је истина чак и ако имате право да наставите са планом под покровитељством послодавца преко ЦОБРА (обратите пажњу да су премијске субвенције у оквиру АЦА доступне само у размјени)
Ваш послодавац ће вам послати обавештење о томе да ли сте квалификовани за ЦОБРА, колико ће то коштати и обавијестити вас да имате 60 дана да бисте одлучили да ли наставите свој здравствени план са ЦОБРА-ом. Током тог времена можете упоређивати цену и покривеност која вам је на располагању на појединачном тржишту и одлучите која ће вам бити боље вриједност. Ваш посебан период уписа на појединачном тржишту наставља се 60 дана након што сте на други начин изгубили приступ плану вашег послодавца, чак и ако сте изабрали ЦОБРА у ранијем прозору (тако да можете и даље да се предомислите и пређете на индивидуални тржишни план, чак и ако сте се пријавили за ЦОБРА без потпуног разумијевања доступних опција).
Где могу добити више информација о ЦОБРА?
Министарство рада САД надгледа усаглашеност са ЦОБРА-ом. Они имају листу често постављених питања о ЦОБРА-у, а можете их контактирати на 1-866-4-УСА-ДОЛ (1-866-487-2365).
Реч од
Ако изгубите приступ плану спонзорисаном послодавцем који је добро функционисао за вас, уверљиво је знати да у многим случајевима ЦОБРА вам даје могућност да купите тај план најмање 18 месеци. Али пошто то може бити скупа понуда, такође је добро разумети опције доступне на појединачном тржишту, тако да можете учинити најбољи избор за себе и вашу породицу.
> Извори:
> Каисер Фамили Фоундатион. Здравствене предности послодавца, 2017 Резиме налаза.
> Министарство рада САД. Здравствени планови и предности: Наставак здравствене заштите - ЦОБРА.