Нежељена селекција у здравственом осигурању се дешава када болесници или они који представљају већи ризик према осигурању купују здравствено осигурање, а здравији људи га не купују. Неповољна селекција може се десити и ако болесни људи купе више здравственог осигурања или бољи здравствени планови док здравији људи купују мање покривености.
Неповољна селекција ставља осигуравача на већи ризик од губитка новца путем потраживања него што је предвиђено.
Ако би негативном избору било дозвољено да се не контролише, компаније за здравствено осигурање би постале непрофитне и евентуално изаћи из посла.
Како делује нежељени избор
Ево јако поједностављеног примера. Рецимо, компанија за здравствено осигурање продала је чланство у здравственом плану за 500 долара месечно. Здрави 20-годишњи мушкарци би могли погледати ту месечну премију и размислити: "Хецк, ако останем неосигуран , вероватно нећу потрошити 500 долара током целе године на здравствену заштиту. Нећу трошити свој новац на месечну премију од 500 УСД када је шанса да ми треба операција или скупа процедура здравствене заштите је толико мала. "
У међувремену, 64-годишња гојазна дијабетичарка са срчаним обољењем вјероватно ће погледати месечну премију од 500 долара и помислити: "Вов, за свега 500 долара месечно, ова компанија за здравствено осигурање ће платити већину мојих рачуна о здравственој заштити за ту годину ! Чак и након плаћања одбитног износа , ово осигурање је и даље велико.
Купујем је! "
Ова неповољна селекција резултира чланством здравственог плана који се састоји углавном од људи са здравственим проблемима који су мислили да ће вероватно потрошити више од 500 долара месечно ако би морали платити своје здравствене рачуне. Будући да здравствени план узима само 500 долара месечно по члану, али плаћа више од 500 долара месечно по члановима, здравствени план губи новац.
Ако компанија за здравствено осигурање не учини нешто да спречи овај негативан избор, он ће на крају изгубити толико новца да неће моћи наставити да плаћа потраживања.
Како здравствени планови спречавају неповољан избор
На неколико начина здравствено осигурање може избјећи или обесхрабрити негативну селекцију. Међутим, државни прописи спречавају здравствене осигураваче да користе неке од ових метода и ограничавају употребу других метода.
На неуређеном тржишту здравственог осигурања, компаније за здравствено осигурање би користиле писмено осигурање како би избјегле негативан избор. Током процеса осигурања, доносиоцу провере испитује историју болесника, демографске податке, претходне тврдње и начин избора начина живота. Покушава да утврди ризик са којим се осигуравач налази у осигурању особе која се бави политиком здравственог осигурања.
Осигуравач може онда одлучити да не прода здравствено осигурање некоме ко представља превелики ризик или да наплаћује вишу премију ризичном особу него што наплаћује некога ко вероватно има мање тврдњи. Поред тога, компанија за здравствено осигурање може ограничити ризик стављањем годишњег или доживотног лимита на износ покрића коју пружа некоме, искључујући раније постојеће услове из покривености или искључивањем одређених врста скупих здравствених производа или услуга из покривености.
У Сједињеним Државама, здравственим осигурањима није дозвољено да користе већину ових техника. Закон о приступачној заштити
- забрањује здравственим осигураватељима да одбијају да продају здравствено осигурање људима са претходно постојећим условима.
- забрањује осигуравајућим лицима да наплаћују људе са већ постојећим условима више него што наплаћују здравих људи.
- забрањује здравствене планове од наметања годишњих или животних ограничења у корист.
- захтева здравствене планове да покрију јединствени скуп основних здравствених користи; здравствени планови не могу искључити одређене скупе здравствене услуге или производе из покривености.
- у суштини елиминише осигурање за главно медицинско свеобухватно здравствено осигурање (иако је осигурање и даље дозвољено за краткорочно здравствено осигурање и осигурање дугорочне здравствене заштите ).
Иако је Закон о приступачној заштити елиминисао многе алатке здравствених осигурања који су коришћени за спречавање негативних избора, установио је друга средства за спречавање непредвиђеног негативног избора.
- Од свих законских становника САД захтева здравствено осигурање или плаћање пореске казне . Ово охрабрује млађе, здравије људе који би иначе могли бити у искушењу да уштеде новац одлазећи без здравственог осигурања за упис у здравствени план. Ако се не упишу, плаћају велику пореску казну.
- Пружа субвенције како би помогао онима са умереним приходима да купе здравствено осигурање на берзама здравственог осигурања, тако да је вероватније да се упишу у здравствени план.
- Он поставља ограничења када се људима дозволи упис у здравствени план тако да људи не могу чекати да купе здравствено осигурање све док не буду болесни и знају да ће имати здравствене трошкове. Људима је дозвољено да се региструју за здравствено осигурање током годишњег периода уписа сваке јесени , или током временског ограниченог посебног периода уписа изазваног одређеним догађајима у животу, као што су губитак здравственог осигурања заснованог на запошљавању , ступање у брак или развод, или одлазак из површина.
- Омогућује кратки период чекања између времена када се неко запише у здравствено осигурање и вријеме покривања.
- Омогућава здравственим осигуравачима да наплаћују пушаче до 50% више премије него непушачи.
- Омогућава здравственим осигуратељима да старијим особама троше 3 пута више него што наплаћују младе људе, с обзиром да старији људи имају више здравствених трошкова него млађи људи, тако да представљају већи ризик за осигуравача.
- Успоставила је јединствене нивое покривености засноване на актуарској вредности , дозвољавајући осигуравајућим друштвима да наплаћују више за здравствене планове са већом актуарском вредношћу. Платинумови планови коштају више од бронзаних планова , тако да потрошачи који желе јачу покривеност платине платити морају платити више да би добили.
Извори:
Нежељена питања избора и размене здравственог осигурања према Закону о приступачној заштити . Национална асоцијација чланова комисије за осигурање.
Како планови тржишта постављају своје премије здравственог осигурања. ХеалтхЦаре.гов