Удио трошкова пацијената би се повећао под БЦРА
Верзија закона о реформи здравствене заштите у Сенату, која је уведена 20. јула, имала би за последицу значајно веће одбитне ставке. Заправо, Конгресни уред за буџет (ЦБО) пројектује да ће просјечна појединачна одбитна вредност за стандардни бенчмарк план бити $ 13,000 у 2026. години. Заправо, то је веће од њихове пројекције максималног износа који није дозвољен у тој години осим ако се измени формула за ограничавање трошкова из џепа.
Очигледно, то је питање које би требао додатни законодавни рад.
Током 2017. године, једно од најзначајнијих питања за републиканце Конгреса је укидање и замена АЦА (Обамацаре). Дом је усвојио Амерички Закон о здравственој заштити (АХЦА) почетком маја, и послао га у Сенат. Сенатори ГОП-а сазвали су партијску радну групу да изради сопствену верзију закона под називом Закон о помирењу бољег брига (БЦРА) и представио га крајем јуна. Републиканци у Сенату су неколико дана касније објавили ажурирану верзију законодавства, укљуцујуци захтев за континуираним покривањем, који нису били укљуцени у њихову ранију верзију (овде можете видети обе верзије Сената закона).
Нове верзије БЦРА су уведене 13. јула ( резиме по секцијама), а 20. јула ( резиме по одељцима). Током процеса, Сенат није имао саслушања одбора или двострану расправу о предложеној легислативи .
БЦРА је 27. јула достигла глас у Сенату када је замијењен језик на кућном рачуну. То је пропало широком маргином, 43-57. Сенат је такође одбацио "мршав" укидање (Закон о слободи здравља), који је имао за циљ да постане средство за присуство конференцијском комитету са руководством Хоусе ГОП-а.
Хоусе рачун се и даље може вратити у календар сената ако и када вође ГОП-а имају гласове за доношење сенатске верзије закона. Иако још увек не знамо који ће споразум - ако их на крају дође републиканци у Сенату, верзија БЦРА-а од 20. јула даје нам идеју о томе где републички сенат жели да иде са реформом здравствене заштите.
БЦРА, коју је Сенат разматрао 27. јула, сличан је ранијим верзијама закона, али је укључивао и Црузов амандман и Амандман у Портману. Ниједна од њих није постигла ЦБО, тако да немамо бројеве у смислу њиховог утицаја. Амандман Цруз-а би омогућио осигуравачима да продају несметане планове који нису усклађени са АЦА-ом, све док су такође продавали најмање један златни план , један сребрни план и један "бенчмарк" план према правилима БЦРА, који би имао актуарску вриједност 58 проценат. Амандман Портман-а би издвојио 100 милијарди долара за државе које ће користити за смањивање трошкова за џепове за особе са ниским примањима и додељивале би државе додатну флексибилност за кориштење средстава Медицаид-а за смањење трошкова за џепове за особе са ниским примањима далеко од Медицаида до приватног покривања под БЦРА.
БЦРА (без амандмана Портмана и Цруза) постигао је ЦБО и анализирао га многи стручњаци из области здравствене политике, тако да имамо добру представу о томе какав би био његов утицај. Портманов амандман би вероватно резултирао нижим резултатима, џепни трошкови на почетку, али важно је напоменути да ће новац бити обезбеђен тек седам година; у законодавству није постојао механизам финансирања.
Амандман Цруз-а би вероватно резултирао вишим трошковима за џабе за било кога који купују неусаглашене планове који би се појавили у оквиру амандмана. Анализа испод је заснована на ЦБО бодовању БЦРА-а. С обзиром да измене Цруз-а и Портман-а нису забиљежене од ЦБО-а, њихов утицај није укључен у сљедећу расправу о трошковима изван џепова.
Иако би БЦРА промијенила многе аспекте приватног осигурања и Медицаид-а, хајде сада размотрити како би то утицало на трошкове из џепа (имајући у виду да док ова посебна верзија рачуна није пролазила у Сенату, друга верзија могао би се вратити на подно Сената).
Како би Сенатски закон утицало на трошкове без трошкова?
Израз "оут-оф-поцкет" описује све трошкове које људи морају платити када им је потребан медицински третман, након што њихова компанија за осигурање плати свој дио рачуна. Међутим, не укључује трошкове премије , који се морају плаћати сваког мјесеца, без обзира да ли користите било какву медицинску негу.
Кратка прича је да ће БЦРА резултирати вишим трошковима од џепа. Хајде да погледамо зашто се то десило.
Према АЦА, сви индивидуални и мали планови морају покривати низ услуга које се сматрају основним здравственим предностима , а сви планови (укључујући велике групе) морају покрити најмање 60 процената просјечних трошкова здравствене заштите (ово се односи на стандардна популација, проценат трошкова који покрива одређени појединац зависи од количине здравствене заштите коју особа треба током године). Просјечан проценат трошкова који покрива план се назива актуарска вриједност (обратите пажњу на то да осигуравачи могу продати катастрофалне планове - који имају актуарску вриједност испод 60 посто - ограниченој популацији, иако премије субвенције за АЦА не могу се користити за оне планови).
План који има актуарску вредност од 60 процената означен је као бронзани план у случају здравственог осигурања појединаца и малих група и испуњава услов за обезбеђивање "минималне вредности" у случају велике групне покривености. Пошто је осигуравајућим друштвима тешко да добију дизајн плана који се тачно поклапају са датом актуарском вриједношћу, осигуравачима је дозвољено да користе -2 / + 2 де минимус опсег, тако да актуарска вриједност бронзаног плана може бити у распону од 58 до 62 посто. То је планирано да се прошири на -2 / + 5 у 2018. години, али прописи који су завршени у априлу 2017. позивају на даље ширење бронзаног минимума распона, на -4 / + 5. Дакле, према важећим правилима, бронзани планови 2018. године биће дозвољени да покрију у просеку 56 до 65 одсто медицинских трошкова.
Али са изузетком горе поменутих катастрофалних планова, бронзани планови су најмањи минимум у погледу онога што осигуравачи могу понудити. План бенцхмарк-а, који има тенденцију да буде много популарнији код уписника, је сребро план који има актуарску вредност од око 70 процената. Субвенције премије АЦА везане су за трошкове среброг плана, а субвенције АЦА за трошкове трошкова доступне су само ако учесници одабирају среброве планове.
Имајући све то на уму, да сада погледамо одредбе БЦРА-а. У принципу, постоји неколико аспеката закона који би служили за повећање трошкова од џепа:
- Државе би могле да опусте правила у погледу оних предности које треба покрити на појединачним и малим групама тржишта, и које услуге подлежу АЦА-овим ограничењима и забрањују животни вијек и годишње максимумове бенефиција на свим тржиштима , укључујући велике групне планове.
- До 2026. године, "бенчмаркови" планови би били од просечних одбитака од око 5.000 долара до просечних одбитака од 13.000 долара . (имајте на уму да ако АЦА остаје на месту, просечна вредност од 5.000 УСД која се одбије 2026. године би се примењивала на људе који се не квалификују за субвенције за поделу трошкова , за особу са приходом од око 26.500 долара 2026. године, ЦБО пројектује да ће просечни одбитни износ бити само око 800 долара ако се упишу у бенцхмарк план, пошто субвенције АЦА-а за трошење трошкова дају џепне трошкове много приступачнијим за ученике са нижим приходима).
- Субвенције за поделу трошкова би се елиминисала од стране БЦРА, што је резултирало у много већим трошковима за особе са нижим примањима (као што је горе наведено, субвенције АЦА-а за трошкове ће смањити просечне одбитне ставке од 5000 до 800 долара за особу која зарађује 175 процената нивоа сиромаштва у 2026. години ... али само ако АЦА и субвенције за поделу трошкова остају на снази).
Иако ЦБО пројектује да би план са актуарском вредношћу од 58 одсто имао одбитку од 13.000 долара до 2026. године, они такође проистичу да ће максимално дозвољени трошкови из џепа (за основне здравствене користи, у мрежи) бити 10.900 долара по тренутну формулу која се користи да би се утврдило колико се максимално дозвољени џеп прилагоди сваке године . Та формула се не мења у БЦРА, али ово је очигледно неусклађеност која би се требала ријешити уколико би БЦРА требало имплементирати. У суштини, закон тражи упоредне планове који ће им имати користи тако слабе да им неће бити дозвољено да се продају.
Еродинг Ессентиал Хеалтх Бенефитс = Већи трошкови за пацијенте
БЦРА би омогућио државама, преко постојећег процеса одузимања 1332, али са далеко мање ограничењима и заштитним огранцима од АЦА-а, како би се промијенила дефиниција основних здравствених користи. Дакле, држава би могла, на примјер, одлучити да покривеност материнством више није суштинска здравствена корист, а осигуравачи више не би требали то покривати новим здравственим плановима (за тај конкретан примјер, планови малих група са 15 или више запослених би и даље укључивали материнство, захваљујући законодавству које је успостављено већ деценијама).
Ако су планови дозвољени да се продају без неких од тренутно одобрених бенефиција, људи којима су потребне те услуге очигледно би се суочили са много већим трошковима од џепа, јер више неће имати здравствено осигурање за те одређене услуге. Ствари као што су лекови на рецепт, ментално здравље / третман злоупотребе супстанци и породиљско брига су све ствари које можда нису обухваћене државама које се одлуче да редефинишу основне здравствене предности у оквиру БЦРА.
Такође је важно схватити да је забрана животног циклуса и годишњих ограничења добробити АЦА , заједно са законом ограниченим трошковима, применљива само на основне здравствене предности - ово се односи на планове индивидуалних и малих група, као и велики планови послодаваца. Дакле, уколико би држава требало да смањи број услуга које потпадају под основни кишобран за здравствену заштиту, осигуравачи могу и даље понудити одређену покривеност за те услуге, али од њих се не би требао ограничити трошкови уписивања на њих, а они би могли наметнути животни и годишњи максимум за услуге за које више не сматрају основне здравствене користи.
Субвенције за БЦРА би се повезале са бронзаним плановима умјесто сребром
БЦРА ће наставити да пружа премијске субвенције које би биле слабо моделиране на субвенцијама премије АЦА, али не и на робусне. Оне би се односиле само на људе који зарађују 350 посто сиромаштва, умјесто АЦА-ових 400 посто (за референцу, горња граница дохотка за субвенционирање за четворочлану породицу засновану на нивоима сиромаштва из 2017. године износи 86.100 долара, умјесто 98.400 долара) . Они би такође требали старије људе (у неким случајевима, чак и 40 година) са приходима изнад око 250 посто сиромаштва да плате већи проценат свог прихода за бенцхмарк план.
Али, можда је најважније, премије субвенције БЦРА-а би биле везане за план са 58% актуарске вредности (умјесто тренутних сребро планова, који имају актуарску вриједност од 68 до 72%).
Дакле, почевши од 2020. године, "стандардни" план би имао актуарску вриједност једнаку актуелним бронзавим плановима од доњег љествице. У својој анализи БЦРА , ЦБО примећује да је у тренутним сребровим плановима просечна одбитна вредност око 3.600 долара, док просечни бронзани план има одбитак од око 6.000 долара. Међутим, одбитне трошкове и укупни џепни трошкови расту са инфлацијом. У анализи БЦРА-а од 20. јула , ЦБО пројектује да би просјечни одбитци за бенцхмарк планове у оквиру БЦРА били 13.000 долара. И опет, умјесто да буду најмањи клуп на љествици, то би били бенчмаркови планови.
Тренутно су сребро планови далеко најпопуларнија категорија покривености. 2017. године, од 9,65 милиона људи који су се уписали у здравствене планове путем ХеалтхЦаре.гов, 7.1 милиона одабраних сребро планова. Ако ови појединци желе да задрже тренутни ниво покривености у оквиру БЦРА, они ће морати платити већи дио премија, с обзиром на то да ће субвенција премије имати за циљ да задржи много слабију покривеност приступачном проценту прихода од ентитета.
Уколико се уместо тога одлуче да купе планове са премијама које су доступне помоћу субвенција БЦРА-а, они ће завршити са знатно вишим трошковима од џепа ако и када требају користити своју покривеност.
Елиминација субвенција за поделу трошкова = драматично виши трошкови изван жепа
Субвенције АЦА за поделу трошкова доступне су само када ентроллеес одабиру сребрне планове и имају приход домаћинства који не прелази 250 одсто сиромаштва. Међутим, од 7,1 милиона људи који су изабрали сребрне планове на ХеалтхЦаре.гову 2017. године, више од 5,7 милиона купили су планове који укључују смањење трошкова. Ове субвенције често смањују просечне одбитне ставке на испод 1,000 долара, чинећи здравствену заштиту доступним особама које иначе не би могле да приуште - чак и са здравственим осигурањем.
Али БЦРА би, као и АХЦА, елиминисао субвенције за поделу трошкова након 2019. То значи да ће људи који тренутно могу да добију планове са одбитком од $ 0 или $ 500 уместо тога буду суочени са одбитком од $ 6,000 или $ 7,000. До 2026. године ЦБО пројектује да ће ти одбитци порасти на 13.000 долара (опет, под претпоставком да је формулација за израчунавање максималних лимитираних граница прилагођена како би се омогућила БЦРА имплементација).
Иако су субвенције за поделу трошкова доступне за уписнике са приходима до 250 посто сиромаштва, оне пружају највише користи особама са приходима до 200 посто сиромаштва (што тренутно износи око 24 000 долара за једну појединца, али сиромаштво ниво расте сваке године). Ове појединице би и даље имале право на премију у оквиру БЦРА, али планови који им би били доступни - и постали доступни од премијског субвенција - имали би одбитке који би у већини случајева потрошили половину прихода. А за људе са приходима испод нивоа сиромаштва, одбитци би буквално били више од њиховог годишњег прихода.
Резултат, према пројекцији ЦБО-а, јесте да би људи са ниским примањима много више могли да иду без здравственог осигурања, умјесто да купују покриће, што би захтијевало од плаћања тако великог дела свог прихода како би се задовољио одбитак.
Прелазак из Медицаида у приватно осигурање = виши од џепа
БЦРА ће постепено окончати повећане савезне фондове који тренутно тренутно покривају своје популације ширења Медицаида . Такође ће претворити редовне федералне фондове Медицаид-а из тренутног текућег отвореног меча на алокацију по глави становника, која би на крају могла бити индексирана индексом потрошачких цијена (која тежи порасту много споро него трошкови Медицаид-а).
Резултат ће, према пројекцијама ЦБО-а, бити смањење у износу од 756 милијарди долара у федералној потрошњи Медицаид-а током наредне деценије, док би потрошња у 2026 била око 26 посто нижа него што би то било под текућим законом. ЦБО је такођер објавио проширену анализу , процјењујући да ће федерална Медицаид финансирања до 2036. бити 35 посто нижа него што би то било под текућим законом.
Резултат свега овога је да ће до 2026. године бити на Медицаиду процијењено 15 милиона мање људи него што би то било под текућим законом и да ће се та разлика и даље повећавати иу наредној деценији.
Људи покривени од стране Медицаида су одговорни за само номиналне трошкове. Многи од тих 15 милиона људи једноставно постану неосигурани ако изгубе приступ Медицаиду. Али они који пређу на приватно здравствено осигурање (можда уз помоћ субвенција премије) ће се суочити са оштрим вишим трошковима од џепа. Ово је посебно истинито с обзиром на укидање БЦРА-ових субвенција за поделу трошкова и чињеницу да ће реперни план имати актуарску вриједност од само 58 посто. Отмица од 13.000 долара једноставно није реална за особу која живи у сиромаштву или само мало изнад сиромаштва.
> Извори:
> Центри за Медицаре и Медицаид услуге, 2017 Маркетплаце Опен Период за пријаву јавних датотека.
> Конгресни уред за буџет. ХР1628, Закон о помирењу брига из 2017. 26. јуна 2017.
> Конгресни буџетски уред, процјена трошкова. ХР1628, Амерички Закон о здравственој заштити 2017. године, који је Дом усвојио 4. маја 2017. године . 24. маја 2017.
> Конгресни уред за буџет, процјена трошкова, > ХР 1628, Закон о помирењу бољег брига из 2017. године: Амандман у природи замјеника [ЕРН17500], објављен на веб страници Комитета за буџет за сједнице 20. јула 2017. 20. јул 2017.
> Одјел за здравље и социјалне услуге, Закон о заштити пацијената и приступачној заштити; Стабилизација тржишта . 13. априла 2017.
> Федерални регистар, Одељење за здравље и људске услуге. Закон о заштити пацијената и приступачној заштити; Обавештење о накнадама и накнаду штете од стране ХХС за 2018; Измене и допуне посебних уписних периода и Програма за управљање потрошачима и оријентисаног плана. 22. децембар 2016.