Зашто уписивање здравственог плана ограничено је на отворени период уписа
Да ли сте покушали да се пријавите за здравствено осигурање само да им кажете да вам није дозвољено купити здравствено осигурање све док се не отворите упис ? Ако одете до аутомобила за куповину аутомобила, дилера неће одбити да вам прода ауто до следећег новембра. Али компаније за здравствено осигурање неће вам дозволити да се пријавите за здравствено осигурање кад год желите, без обзира да ли покушавате да купите здравствени план о размени здравственог осигурања од стране Аффордабле Царе Ацт , пријавите се преко свог послодавца или чак пријавите за Медицаре .
Здравствени планови ограничавају упис у отворени период уписа како би се обесхрабрио нежељена селекција . Нежељена селекција се дешава када се болесници пријављују за здравствено осигурање, али здрави људи не. Он нагиње количину ризика који здравствени план узима када се осигурава некоме, тако да цела индустрија здравственог осигурања покушава да је спречи.
Како делује нежељени избор
Компанија за здравствено осигурање може да постоји само ако узима више новца у премијама сваке године него што плати у потраживањима . Да би се то десило, потребни су здравији чланови него болесни чланови.
Ево поједностављеног примера. Рецимо да сваки члан здравственог плана плаћа 6.000 долара годишње за здравствено осигурање. За сваког члана којем је потребна трансплантација коштане сржи од 400.000 долара те године, мора имати 67 чланова који плаћају своје премије током цијеле године без једне тврдње. (67 Кс $ 6,000 = $ 402,000.) Компанија за здравствено осигурање користи премије од 67 чланова којима није било потребе за плаћањем лекарских рачуна за једног члана којем је потребна велика брига.
Зашто је неповољан избор лош за све
Цео систем би се распао ако сви здрави људи мисле на себе: "Зашто да платим 6.000 долара годишње за здравствено осигурање? Ја сам здрав. Ја ћу само да сачувам тај 6.000 долара и сачекај док ми није болесно да купим здравствено осигурање. "Затим, само болесни људи, људи чија потраживања укупно износе своје премије, би се уписали у здравствено осигурање.
Здравствени план не би узео довољно новца у премије како би платио све захтеве. Ако се то деси, здравствени план би имао две могућности: изаћи из посла или подићи премије.
Ако изађе из посла, то је лоше за све. Свако би имало мање расположивих опција када купујемо здравствено осигурање, а биће мање конкуренције. Мање компанија за здравствено осигурање које се такмиче за пословање знатно мање стимулишу здравствене планове за пружање добре клијентске услуге и мање подстицаје да задрже премије како би привукли купце.
Ако подиже премије, то је такође лоше за све. Сви би морали платити више за здравствено осигурање. Како су премије порасле, здрави људи би били још већи да ће сами размишљати: "Зашто толико платити за здравствено осигурање? Само ћу да сачекам док се не разболим, а онда се упишем у здравствени план. "Ово би узроковало повећање стопа премија на горе док нико не би могао да приушти здравствено осигурање.
Како здравствени осигуравачи спречавају неповољан избор
Здравствена осигурања не могу у потпуности спријечити негативну селекцију, али могу учинити мање вјероватном ограничавањем када се можете пријавити за здравствено осигурање само једном годишње. Отворени период уписа омогућује свакоме ко жели да се упише у здравствени план да то учини, али и спречава здравих људи да размишљају, "само ћу да сачекам док сам болесна да купим здравствено осигурање." болесни током годишњег периода уписа, неће бити срећни и не могу се пријавити за здравствено осигурање када су болесни.
Друга техника која спречава негативну селекцију је кратки период чекања између отвореног уписа и датум почетка здравственог осигурања. На пример, ако се пријавите за здравствено осигурање у јесен отвореном упису, ваша покривеност обично почиње 1. јануара. Ово спречава људе да се упишу у здравствено осигурање на путу до болнице, надајући се да ће њихов нови здравствени план платити рачун за њихову хоспитализацију.
Осим тога, Закон о приступачној заштити има за циљ смањење негативног избора издавањем мандата да сви имају здравствено осигурање или да плаћају новчану казну .
Изузеци од отварања уписа
Постоји неколико изузетака који омогућавају људима да се упишу у здравствено осигурање ван отвореног уписа.
- Почетни период подобности.
- Посебан период уписа .
- Медицаид и ЦХИП.
- Нативе Америцанс .
Почетни период подобности се дешава када први пут стекнете право на здравствено осигурање на послу, обично месец или два након што сте ангажовани. Овај почетни период подобности се вероватно не поклапа са отвореним уписом јер се људи ангажују током целе године. Међутим, почетни период подобности је ограничен; ако се не пријавите током одређеног прозора прилике када први пут постанете квалификовани за покривеност, морате чекати до следећег отвореног периода уписа.
Такође ћете имати седмомесечни период почетне подобности за Медицаре када окренете 65. Ако се не пријавите током почетног периода подобности, нећете морати само сачекати до следећег годишњег периода опћег уписа, можете такође бити кажњени вишим премијама.
Посебан период уписа покрећу одређени догађаји у животу, попут венчања или развода, бебе, губитка здравственог осигурања заснованог на послу или се иселите из подручја услуга вашег здравственог плана. Када се покрене посебан упис, имате могућност прозора, обично 30-60 дана, да промените тренутни здравствени план или се пријавите за нови план. Ако пропустите тај прозор прилике, мораћете да сачекате до следећег отвореног периода уписа.
Имајте на уму да појединачно тржиште није имало посебан период уписа прије 2014, али сада има посебне уписне периоде који су уопштено слични онима који се примјењују на здравствено осигурање које спонзорира послодавац. Појединачно тржиште није користило посебне уписне периоде (или отворене уписне периоде) прије 2014. јер су се људи могли уписати у било које вријеме када су желели ... али компромис је био у свим, али неколико држава, право на покривеност на појединачном тржишту зависи од ваше историје болести. Осигуравачи би у потпуности одбацили апликације (или искључили постојеће услове) ако су људи покушали да се упишу или промене планове након што дођу до здравственог стања.
Сада када је загријавање гарантовано - питање на појединачном тржишту (управо онако како је то за запослене који испуњавају услове за здравствени план свог послодавца), појединачно тржиште користи отворени упис и посебне уписне периоде као и здравствено осигурање које спонзорира послодавац.
Медицаид, државни програм социјалне заштите који пружа здравствену заштиту становницима са ниским примањима, разликује се од других врста здравственог осигурања јер не ограничава упис у одређено време у години. Умјесто тога, ограничава упис на само људе који испуњавају своје строге приходе и друге критерије подобности. Ако се квалификујете за Медицаид, можете се пријавити у било које доба године. Исто важи и за ЦХИП ( Програм за дечије здравствено осигурање ).
Медицаид не добија свој новац од наплаћивања месечних премија Медицаид-а. Уместо тога, финансира се државним и федералним порезима. Пошто већина прималаца Медицаид не плаћа премије, постоји мали ризик од негативног избора због здравих људи који покушавају да уштеде на премијама.
> Извори:
> Правна школа Цорнелл. Институт за правне информације. 45 ЦФР 155.420 Специјални уписни периоди.
> Каисер Фамили Фоундатион. Реформе тржишта здравственог осигурања: гарантовано питање . Јун 2012.
> Норрис, Лоуисе. Водич за посебне уписне периоде на појединачном тржишту. Фебруар 2017.