Промене премије могу бити контраинтуитивне
Ако купујете сопствено здравствено осигурање (за разлику од тога да га добијете од послодавца), вероватно сте тренутно свјесни да су доступне премије кроз размјену ако су ваши приходи у оквиру прихватљивог распона.
Осим тога, и даље постоји пуно забуне о томе како тачно функционишу субвенције. Једно питање које се често појављује има везе са начином промене премија када су чланови породице додати у план или уклоњени из плана.
Промене у субвенцијама АЦА могу бити збуњујуће
У неким околностима, интеракција између прихода, величине породице и уписа у размену ствара резултате који могу бити контра-интуитивни - ствари попут смањења накнада за накнадне субвенције када додате нову бебу у план, или нема промјене у накнадној субвенцији премије када се један члан породице пребаци на друго покриће, као што је Медицаре.
Има неколико ствари које треба имати на уму:
- Субвенције су осмишљене да ограниче износ који плаћате за покриће вашег домаћинства кроз размјену. Међутим, износи које плаћате за друго покриће изван берзе (нпр. Од послодавца или од Медицаре) се не примјењују на ограничење.
- Укупан приход вашег домаћинства узима се у обзир, без обзира колико чланова породице се уписују у план размене.
- Укупан број људи у вашем домаћинству се рачуна у смислу одређивања где су ваши приходи у односу на ниво сиромаштва, без обзира колико чланова породице се уписују у план размене.
- У највећој мери, ваш приход је оно што се рефлектује на вашу пореску пријаву. Међутим, постоји одредба која дозвољава младим одраслим да остану на здравственом осигурању њихових родитеља све док не пређу на 26 година, без обзира да ли их родитељи траже за зависнике. Ако је млада одрасла особа укључена у план здравственог осигурања свог родитеља кроз размјену, приход младих одраслих биће додан у приход родитеља за утврђивање подобности за субвенције, чак и ако поднесу своје пореске пријаве.
Фондација Каисер Фамили има калкулатор субвенције који вам омогућава да одаберете државу или да користите амерички просек. За ове примјере користићемо амерички просјек, али можете се играти са калкулатором и добити тачније бројеве за своју властиту ситуацију.
Ево неких сценарија који ће вам помоћи да разумете како се израчунава субвенција и како се односи на ваше домаћинство. У свим случајевима примјери користе Каисер Фамили Фоундатион фондацију, а стопе се заснивају на просечним трошковима у САД-у, под претпоставком да уписници одаберу други план сребра са најнижим трошковима (тј. План успјеха).
Супружник се креће на Медицаре
Боб и Салли Смитх су 60 и 64, респективно. Обоје имају покриће у размени под бенчмарк планом у својој области, а њихови приходи домаћинства су 50.000 долара. Користећи америчке просечне трошкове, њихова субвенција у 2018. години износи 1.748 долара месечно, а њихова додатна субвенционисана премија за други најнижи трошкови сребра (тј. Бенцхмарк план) износи 398 долара месечно (9,56 посто прихода домаћинства, од 50.000 долара износи између 300 и 400 посто сиромаштва за једно домаћинство од две).
[Имајте на уму да је проценат прихода који уписују квалификовани корисници за плаћање за референтни план мањи у 2018. години него у 2017. години, што је први пут када је проценат имао пад од годину дана.
Људи који су зарадили исти износ 2018. године који су зарађивали 2017. године завршили су са благим смањењем накнада за накнадне субвенције за бенчмарк план у 2018. години.]
Сада, рецимо, Салли прелази 65 и креће се на Медицаре . Она ће се вероватно квалификовати за бесплатни део Медицаре Парт А , али ће имати месечну премију за Медицаре Парт Б , а ако се одлучи за додатну покривеност, она ће такође имати премију за план Медигап и Парт Д лек покривеност .
Међутим, иако ће платити премије за неке делове своје покривености Медицаре, те премије неће се рачунати према 9,56 посто прихода домаћинства од којих се Смитхс очекује да плати за референтни план у размјени.
Дакле, када поново покренете бројеве, са домаћинством од две, али само са једним особом (Бобом) који се уписује у покриће кроз размјену, и даље се појављује накнада за накнадну субвенцију од 398 долара месечно за други најнижи трошкови сребра . Укупни износ субвенције ће износити само 621 долара месечно, међутим, умјесто 1,748 $ месечно субвенција коју Смитхс добија када су Боб и Салли били заједно у плану размјене.
То је зато што још увек имају домаћинство од две особе и приход домаћинства од 50.000 долара. То их ставља на 308 посто сиромаштва (смернице за ниво сиромаштва из 2017. године се користе за утврђивање подобности субвенција за планове са датумом ступања на снагу 2018. године, то је увек случај, с тим да се бројеви из претходне године користе док отворени упис не почне јесени).
С обзиром на то да је доходак домаћинства 308 посто сиромаштва, максимална укупна накнада за субвенционисање домаћинства за референтни план у размени износи 9,56 посто прихода домаћинства (овај проценат се односи на особе са приходима домаћинстава од 300 до 400 посто ниво сиромаштва, проценти су нижи за домаћинства са приходима испод 300 посто сиромаштва). Није битно колико је чланова домаћинства заправо уписано у план размене или колико домаћинство троши премије за друге планове ван размјене.
Додавање вашег супружника на ваш план
Ејми и Бил су 51 и 53 година. Удата су неколико година, а Ами има своје здравствено осигурање од свог послодавца. Њен послодавац не нуди покриће за супружнике, па је Билл добио покриће у размени од 2014. године (обратите пажњу на то да ако је Амиов послодавац понудио покриће супружницима, Билл не би имао право на субвенцију у размени све док Ами осигурање била је приступачна само за своју властиту покривеност - ово је познато као породични проблем , али се у овом случају не примењује пошто Билл није имао право да се придружи Амиовом плану).
Приход домаћинства Ејми и Билла износи 48.000 долара годишње. На основу америчког просека, Билл плаћа 377 долара месечно у 2018. години за референтни план у размени, а преосталих 389 долара месечно покрива његова субвенција.
Сада рецимо да је Амиов послодавац престао да нуди здравствено осигурање. Губитак покривености је квалификовани догађај , што значи да Ејми може да се упише у план на индивидуалном тржишту. Ако се придружи Биллу на свом плану, трошкови накнадне субвенције за овај план и даље ће бити 377 долара месечно, али ће субвенција скочити на 1,089 долара месечно. Ејми и Билл су још једно домаћинство од два, а њихови приходи су и даље исти 296 посто сиромаштва који је био раније. Дакле, они и даље морају платити исти проценат својих прихода за референтни план у размени - он сада покрива само два, умјесто једног.
Овај сценарио би био другачији, међутим, ако су Ами и Билл били младенци. Вјенчање је такођер квалификацијски догађај, и под претпоставком да Ами није имала покриће од свог послодавца, она би била квалификована за субвенције у размјени. Али пре него што се удаје, Билл би био домаћинство једне, с тим да су само његови приходи рачунали на одређивање подобности за субвенције. Када се пар оженише, њихови приходи се рачунају заједно и они су домаћинство од две (под претпоставком да немају друге зависнике) у смислу упоређивања тог прихода са нивоом сиромаштва.
Рецимо Биллов приход од 20.000 долара, а Ами је 28.000 долара, а ниједан од њих нема приступ плану послодавца. Прије вјенчања, Билл плаћа 79 долара месечно за бенцхмарк план 2018, а субвенција од 687 долара месечно плаћа остатак своје премије. Ејми плаћа 174 долара месечно, а њена субвенција износи 526 долара месечно.
Када се удаје, приход домаћинства износи 48.000 долара. Њихова укупна субвенционисана премија за референтни план за њих двојица сада износи 377 долара месечно, а њихова укупна субвенција износи 1.089 долара месечно.
Разлог због којег плаћају вишу потпуну накнаду за субвенцију након што се венчају јесте то што је њихов укупан приход домаћинства већи проценат сиромаштва за домаћинство од два од којих је било за једно домаћинство. Да би добили субвенције, брачни парови морају да поднесу заједничке пореске пријаве - они немају могућност да поднесу посебно и траже вишу укупну субвенцију коју су имали прије ступања у брак.
Додавање детета
У 2013. години, савезна влада је финализовала правила за одређивање стопа на новом тржишту осигурања усклађеним са АЦА. Коначно правило наводи да за једно домаћинство неће се рачунати више од три дјеце млађе од 21 године ради утврђивања породичне премије.
Сви деца од 21 до 25 година се рачунају, без обзира колико их има, или колико додатних деце млађе од 21 године су у домаћинству.
Том и Рене су 40 и 39 година, а имају три дјеце, старости два, четири и седам. Они зарађују 80.000 долара годишње, а њихова породица се уписује у бенцхмарк план кроз размјену. Према америчким просечним стопама, они плаћају 595 долара месечно за покриће, након што субвенција од 1,221 долара месечно покреће преосталу премију.
Ако Том и Рене имају четврто дете, и даље ће платити 595 долара месечно, а њихова субвенција ће и даље бити 1.221 долара месечно. Они могу додати нову бебу у свој план (то је квалификациони догађај ), али се њихова стопа преткупсије неће променити, тако да ни њихова субвенција неће бити ни њихова накнада за накнадну субвенцију.
Упоредите то са алтернативним сценаријем где Том и Рене имају двоје деце, а затим додају треће дете у своју породицу. У почетку су породица од четири, а њихова накнадна субвенција износи 637 долара месечно, са субвенцијом од 891 долара месечно узимајући остатак (обратите пажњу на то да се премије за дјецу разликују само на основу старосне доби након што је дете постао 21, али од 2018. године, премије за децу почињу да се повећавају када окрену 15. За Том и Ренее то није фактор, јер су њихова деца млађа од 15 година).
Када се роди трећа беба, они су породица од пет, а њихова накнадна субвенција износи 595 долара месечно, након субвенције од 1.221 долара месечно. Њихова накнадна субвенција премаши се када додају треће дете, јер су њихови приходи сада мањи проценат сиромаштва, пошто су постали домаћинство од пет умјесто четири (овдје је графикон који показује како величина породице погађа проценат сиромаштва при различитим приходима)
Али претпоставимо да Том и Рене имају приход од 140.000 долара годишње - знатно изнад прага за подобност субвенција, чак и са пет чланова породице. У том случају, сами би платили целу премију. Ако од три дјеце до четири, не плаћају додатне премије. Али, ако од две дјеце до три, њихова укупна породична премија за референтни план ће порасти са 1.529 долара месечно на 1.816 долара месечно. Уз субвенционирани приход, субвенција узима допунске трошкове како би додала трећу бебу. Али са приходом изнад границе подобности за субвенцију, они ће морати сами платити додатну премију.
Тражи помоћ Ако имате питања
Ако имате питања о томе како ће се премије променити на основу различитих животних промена, можете користити калкулатор субвенције или посегнути за размјену у вашој држави за помоћ. Повјерљиви брокер или локални навигатор у вашој заједници такође ће вам помоћи да направите смисао за све, и неће бити накнаде за њихове услуге.
> Извори:
Центри за услуге Медицаре и Медицаид, Центар за информисање потрошача и надзор осигурања, Преглед: Правило о коначном правилу за реформу тржишта здравственог осигурања .
Породице САД. Савезне смјернице за сиромаштво.
Служба унутрашњих прихода. Процедура прихода 2017-36 .
Каисер Фамили Фоундатион, Калкулатор тржишта здравственог осигурања.
Канцеларија помоћника секретара за планирање и евалуацију, америчке савезне смјернице за сиромаштво које се користе за одређивање финансијске подобности за одређене савезне програме.