Ако купите своје здравствено осигурање на појединачном тржишту, вероватно сте видели наслове о повећању стопе који ће се појавити 2018. Тржиште малих група, које је регулисано према истом Закону о приступачној заштити (АЦА), регулише се као појединачно тржиште , такође ће видети повећање стопе, иако укупна повећања неће бити толико значајна.
Али наслови се углавном фокусирају на повећање просјечне стопе, било у читавој држави, или преко целокупне популације осигураника одређеног осигурања.
За људе који имају покривеност у малој групи или појединачном тржишту осигурања, стварно повећање стопе за сваки специфичан план и члан може значајно да варира од просјека за државу или осигурање.
То је увек случај, али постоји нова промена за 2018. годину у смислу како се стопе израчунавају за дјецу - нарочито тинејџере - и то би могло резултирати прилично значајним повећањем стопе за неке породице. Дакле, да погледамо шта се дешава са стопама деце, и шта можете очекивати за нову годину.
Деца ће имати различите стопе
АЦА је наметнула нека нова правила о премијама за индивидуалне и мале групе здравствених осигурања (индивидуални планови су врсте које људи купују за себе, а мале планове углавном нуде послодавци који имају до 50 запослених, али постоји неколико држава у којима групе до 100 запослених се сматрају мањим групама ).
Према закону, премија за старије одрасле не може бити више од три пута већа од премије за 21-годишњака.
Дјеци се додјељују нижим стопама, што је до сада постављено на 63,5 посто стопе за 21-годишњег. Ово се односи на сву децу, од новорођенчади до 20 година, од 2014. године.
Прије 2014. године (прије него што су правила АЖК-а уведена) премије су углавном биле постављене за различите старосне групе на основу очекиваних потраживања за сваку старосну групу.
Деца имају тенденцију да имају веће тврдње када су деца и малчице, мања су потраживања када су у основној и средњој школи, а потом се тврди да се пење како деца улазе у своје касније тинејџерске године. Пре 2014. године, осигуравачи би то могли укључити у њихово одређивање стопе - неки су имали много веће премије за новорођенчад, на примјер.
Али према АЦА правилима од 2014. до 2017. године, сва деца до 20 година наплаћивала су 63,5 одсто премије која се односила на 21-годишњакињу. То се мења за 2018. годину, захваљујући новим правилима који су завршени од стране ХХС-а у децембру 2016. године (специфична методологија оцењивања је детаљно наведена у Додатку 1 ове МХС-ове меморије ):
- Стопа за 21-годишњака наставиће да буде основна стопа према којој се одређују друге стопе.
- Деца узраста од 0 до 14 година наплаћују се 76,5 посто основног курса.
- Дјеца старости 15 година наплаћујеће 83,3 посто основног курса.
- Дјеца старости 16 година наплаћује се 85,9 посто основног курса.
- Деца узраста 17 година биће наплаћена 88,5 посто основног курса.
- Деца старости 18 година биће наплаћена 91,3 посто основног курса.
- Деца старости 19 година биће наплаћена 94,1 посто основног курса.
- Деца узраста од 20 година биће наплаћивана 97 посто основног курса.
- Одраслима ће се и даље наплаћивати стопе засноване на њиховој старости, са максималном стопом (за особе старосне доби 64 и више година) три пута више од основних премија.
ХХС је нагласио да иако трошкови штете имају тенденцију да буду већи за дјецу испод 4 године и ниже за дјецу од 4 до 14 година, јединствена стопа за дјецу од рођења до 14 година је намијењена ширењу трошкова за већу популацију и ограничење нагло повећање стопе које би се примењивало на породицу са новорођенчетом, уколико би се стопе поставиле засноване искључиво на очекиваним захтевима за сваку старосну групу.
Ова промена у методологији која се користи за израчунавање стопа не укључује повећање нормалне стопе које се примјењују сваке године због повећања трошкова медицинске заштите и других фактора који покрећу укупну стопу раста.
Ове промене ће повећати базну стопу, тако да нова правила оцењивања за децу користе већи проценат веће базне стопе, што додатно погоршава повећање стопе који ће се примењивати на обухват деце.
Округ Колумбија и седам држава - Алабама, Массацхусеттс, Миннесота, Миссиссиппи, Нев Јерсеи, Орегон и Утах - користе своју методологију одређивања стопе, тако да нови број за дечије премије не примењује у тим државама. Поред тога, Њујорк и Вермонт уопће не дозвољавају овисност о старосној доби, тако да не постоје варијације у премијама засноване на старости у тим двеју држава.
Велике групе користе различиту методологију оцењивања
Имајте на уму да се премије за велике групе углавном заснивају на сложеним стопама и разликују се само на основу тога да ли се запосленик уписује као само-само, запосленик плус супружник, запосленик плус дјеца или запослени плус супружник и дјеца. Старост деце - па чак и број деце - обично не утичу на премије које се наплаћују. Нова правила која су претходно описана за одређивање премије за дјецу су специфична за појединачно и тржиште малих група.
Промена стопе неће више бити јача кад људи окрену 21
Стопа за децу ће бити виша у 2018. години него што је то било у прошлости, са најбржим растом код старијих тинејџера. Али када деца на крају окрећу 21, неће доживети нагли пораст стопе који се примењивао. Пре 2018, особа која прелази 21 би отплаћивала 63,5 одсто основног курса на плаћање базне стопе, све у једном скоку; скок ће сада бити изгладјен у старосној доби од 15 до 21 године.
Цене ће бити благо ниже за одрасле него што би биле
Такође је важно имати на уму да су бандови за процјену старости намијењени као средство за ширење укупних трошкова у целој популацији осигураника. Од укупног износа премија потребних за покривање трошкова бриге о укупном чланству плана, проценат тог укупног износа сада ће се мало више примијенити на дјецу, што значи да ће примјењивати нешто мање за одрасле. Нова методологија оцењивања не утиче на укупан износ који мора сакупљати.
Наравно, то се односи на целокупно чланство плана; утицај на свако одређено домаћинство ће се разликовати, а домаћинство пуне тинејџера ће се суочити са вишим претензијским премијама у 2018. години него што би се суочило без нових група за добробит дјеце, чак и након што су обрачунале премије родитеља. Али уопште, нове старосне групе за децу не мењају укупну суму новца коју ће осигуравачи прикупити од свих својих чланова заједно (имајући у виду да ће укупан износ који треба прикупити бити виши у 2018. години него што је био у 2017, услед нормалних фактора који промене брзине погона).
Премиум субвенције ће се прилагодити како би одржале корак са новим стопама
За људе који купују индивидуалну покривеност тржишта у размени ( и само у размени ) у свакој држави, субвенција премије (премиум порезни кредити) је дизајнирана да одржи трошкове покривености на приступачном нивоу. Висина субвенције одређује се ограничавањем трошкова плана сребра са најнижим трошковима у одређеном проценту прихода домаћинства, са процентима који су нижији за ученике са нижим приходима, а виши за уписнике са вишим приходима.
Пошто се покривају трошкови покривености за одређено домаћинство, такође и износ њихове субвенције. Нажалост, субвенције нису доступне домаћинствима која зарађују више од четири пута од нивоа сиромаштва, па би породица од пет особа била неподобна за субвенције премије ако њихов приход премаши 115.120 УСД у 2018. години. Међутим, за домаћинства са приходима који не прелазе четврти ниво сиромаштва, субвенције расте да се држе корак са укупним трошковима покривености, а субвенција је специфична за стварне трошкове покривености сваког домаћинства (обратите пажњу да субвенције нису доступне ако ви сте у пропасти покривености Медицаид или ако се породични проблем односи на вашу ситуацију) .
Такође је важно схватити да АЦА капице троше дјецу испод 21 године на највише три по породици, како на појединачном тако иу малом групном тржишту. Дакле, породица са шест деце млађом од 21 година мораће платити премију само за троје (обратите пажњу на то да родитељи могу задржати своју дјецу на свом плану све док дјеца не заврсе 26, премије се наплаћују за све дјеце старости 21 и више година, без обзира на то многи остали зависници су у плану).
Овде се каже да ће, иако ће се стопе повећавати више него уобичајено за породице са тинејџерима, премијум субвенције ће се повећавати и за оне породице ако имају право на субвенције. За домаћинства која су подобна за субвенције, субвенције ће задржати нето премију другог најнижег трошковног сребра на приступачном нивоу. Ако приход породице остаје непромијењен од 2017. године, нето трошак другог најнижег трошкова сребра ће заправо бити нешто нижи у 2018. години него у 2017. години, упркос укупном повећању стопе за 2018. и новим годинама за дјецу.
> Извори:
> Центри за услуге Медицаре и Медицаид. Центар за информисање потрошача и надзор осигурања. Реформе тржишног рејтинга, ажуриране 2. јуна 2017.
> Одељење за здравље и социјалне услуге. Билтен серије информација-информација о осигурању . 16. децембар 2016.
> Одељење за здравље и социјалне услуге. Закон о заштити пацијената и приступачној заштити; Обавештење о накнадама и накнаду штете од стране ХХС за 2018; Измене и допуне посебних уписних периода и Програма за управљање потрошачима и оријентисаног плана . 16. децембар 2016.
> Јост Т. Блог за здравље. ЦМС финализира ново правило плаћања на тржишту, ступи на снагу 17. јануара 2017. 17. децембар 2016.