У неким случајевима, можда је боље или потребно имати посебне планове
Супружници имају тенденцију да буду покривени на истом здравственом осигурању. Али то није увијек могуће, нити је увек опција која чини најсмислије. Хајде да погледамо правила која се односе на покривеност супружника и питања која треба да поставите пре него што одлучите да ли ви и ваш супруг треба или не можете бити на истом здравственом осигурању.
Оут-оф-Поцкет експозиција
Породице треба да узму у обзир укупну изложеност било каквог здравственог плана или планова који имају или разматрају. Закон о приступачној заштити ограничава укупне трошкове од џепа до више од 14.700 долара за породицу у 2018. години и спречава било који члан породице да плати више у трошковима изван џепова (за услуге у мрежи) од 7.350 долара . Међутим, породични лимит из границе се односи на јединствену политику која обухвата чланове породице.
Ако је породица подељена на вишеструке планове - укључујући осигурање под покровитељством послодавца, индивидуалну покривеност тржишта или Медицаре - породичне лимите за појединце се примењују одвојено за сваку политику. Дакле, ако се породица одлучи да има једног супружника на једном плану и другог супружника на посебном плану са децом пар, сваки план ће имати сопствену границу из џепа, а укупна изложеност може бити већа него што би била ако цела породица је била на једном плану.
Здравствене потребе
Ако је један супружник здрав и други има значајне здравствене услове, најбоља финансијска одлука може бити да имају две посебне политике.
Здрави супружник може изабрати план нижих трошкова са рестриктивнијом мрежом провајдера и већу изложеност из џепа, док би супружник са здравственим стањима можда желео план виших трошкова који има обимнију мрежу провајдера и спусти ван - трошкови паковања.
Ово неће увек бити случај, посебно ако један супружник има приступ плану спонзорираног са високим квалитетом послодаваца који ће их покрити и са разумном премијом. Али у зависности од околности, неке породице сматрају да је паметно одабрати посебне планове засноване на специфичним медицинским потребама.
Импликације за здравствене штедне рачуне
Ако имате рачун за здравствену штедњу (ХСА) или сте заинтересовани да га имате, желели бисте да будете свесни импликација да имате посебне планове здравственог осигурања.
Можете да допринесете до 6.900 долара за ХСА у 2018. години ако имате "породичну" покривеност под високим одбитним здравственим планом квалификованим за ХСА (ХДХП). Покривеност породице значи да су најмање два члана породице покривена планом (тј. Било чиме, осим "само-само" покривеност под ХДХП-ом).
Ако имате план који је квалификован за ХСА под којим сте једини осигурани члан, ограничење вашег доприноса за ХСА у 2018. години износи 3.450 долара. Ви и ваш супружник могу свако имати одвојене ХСА и одвојене здравствене планове који се могу одбити од стране ХСА. Али ако један од вас има план који је квалификован за ХСА (без додатних чланова породице на плану), а други има план здравственог осигурања који није квалификован за ХСА, ваш ХСА допринос ће бити ограничен на 3.450 $ у 2018. години.
Здравствено осигурање под надзором послодавца
Скоро половина свих Американаца добија своје здравствено осигурање из плана спонзорисаних за послодавце - далеко највећи појединачни покривеност. Ако оба супружника раде за послодавце који нуде покривеност, сваки може бити на властитом плану. Ако послодавци нуде покривеност супружницима, пар може одлучити да ли има смисла имати своје властите планове или додати једног супружника плану спонзора другог послодавца.
Постоји неколико ствари које треба имати у виду када одлучујете о најбољем току акције:
- Послодавцима није потребно пружити покриће супружницима. Закон о приступачној заштити захтева од великих послодаваца ( 50 или више радника ) да пруже покриће својим запосленима пуним радним временом, а од њих захтијевају да пруже покриће и дјеци овисних дјеце. Али не постоји услов да послодавци нуде покривеност супружницима запослених.
- Међутим, већина послодаваца који пружају покриће омогућавају супружницима да се упишу у план. Неки послодавци нуде покровитељство само ако супружник нема приступ свом плану спонзорисаном од послодаваца.
- Према АЦА-у, покривеност великих послодаваца за запослене са пуним радним временом мора се сматрати приступачном, или се послодавац суочава са могућношћу новчаних казни. Међутим, одређивање приступачности заснива се на трошковима премије запосленог, без обзира на трошкове додавања зависних особа или супружника у план . Ово је познато као породични проблем и резултира у неким породицама које се суочавају са значајним трошковима да додају породицу плану спонзорисаном од послодаваца, али и да није подобан за субвенције у размени.
- Али многи послодавци плаћају лавовски део трошкова за додавање чланова породице, иако то није обавезно. У 2017. години, просјечна укупна премија за покриће породице по плановима под покровитељством послодаваца износи 18.764 долара. Од тог износа, послодавци су платили у просјеку 13.049 долара или скоро 70 посто. Али, ово се значајно разликује у зависности од величине организације; мање фирме ће много мање вјероватно платити значајан дио премије да додају зависнике и супружнике на покриће својих запослених.
- Неки послодавци додаје допуне на премије које наплаћују за супружнике ако супружник има могућност покривања на свом радном месту. Ако ваш послодавац то уради, укупни трошак ће морати да се узме у обзир када срушите бројеве како бисте видели да ли је боље имати оба супружника на истом плану или да сваки супружник користи свој план под покровитељством послодавца.
- Насупрот томе, око 10 процената послодаваца обезбјеђује додатну компензацију својим запосленицима који се упишу у планове супружника, а не уписују се у план запосленог на властитом послодавцу. Ово су питања која желите да се позовете са одељењем људских ресурса током почетног уписа и годишњег периода уписа. Што више схватате о положају вашег послодавца о покривености супружника (и положаја послодавца вашег супружника), боље опремљени ћете донети одлуку.
Индивидуално здравствено осигурање
Ако купујете своје здравствено осигурање, било путем размене или не-замјене , ви сте у ономе што се зове индивидуално тржиште. Имате могућност стављања оба супружника на један план или одабир два различита плана.
Можете одабрати посебне планове чак и ако се упишете у размјену са субвенцијама премије Да бисте се квалификовали за субвенције, вјенчани ентролли морају поднијети заједнички порез, али не морају бити на истом плану здравственог осигурања. Размена ће израчунати ваш укупни износ субвенције на основу прихода вашег домаћинства и применити га на изабране смернице. Ми ћемо помирити субвенције на вашој пореској пријави на исти начин као и ако бисте имали једну политику која покрива вашу породицу, а укупни износ субвенције који ћете добити ће бити исти као ако бисте били заједно на једном плану (износ који плаћате међутим, премије ће бити другачије, с обзиром на то да ће укупни претензијски трошкови за ова два плана вјероватно бити различит од укупне претандне потпоре за оба супружника на једном плану).
Такође можете одабрати да један супружник добије план размјене, а други непланирани. Ово би могло бити нешто да се узме у обзир ако, на пример, један супружник добија медицински третман од провајдера који су само у мрежи са офф-екцханге превозницима. Али имајте на уму да нема расположивих субвенција ван берзе, тако да ће супружник са плочом ван размјене платити пуну цијену за покриће. И док супружник са покрићем размјене још увек има право на субвенције засноване на укупном приходу домаћинства и броју људи у домаћинству, укупни износ субвенције би могао бити знатно нижи ( овдје су примери који показују како то функционише ).
Ако један супружник има приступ приступачном плану под покровитељством послодавца, а други супружник има право да буде додан у тај план, али умјесто тога одлучује за куповину појединачног тржишног плана, нема премијум субвенција за надокнађивање трошкова појединачног плана, с обзиром на субвенције нису на располагању људима који имају приступ покривеној спонзорима спонзорисаним послодавцима.
Владино здравствено осигурање
У неким случајевима, један супружник може добити право на здравствено осигурање спонзорисано од стране владе, док други није. Неки примери укључују:
- Један супружник прелази 65 година и постане квалификован за Медицаре , а други је и даље млађи од 65 година. Чак и када оба супружника испуњавају услове за Медицаре, сва покривеност Медицаре-ом је индивидуална, а не породична. Сваки супружник ће имати посебну покривеност под Медицаре-ом, а ако желе допунско покриће (било путем Медицаре Адвантаге плана који замењује Оригинал Медицаре или Медигап и Медицаре Парт Д за допуну Оригиналне Медицаре), сваки супружник ће имати сопствене смернице.
- Један супружник је онеспособљен и квалификован за Медицаид или Медицаре, док је други способан.
- Трудница може да се квалификује за Медицаид или ЦХИП (смернице се разликују од државе), а њен супружник не.
Када један супружник има право на здравствено осигурање спонзорисано од стране владе, други може наставити са приватним здравственим осигурањем. Ова ситуација се може временом променити. На примјер, трудница се више не може квалификовати за Медицаид или ЦХИП након рођења бебе и можда ће се требати вратити у приватни план здравственог осигурања у том тренутку.
Не постоји ниједна димензија у погледу тога да ли би супружници требало да буду на истом плану здравственог осигурања. У неким случајевима, они немају приступ истим плановима, ау другим случајевима, корисно је имати посебне планове из више разлога.
> Извори:
> Одељење за здравље и социјалне услуге. Закон о заштити пацијената и приступачној заштити; Обавештење о накнадама и накнаду штете од стране ХХС за 2018; Измене и допуне Посебних Периода уписа и Програма који се бави потрошачима и усмјеравањем. 22. децембар 2016.
> Служба унутрашњих прихода, Процедура прихода 2017-37 .
> Каисер породична фондација, просјечна годишња премија за здравствену заштиту на породичним мјестима порасла 3% на 18.142 $ у 2016; Више радника уписује се у високо-одбитне планове са штедном опцијом током протекле две године.
> Каисер Фамили Фоундатион, Здравствене предности послодавца, 2017 Резиме налаза.
> Каисер Фамили Фоундатион, покривеност здравственог осигурања укупног становништва.
> Медицаид.гов. Медицаид и ниво квалификације за ЦХИП.