Прописи су намијењени стабилизацији тржишта осигурања
Забринутост у погледу стабилности индивидуалног тржишта здравственог осигурања (и на и ван берзе) су се окретала неко време. Бројни осигуравачи су напустили берзу или цијело појединачно тржиште крајем 2016. године, а претандусне премије порасле су у просјеку за 25 посто за 2017. ( субвенције у берзама порасле су да се надокнађују све већине повећања премије за субвенције који купују покриће у размени, како би били јасни, премије нису повећане у просеку за 25% за већину људи који купују своје планове у размјени).
Како би се бавила питањима стабилности на тржишту, Одјел за здравље и људске службе предложио је низ реформи средином фебруара, неколико дана након што је Сенат потврдио секретар НХС-а Том Прице.
Обавјештење о предложеном прављењу правила је све о стабилизацији тржишта за појединачна и мала групна тржишта. Генерално, тржишта малих група су прилично стабилна. Али појединачна тржишта у неким државама биле су на ивици колапса до краја 2016. године, а Хумана је 14. фебруара најавила да ће крајем 2017. године потпуно изаћи из индивидуалног тржишта здравственог осигурања (они тренутно нуде индивидуалне планове у 11 држава ).
Дана 13. априла, ВХС је завршио своје регулативе о стабилизацији тржишта, углавном предложеним. Неки учесници су похвалили прописе као добар корак ка стабилизацији индивидуалног тржишта осигурања, али су други рекли да ће нека од нових правила заправо довести до даље дестабилизације тржишта.
Важно је напоменути да, пошто осигуравачи креирају своје стопе и планове за 2018. годину, они више пута напомињу да су два најважнија фактора који доприносе дестабилизацији тржишта слаба примјена индивидуалног мандата АЦА-а и недостатак сигурности у континуираном финансирању за субвенције за поделу трошкова .
Ниједном од ових проблема нису регулисане регулативом о стабилизацији тржишта, а деловање Трумпове администрације допринело је значајној дестабилизацији тржишта у обе области.
Како ће правила о стабилизацији тржишта утицати на ваше здравствено осигурање?
Људи који своје здравствено осигурање добију од великог послодавца (у већини држава, то значи 50+ запослених ), Медицаид или Медицаре неће утицати на промјене које је ХХС завршио. Промјене се углавном односе на појединачно тржиште, гдје је око 7 посто становништва САД-а, иако људи који раде за мале послодавце могу видети веће трошкове из џепа, а можда и ниже премије.
1. За људе који купе своје здравствено осигурање, отворени упис за 2018. годину биће краћи него што је био у претходним годинама.
Прије правила стабилизације тржишта, отворени уписни период 2018. године био је заказан за исти план који је коришћен за 206 и 2017. (од 1. новембра до 31. јануара). Али, за покриће 2019. године план је био да почне да користи краћи период уписа од 1. новембра и завршава се 15. децембра. Уместо тога, ХХС се одлучио прелазити на краћи отворени период уписа годину дана раније и почети да га користи јесењем 2017. (за покриће ефективно 2018. године), уместо да чека до јесени 2018.
Дакле, људи који купе сопствено здравствено осигурање (тј. Не добију га од послодавца или из владиног програма као што су Медицаре или Медицаид) имаће краћи прозор за одабир плана за 2018. Почиње 1. новембра 2017. године, и заврши 15. децембра 2017.
То значи да се након првог тромесечја не планира промена плана, тако да више неће бити прилика да се промени план у јануару ако вам промена премије усклади са стражом. Посебно је важно посветити велику пажњу било којој обавештењу о промени и планирању који ћете добити у октобру / новембру од ваше компаније за осигурање или размјене и извршити измене плана пре 15. децембра.
Након тога, измене плана и нови уписи ће бити могући само ако имате квалификовани догађај .
Ово неће ништа промијенити у вези са тренутним отвореним прозорима за упис здравственог осигурања под покровитељством послодавца или Медицаре.
2. Људи који се уписују у планове размене изван отвореног уписа мораће да обезбеде доказ о квалификационом догађају, а у неким случајевима ће бити ограничено право на посебан уписни период.
АЦА и наредни прописи омогућавају људима различите квалификационе догађаје да се упишу у покриће путем размене (иу већини случајева, ван размена ), без обзира на вријеме у години.
Ово има смисла, и то исто ради и осигурање под покровитељством послодаваца. Ако особа напусти свој посао и изгуби приступ здравственој политици спонзорисаној од послодаваца у јуну, од ње се не може очекивати да ће до јануара дочекати нову покривеност. А ако се беба роди у априлу, није било смисла присилити породицу да сачека до отвореног уписа да би покрила бебу.
Дакле, квалификациони догађај покреће посебан период уписа (СЕП), током којег подносилац захтева има 60 дана да се региструје за нови план. Међутим, дошло је до значајних контроверзи око СЕП-а. Постоји забринутост да људи могу "играти" систем тако што се претварају да имају квалификовани догађај када се нађу потребним за медицинску негу, а осигуравачи су приметили да су просечни трошкови штета виши за људе који се упишу током СЕП-а, за разлику од оних који уписати се током отвореног уписа.
Али са друге стране новчића, заговорници потрошача истичу да се врло мало особа које се квалификују за СЕП заправо уписују у покривеност, а захтевање доказа о квалификационом догађају могло би одвратити здравих ученика од завршетка процеса. Ово је било очигледно у одређеној мјери након што је појачана провера подобности за СЕП коју је ХеалтхЦаре.гов имплементирао 2016. године.
Међу подносиоцима пријава старости 55-64 година, 73 посто је поднело доказ о квалификационом догађају. Међутим, међу апликантима од 18 до 24 године, само 55 посто је поднело доказ о квалификационом догађају. Ово резултира са групом осигураника са вишом просјечном старошћу, што је у корелацији са повећаним трошковима здравствене заштите.
Одељење Обамаове администрације заказало је пилот програм, почевши од лета 2017. године, према којем би 50 одсто апликаната ХеалтхЦаре.гов (случајно одабраних) морало да обезбеди доказ о квалификационом догађају пре него што би њихова примена могла бити завршена.
Али нова регулатива ХХС-а мијења се на 100 посто. Од јуна 2017. године сви учесници ХеалтхЦаре.гов који се пријављују ван отвореног уписа морају осигурати доказ о квалификационом догађају прије него што се њихова пријава може обрадити.
Поред тога, нова правила у неким околностима смањују приступ СЕП-у:
- Брак ће се сматрати само за квалификовани догађај ако је бар један партнер већ имао минимално есенцијално покриће (или је живио изван САД или на територији САД пре брака).
- Када особа која је већ уписана у план има бебу или усвоји дете, родитељ је ограничен на додавање дјетета у постојећи план или уписивање детета на било који расположиви план (ако из неког разлога дијете не може бити додато плану, родитељ може заједно са дјететом уписати други план на истом нивоу метала ). Особа која је неосигурана и има бебу или усвоји дете, и даље има право да се упише, заједно са дјететом, у било који расположиви план. Али особи која већ има покриће није дозвољена да користи додатак зависног као прилику да пребаци постојећу покривеност новом плану.
- Људи који губе покриће за неплаћање премије у неком тренутку током године морати ће платити своје досадашње премије пре него што се могу поново уписати - током СЕП-а или редовног отварања уписа - у плану од истог осигуравача (или други осигуравач под истом матичном компанијом). Углавном ће дуговати премије од премије за више од три месеца покривања, јер они нису на удару за премије када се план прекине због неплаћања премије. Ако се људи у овој ситуацији поново упишу, осигуравачу се дозвољава да примјењују нова новчана премија у своје досадашње стање.
3. Почевши од 2018. године, постојаће више простора у погледу процента трошкова који здравствени планови морају покрити. То би могло резултирати незнатно нижим премијама, већ вишим одбитницима и доприносима. То би могло значити и мање премијене субвенције у размени.
Према АЦА-у, сви нови индивидуални и мали здравствени планови морају се уклапати у један од четири нивоа метала: бронца, сребра, злата или платине (катастрофални планови су такође доступни за неке учеснике). Метални ниво плана одређен је актуарском вредношћу (АВ), што је мерило процента трошкова здравствене заштите које ће здравствени план платити, усредсређен на читаву стандардну популацију. Бронзани планови имају АВ од 60 одсто, сребрни планови имају АВ од 70 одсто, златни планови имају АВ од 80 одсто, а платинасти планови имају АВ од 90 одсто.
Али, компанијама здравственог осигурања би било изазовно да дизајнирају планове који тачно погодују те бројеве (пре-АЦА, није било стандардизованих АВ захтева, тако да осигуравачи нису морали да брину о ударању одређеног АВ циља). Тако је здравственим плановима дозвољено да користе АВ опсег, а не тачан проценат. Тренутно је опсег +/- 2. Дакле, сребрни план може имати АВ који се креће од 68 до 72 посто (бронзани планови имају свој де минимус распон, тренутно постављен на -2 / + 5).
Према новим правилима ХХС-а, почевши од 2018. године, дозвољени опсег је -4 / + 2, што значи да сребрни план може имати АВ било где у распону од 66 до 72 посто (за бронзане планове, дозвољени опсег је -4 / +5).
Дакле, за планове које развијају за покриће 2018. године, осигуравајућим друштвима је дозвољено да повећају трошкове из џепа ( одбитке , копачи , коосигурање ), јер неће морати да покрију прилично велики проценат укупних просечних трошкова. То значи да премије могу благо да падну, али износ који људи морају платити када им је потребна здравствена заштита би се повећала (обратите пажњу да је смањење премије у односу на оно што би они одсуствовали ову промјену, а свеукупне премије ће и даље порасти у 2018. години, вероватно сасвим оштро због других тржишних несигурности које постоје, укључујући и нејасноће у погледу тога да ли ће субвенције за поделу трошкова и даље бити финансиране).
То такође значи да су субвенције премије могле бити нешто мањи од оних који би били без ове промене, пошто се заснивају на трошковима сребровог плана са другим најнижим трошковима (бенцхмарк план) у свакој области. Ако је други план најниже цене сребра, онај који има АВ од 66 одсто, цијена ће бити нижа од других сребро планова са АВ од 68 посто или више. А нижи ценовни план претпоставља мања субвенција.
4. Осигуравајућим друштвима је дозвољено да примјењују нове премије на досадашње износе.
Према претходним правилима, ако је план престао због неплаћања премија, појединац би могао поново да се упише у исти план током отвореног уписа или током посебног периода уписа, без штетног учинка. Премиум фактурисање би почело са новим датумом ступања на снагу, а осигуравајућој компанији није било дозвољено да захтева од особе да плати своје досадашње премије из претходног плана.
Нови прописи дају осигуравајућим друштвима већу слободу да сакупљају досадашње премије, ако се особа одлучи поново уписати у план од истог осигуравача који је прекинуо претходно покриће за неплаћање премија (или осигуравача који је дио исте контролисане групе, или матична компанија). Премије плаћене за нови план могу се примијенити на досадашње премије од претходних 12 мјесеци, а осигуравачима је дозвољено да одбију активирање нове политике док се не плаћају премије из претходне године.
Просјечна премија особе би се углавном могла покривати од једне до три мјесеца, с обзиром на то да се премије од прошлости не наставе након што је план прекинут због неплаћања премије.
Људи могу да промене ову промену уписом плана од другог осигуравача, али у неким државама постоји само један осигуравач који нуди планове у размени. У тим државама, свако чије је покриће прекинуто због неплаћања премија, потенцијално подлеже плаћању накнадних премија пре него што се дозволи да се упише у нови план.
> Извори:
> АЦАсигнупс.нет. Просјечни неусмјерени појединачни тржишни послови, 2017. Завршено 27. октобра 2016.
> Одјел за здравље и социјалне услуге, Закон о заштити пацијената и приступачној заштити; Стабилизација тржишта . 15. фебруар 2017.
> Одјел за здравље и социјалне услуге, Закон о заштити пацијената и приступачној заштити; Стабилизација тржишта, завршно правило. 13. априла 2017.
> Хумана. Хумана > наставља да се гради након проведене стратегије након престанка спајања са Аетна; Обезбеђује 2017 финансијски водич; Објављује планове за распоређивање капитала. 14. фебруар 2017.
> Каисер Фамили Фоундатион. Покривеност здравственог осигурања укупног становништва, 2015.