Стратегије које ће вам помоћи да пронађете и осигурате покриће
Животно осигурање је важно средство за заштиту ваших најближих у случају ваше смрти. Проналажење приступачне политике често може бити изазов ако сте старији или не најбоље. За неке са хроничним или већ постојећим условима, то може бити немогуће.
Такав је случај са људима који живе са ХИВ-ом. Без обзира на то колико сте здрави или како се придржавате лијечењу, ваше опције данас су мало и много пута скупље него што се очекује да ће просечна особа платити.
То не значи да не можете осигурати животно осигурање; У неким случајевима, можете. Али оштра стварност је да животно осигурање од ХИВ-а може бити изузетно скупо, чак и претјерано, што не доводи до проблема у приступачности, већ на приступачности.
Животно осигурање као дискриминација?
Хајде да почнемо тако што ћемо рећи: осигурање је и увек је било дискриминаторно. Осигуравајуће компаније базирају своје трошкове и квалификације на актуарском ризику, извлачавајући статистичку линију о томе ко је и који није добар ризик. Они не гледају у вас као појединца, већ на амалгам фактора који ће вам вероватно довести до умирања раније него што бисте требали.
Дуго и кратко је да је животно осигурање клађење, а већини осигуравача, људи са ХИВ-ом су једноставно лоша опклада.
Али да ли је ово одраз чињеница или неоснована пристрасност која активно дискриминира целокупно становништво ХИВ-а? Када посматрамо објективно статистике преживљавања , то сигурно знамо:
- Према истраживању сјеверне америчке коордеонске сарадње о истраживању и дизајну (НА-АЦЦОРД), 20-годишња ХИВ позитивна особа на антиретровиралној терапији сада може очекивати да живи у његовим или њеним раним седамдесетим годинама.
- Студија из 2014. године у Мултицентарној кохортној студији о АИДС-у (МАЦС) додатно је подржала те тврдње, закључивши да људи који рано започну терапију (када је број ЦД4 изнад 350) треба да буду у стању да имају животни век једнак или чак и већи од оног Општа популација.
Поређења ради, људи који пуше обришу просечно 10 година од свог живота . Иако ово не указује на то да неће бити кажњени од стране осигуравача, они не би били аутоматски забрањени или подвргнути истим небо високим премијама које би здрави непушач с ХИВ-ом.
Зашто се осигуравачи опиру покривајући људе са ХИВ-ом
Осигуравачи то не виде на исти начин. Њихов циљ је управљање ризицима и неизвесностима које могу утицати на обе стране биланса стања, а статистика их тежи против људи са ХИВ-ом. Размотрити ово:
- Упркос повећању очекиваног трајања живота, особе са ХИВ-ом имају већу вјероватноћу да добију болести које нису повезане са ХИВ-ом годинама пре него што им се не заразе. На пример, срчани напади се посматрају 16 година раније него у општој популацији, док се ракови повезани са ХИВ-ом дијагнозирају било где од 10 до 15 година раније.
- Иако су нормални очекивани животни векови постигнути као резултат ране антиретровиралне терапије , остају огромна празнина у броју људи који могу да одрже унетектабилно вирусно оптерећење . Данас је само око 30% оних који су дијагностификовани са ХИВ-ом способни да постигну вирусну супресију, док мање од половине остаје на бригу након дијагнозе.
На крају, осигуравачи тврде да без обзира на то како "добар" може бити појединачни кандидат, они не могу да контролишу једну ствар која је повезана са дугим животом - без обзира да ли ће особа узети његове таблете или не.
На неки начин, то је застарјела тврдња с обзиром да је терапија ХИВ-ом много ефикаснија и "опраштајући" него у прошлости. Ипак, у очима осигурања, хронично управљање обољењем ставља ХИВ у исту категорију ризика као и особе које живе са конгестивном срчаном инсуфицијенцијом.
Једина разлика је у томе што не морате бити болесни од хроничног стања да бисте били забрањени од осигурања; једноставно морате имати ХИВ.
Индивидуално цјеловито и дуго осигурање живота за људе са ХИВ-ом
Данас, у Америци постоји само једна осигуравајућа компанија која нуди индивидуалну цјеловиту и дуготрајну покривеност особама са ХИВ-ом.
Формиран у партнерству са Фортуне 500 гигантом Прудентиал Финанциал, АЕКУАЛИС је независна организација која се фокусира на пружање финансијских услуга заједничким заједницама које живе са овом болести.
АЕКУАЛИС тренутно нуди четири различита возила осигурања, свака са различитим покривањем, ограничењима и квалификационим критеријумима:
- Појединачно трајање и трајно осигурање живота са покривањем у распону од 100.000 долара до више од 4.000.000 долара
- Инстант Иссуе терм осигурање које не захтева медицински преглед и нуди покривеност између $ 25,000 и $ 300,000
- Инстант издавање целог животног осигурања, сматра се стартером која обезбеђује покриће од $ 5,000 до $ 35,000 без повећања премија
- Поједностављено питање појма животно осигурање без лекарског прегледа или лабораторијских радова са покривањем од 25.000 долара до више од 350.000 долара
Сјајно као што све ово звучи, има неколико примедби које треба приметити:
- Прво, очекујте огромну премију. Приликом подношења понуде за трајну политику животног осигурања, затражили смо 250.000 долара покривености за 55-годишњег ХИВ позитивног човека на лијечењу који није имао историју болести, није пушио и одржао неоткривено вирусно оптерећење. Телефонски цитат је био нешто више од 650 долара месечно, или отприлике пет пута више од онога што би му се оптужио да је ХИВ негативан.
- Друго, критеријуми за прихватање нису тако једноставни као што звучи. На примјер, црвене заставице ће бити подигнуте ако сте икада имали неуспјех у лијечењу или сте дуго времена живели у иностранству. Исто важи ако је број вашег ЦД4 био испод 200, ако сте имали хепатитис Б или Ц (чак и ако сте били лечени ) или ако сте икада имали озбиљну опортунистичку инфекцију .
Док технички не морате да откривате ове ствари, можда не постоји начин да га сакријете. Чак и ако сте се определили за политику "без медицинског прегледа", не смијете претпоставити да ће вас осигуравач узети на ријеч.
Када завршите првобитни интервју, следећи корак је провјера чекања са Медицинским информацијским заводом (МИБ) и потражити верификацију ваше историје лијечења од свог пружатеља услуге примарне здравствене заштите. Да бисте добили одобрење, морали бисте да потпишете приступ овим и другим медицинским датотекама.
Док има црвена заставица не значи нужно да ће вам бити ускраћена, она може повећати месечну премију или ограничити ваш приступ одређеним производима осигурања.
Остале опције животног осигурања
Ако вам традиционални облици животног осигурања нису доступни, још увијек постоји низ опција које можете истражити. Уопштено говорећи, они неће вам понудити високу накнаду за смрт као индивидуалну политику, али могу бити довољни да покрију одређене трошкове (као што су сахране или трошкови образовања) ако умреш.
Међу најодрживијим опцијама:
- Заједничко осигурање живота на нивоу послодавца може вам понудити ваша компанија, у неким случајевима и за запосленог или супружника запосленог. Предности смрти су у распону од 10.000 долара за запосленог и $ 5.000 за супружника. Као групни план, трошкови имају тенденцију да буду приступачнији.
- Добровољно животно осигурање од вашег послодавца је још једна опција коју пружају веће компаније, омогућавајући запосленима (а понекад и својим супружницима) животну покривеност без доказа о осигурању. Неки од ових планова нуде повластице од смрти до 100.000 долара.
- Зајамчено осигурање животног осигурања (познато и као гарантоване политике прихватања) су мале, цјелокупне животне политике са погодностима смрти које се крећу свуда од 5.000 до 25.000 долара. Обично нема здравствених питања и гарантовање је гарантовано. Као такве, премије ће бити високе, а пуне користи се обично неће увести до једне или двије године након датума ступања на снагу.
Уколико све друге опције не успију, можете се пријавити за предплачни срањски план (познат и као план прије него што је потребно). Оне се углавном продају путем погребних кућа и омогућавају вам да плаћате паушалну суму или план рата. Неки погребни домови ће ставити ваш новац у труст фонд који се покреће за ослобађање након ваше смрти; други ће преузети полису осигурања која себе назива корисником.
Да ли вам је потребно осигурање живота?
Ако се суочите са порицањем политике осигурања живота, можда ћете желети да размислите да пребаците свој фокус на планирање за пензионисање. Ово је посебно тачно ако сте у добром здрављу и још увек радите.
Многе организације почеле су да нуде програме који се баве дугорочним финансијским добробитом људи који живе са ХИВ-ом. Главни међу њима је Нев Иорк Лифе из Манхаттана, који је 2013. године покренуо иницијативу "Позитивно планирање" да обучи 11.000 својих агената о финансијским потребама популације ХИВ-а.
Многе локалне организације за ХИВ пружају сличне програме, омогућавајући клијентима да присуствују бесплатним семинарима или да се састану са финансијским специјалистима на бази "оне-он-оне". Такође можете да проверите код колеџа локалне заједнице, од којих многи нуде курсеве о планирању за пензионисање.
Без обзира да ли можете осигурати животно осигурање или не, најпродуктивнија ствар коју можете учинити је да се припремите довољно унапријед како бисте адресирали сваки аспект вашег пензионисања, а не само вашу смрт.
> Извори:
> Центри за контролу и превенцију болести. "ЦДЦ Фацт Схеет | ХИВ у Сједињеним Државама: фазе неге ". Атланта, Георгиа; објављен јула 2012.
> Хассе, Б ,; Ледергербер, Б .; Еггер, М., ет ал. "Старење и ко-морбидитет код ХИВ-позитивних особа (СХЦС)" (18-годишња конференција о ретровирусима и оппортунистичким инфекцијама (ЦРОИ)), Бостон, Массацхусеттс, 27. фебруар-2. март 2011. године ; сажетак 792.
> Хогг, Р .; Алтхофф, К .; Самји, Х .; ет ал. "Повећање очекиваног трајања живота код третираних ХИВ-позитивних појединаца у Сједињеним Државама и Канади, 2000-2007." 7. Међународна конференција о АИДС-у (ИАС) о патогенези, лијечењу и превенцији. Куала Лумпуру, Малезија. 30. јуна - 3. јула 2013. године; Абстракт ТУПЕ260.
> Јха, П .; Рамасундарахеттиге, Ц .; Ландсман, В .; ет ал. "Опасности од пушења и користи престанка 21. века у Сједињеним Државама." Нев Енгланд Јоурнал оф Медицине. 2013; 368: 341-350.
> Сабин, Ц. "Да ли људи са ХИВ инфекцијом имају нормалан животни вијек у доби комбиноване антиретровиралне терапије?" Биомед Централ Медицине . 2013; 11: 251.