Високи трошкови заштите захтевају информирану стратегију куповине
Давање квалитетне здравствене заштите просјечном Американцу је довољно тешко без додатног изазова хроничне болести. Могуће је да за људе који живе са ХИВ-ом, изазови су већи имајући у виду високе трошкове лијекова за ХИВ, потребу за оптималним лијечењем , и потражњу за сталним, доживотним лијечењем и негом.
Размотримо, на примјер, да је просечан индивидуални трошак живота ХИВ- а преко 400.000 долара - и то за особе које рано започињу лијечење и углавном избјегавају болести повезане са каснијом стадијумом (или нездрављеном) обољењем .
Сада додајте томе трошак терапије за ХИВ, који носи просечну цену од преко 2,000 долара месечно, а препреке расте још јасније. Чак и код покривености лекова на рецепт, многи од ових лекова остају нераздвојиви због "неповољних нивоа" праксе којим осигуравачи могу тражити било гдје од 20 до 50 одсто плаћања за сосвршење за сваку и сваки рецепт на лијечење.
То значи да особа са "ниском" 20% сосигурањем може лако платити између 440 до 480 УСД месечно како би добила Триумек , иначе стандардну опцију за једнократну таблету. И то чак не узима у обзир трошкове одбитака и друге трошкове који се могу извући од хиљаду долара пре него што се ваше користи угину.
Међутим, изгледи могу бити нарочито за запослене са средњим приходима који не могу приуштити плаћање доприноса нити добити бенефиције за групе нижих прихода - постоје правни лекови.
Неки од вас могу затражити од вас да прилагодите своју тренутну стратегију осигурања, док други могу дозволити да приступите програмима помоћи који бисте можда могли да сматрате неквалификованим.
За оне који траже помоћ, ево 4 једноставних начина за смањење високих трошкова лечења и његе ХИВ-а.
1. Почните тако што ћете идентификовати вашу подобност за помоћ
Популарно погрешно схватање је да програми за помоћ ХИВ-има имају за циљ да помогну само Американцима са најнижим приходима.
И док је истина да многи савезни и државни програми ограничавају приступ онима који живе на или испод федералне линије сиромаштва, то није увек случај.
С обзиром на висину трошкова лијечења и бриге о ХИВ-у, појединцима чији годишњи приход износи око 65.000 долара или породице које имају годишњи приход од око 80.000 долара, доступни су изненађујући број погодности. Ово је због тога што се користи обично пружају онима чији је модификовани прилагођени бруто приход мањи од 200 до 500 процената федералног нивоа сиромаштва (или ФПЛ).
Да бисте појаснили, модификовани годишњи бруто приход (или МАГИ) није укупан износ новца који ви и ваш супружник остварите у току године. Уместо тога, прилагођени бруто доходак (АГИ) који се налази на годишњој пореској пријави (линија 37 на 1040, ред 21 на 1040А, а ред 4 на 1040ЕЗ) плус следећи додатни трошкови:
- Неопорезиве накнаде за социјално осигурање (линија 20а минус ред 20б на 1040)
- Ослобађање од пореза (линија 8б на 1040)
- Искључи (линија 45 и 50 из образца ИРС 2555)
Са овим бројкама можете израчунати свој МАГИ и утврдити да ли пада испод прага ФПЛ прописаног од стране одређеног савезног, државног или приватно финансираног програма.
Једноставно помножите МАГИ на прописаном прагу (нпр. Мање од 300 процената ФПЛ-а) да бисте видели да ли сте квалификовани.
У међувремену, ниво федералног сиромаштва (ФПЛ) је мера коју је издао америчко Министарство здравља и служби за људска права (ДХХС) како би се утврдило да ли је појединац или породица прихватљив за програме федералне помоћи, као што је Медицаид . У 2016. години ДХХС је поставио сљедеће смернице ФПЛ-а за појединце и породице:
- 11.880 долара за појединце
- $ 16,020 за породицу од 2
- $ 20,160 за породицу од 3
- $ 24,300 за породицу од 4
- $ 28,440 за породицу од 5 година
- $ 32,580 за породицу од 6 година
- $ 36,730 за породицу од 7 година
- $ 40,890 за породицу од 8 година
(ФПЛ за Аљаску и Хаване је мало већи.)
Користећи ове смјернице, особа чији је МАГИ мање од 138 посто ФПЛ-а, биће прихватљив за Медицаид само на основу прихода. Слично томе, може бити доступна и помоћ чији је МАГИ чак 200 процената или чак 500 процената ФПЛ-а. То је знатан распон који може имати користи и за још веће приходне породице које живе са ХИВ-ом.
Колико вас питате?
У тврдом доларском смислу, самозапослен пар у Массацхусеттсу заједно са годишњим бруто приходом од 90.000 долара и приватним здравственим осигурањем потенцијално може имати МАГИ од око 76.000 долара. У Масачусетсу, приступ државном програму помоћи у борби против ХИВ-а (ХДАП) отворен је за парове са МАГИ од мање од 500 процената ФПЛ-а (или 80.100 долара у 2016. години). У оквиру ових калкулација, овај пар би био прихватљив ХДАП.
Насупрот томе, исти пар не би био подобан у Тексасу, уколико је државни праг за прихватљивост постављен на 200% ФПЛ (или $ 32.040 у 2016. години). Међутим, велики број приватно финансираних програма ( види доле ) могу бити доступни онима у вишим браковима.
2. Узмите стратешки приступ приликом избора плана осигурања
Развијати која је политика најбоља за вас и вашу породицу је често као састављање лоше слагалице. Ако сте особа која живи са ХИВ-ом, обично бисте израчунали годишњу премију плус годишњи одбитак плус годишње трошкове доплатне зараде за процену укупних трошкова здравствене заштите. Једноставна једначина, чини се.
Или је то?
С обзиром на високу цену лекова за ХИВ, није неуобичајено да се нађете сами плаћате више или мање истих месечних трошкова, без обзира на то да ли имате високу премију / ниску одбитну / ниску политику плаћања зараде или ниску премију / високу одбитну / високу политика плаћања.
То је зато што се лекови за ХИВ скоро неизоставно стављају на високо цењену "специјалност" лекова ако имате ниско трошену политику. И, чак и ако то није, ваш годишњи одбитак ће највероватније бити постављен тако високим да ћете завршити трошење богатства пре него што можете чак добити било какву корист.
Али то није увијек случај. Овдје неколико једноставних савјета за одабир права осигурања ако сте особа која живи са ХИВ-ом:
- Немојте избјегавати високе политике созаваровања дроге. Често смо тако фиксирани на минимизирању трошкова лекова који аутоматски ограничавамо политике које имају стопе коосигурности дроге од било ког од 20 до 50 процената. А то би могла бити грешка. Уместо тога, не заборавите да увек тражите максимални износ који није наведен у политици. У неким случајевима, плафон би могао бити постављен тако низак (нпр. $ 2,000 породице / 1.000 појединаца) да ћете у року од месец дана или два доћи до вашег годишњег лимита. После тог тренутка, 100% свих трошкова здравствене заштите покриваће ваша осигуравајућа кућа, укључујући све лекове, лабораторијске тестове, посете доктора, па чак и болничке услуге.
- Проверите да ли постоји одбачена дрога. Док већина од нас разуме шта је одбитна , неки можда нису свјесни да су понекад два одбитка у једној политици: једна посебно за лекове на рецепт, а друга за све друге здравствене трошкове. У таквим случајевима одбачени лекови ће увек бити део укупног одбитка, што значи да можете да приступите вашим пун погодцима лековима много раније него са једним одбитним производом. Ово је нарочито корисно ако су ваши лијекови за ХИВ наведени на нижим ценама лијекова.
- Провјерите формулу лијекова за потенцијалне уштеде. Компаније за осигурање сваке године издају формуларе лијекова како би утврдили који ниво одређеног лијека пада . И може значајно да варира од осигуравача до другог. У неким случајевима, комбинована пилула може бити наведена на вишем нивоу, док су њени компонентни лекови наведени на далеко мање скупом нивоу. Ово вам може приуштити уштеду ако два лекова, на примјер, коштају мање од једне опције пилуле - поготово ако комбиновани лијечник захтева суосигурање, а поједине таблете захтијевају само уплату . У скоро свим случајевима су-паи је јефтинија опција када су у питању трошкови лијечења ХИВ-а.
- Размотрите приватно осигурање покривања покривеним послодавцима. Заједничка мудрост би диктирала да је здравствено осигурање засновано на послодавцима увијек бољи избор, што са субвенцијама компаније значајно подцртава месечне премије. Иако је тачно да је просјечна премија запосленог у групном плану 143 посто мање од оне индивидуалног плана, нижи премијски трошкови често преведу на већу укупну потрошњу, посебно за људе који живе са ХИВ-ом. Урадите математику пре него што почнете са било којом политиком и размислите да се искључите ако групни план не одговара вашим индивидуалним потребама и буџету.
3. Да најбоље искористите АДАП предности
Програм помоћи у борби против АИДС-а (АДАП) дуго се сматра првим ресурсом за ХИВ лекове за Американце са ниским до средњим. Од свог оснивања 1987. године, програм је значајно проширен, при чему неке државе сада интегришу медицинску негу, лабораторијске тестове, помоћ у осигурању, па чак и превентивну терапију ХИВ-а у свој распоред предности.
Као и са другим програмима финансираним од стране федерације, подобност се заснива углавном на приходу, чији се прагови могу значајно разликовати од државе до државе. Потребно је доказ о боравку и документацији о ХИВ статусу.
Иако ће већина држава ограничити подобност грађана САД-а и документоване само становнике, неки попут Масачусетса и Новог Мексика су сада проширио АДАП помоћ и недозвољеним имигрантима.
У међувремену, шест америчких држава ограничава добробит за појединце или породице којима лична нето имовина пада испод одређеног прага, у распону од мање од 25.000 долара у Нев Иорку до мање од 4.500 долара у Грузији.
Актуелни гранични услови АДАП прихода су приказани на следећи начин:
- Мање од 200% ФПЛ: Аркансас, Иова, Небраска, Оклахома, Пуерто Рицо, Тексас
- Мање од 250% ФПЛ: Алабама
- Мање од 300% ФПЛ: Грузија, Иллиноис, Индијана, Кансас, Луизијана, Миссоури, Миссиссиппи, Северна Каролина, Охио, Јужна Каролина, Јужна Дакота, Висцонсин
- Мање од 400% ФПЛ: Аљаска, Аризона, Колорадо, Конектикат, Флорида, Хаваји, Миннесота, Невада, Њу Хемпшир, Северна Дакота, Род Ајленд, Тенеси, Вирџинија, Вашингтон, Западна Вирџинија
- Мање од 431% ФПЛ: Монтана
- Мање од 435% ФПЛ: Њујорк
- Мање од 450% ФПЛ: Мицхиган
- Мање од 500% ФПЛ: Калифорнија, округ Колумбија, Кентаки, Мејн, Мериленд, Масачусетс, Њу Џерзи, Орегон, Пенсилванија, Вермонт
- На основу годишњег прихода: Делаваре (мање од 50.000 УСД), Висцонсин (варира по жупанији)
АДАП се обично сматра платиооцем у последњем облику, што значи да, уколико се не квалификујете за Медицаид или Медицаре, морате се уписати у неку врсту приватног или осигурања заснованог на послодавцу. (Шаица држава нуди субвенционирано покриће за оне који нису способни да плате и / или нису квалификовани за Медицаид.)
Пре него што се препустите било којем осигурању, обратите се АДАП провајдеру ваше државе да бисте видели да ли се квалификујете за помоћ. На основу типова погодности за које можете приступити, можете одабрати осигурање које одговара вашим индивидуалним потребама.
Ако је, на примјер, трошак лијекова ваш највећи трошак и не предвиђате друге значајне годишње издатке за здравље, можда ћете моћи да се одлучите за производ осигурања са ниском месечном премијом и вишим одбитним и ванбилансним трошковима, џепни максимум. На овај начин, можда ћете морати платити само двапут годишње тестове крви и посете лекара, ништа друго.
С друге стране, ако имате друге ко-постојеће услове или предвидите високе здравствене трошкове за годину, можда ће вам требати политика која нуди нижи износ који се може одбити од максимума. У овом случају, АДАП може значајно надокнадити високе трошкове лечења и чак може, у неким случајевима, омогућити приступ лековима који се користе за лечење болести повезаних с ХИВ-ом.
Доле је ово: радите са својим АДАП представником и пружите му или њеј детаљније информације о вашим предностима политике и тренутној терапији лековима. На овај начин можете донети потпуно информисану одлуку која одговара вашем индивидуалном буџету и личним здравственим потребама.
4. Потражите потпуну предност произвођачке помоћи лековима
Када је ријеч о смањењу трошкова лијекова за ХИВ, тежимо да се скоро у потпуности фокусирамо на федералне / државне програме и заборавимо да је помоћ доступна практично сваком главном произвођачу лијекова за ХИВ. Ови типови се обично нуде као помоћ у осигурању за помоћ у плаћању или у потпуности финансирани програми за помоћ пацијентима (ПАП).
Помоћ за сузбијање ХИВ-а (ко-плаћање) је доступна приватно осигураним особама и нуди уштеде од било чега од 200 долара месечно до неограничене помоћи након првог учешћа од 5 долара (као и код лекова Едурант, Интеленце и Презиста).
Процес пријаве је једноставан, а обично нема ограничења заснованих на приходу. То може бити од велике важности за оне који купују за ново осигурање, што им омогућава да изаберу производе са нижим трошковима у којима или њихови трошкови ко-плаћања или коосигурања падају испод прописане годишње / мјесечне користи.
Рецимо, на примјер, да сте на дрогу Триумек, за који произвођач нуди годишњу накнаду од 6.000 долара годишње. Ако се Триумек пласира на лијекове који захтевају доплату, обично је то довољно да покрије све трошкове доплате.
Али, с друге стране, шта можете учинити ако се Триумек спусти у слој који захтева 20 одсто, 30 одсто или 50 одсто сосигурања? У том случају можете наћи политику са ниским максималним максимумом. Потом можете користити помоћ за помоћ у плаћању како бисте покрили све трошкове дрога све док не достигнете свој годишњи максимум, након чега су сви трошкови - лекови, рендгенски прегледи, посете лекара - покривени 100 процената од стране вашег осигурања.
Друга опција су програми за помоћ пацијентима за ХИВ (ПАП) . ПАП су дизајнирани да обезбеде бесплатне лекове неосигураним појединцима који нису квалификовани за Медицаид, Медицаре или АДАП. Подобност је обично ограничена на особу или породице чији је приход од претходне године био 500 одсто испод ФПЛ (иако се изузетке могу извести појединачно за клијенте Медицаре Парт Д или особе са осигурањем од здравствене заштите чији су здравствени трошкови постали недоступни).
ПАП-ови често могу бити животни људи за људе који живе у државама попут Тексаса, где су Медицаид и АДАП ограничени само на најмању популацију (тј. 200 процената испод ФПЛ-а). Данас, већина ПАП-ова је доступна онима који живе 500 посто испод ФПЛ-а, без било каквих ограничења на основу нето вредности.
Штавише, ако промене у подобности државе изненада вас дисквалификују за АДАП, можда ћете и даље бити у могућности да се квалификујете за ПАП помоћ чак и ако не падете на прописани праг дохотка. У великој мјери, ПАП-ови су далеко лакше ријешити приликом подношења жалбе у поређењу са државним канцеларијама и често вас усмеравају на друге невладине програме који нуде ХИВ-специфичну помоћ.
И једна финална мисао
Иако је приступачност кључна за успех у третману, никада не дозволите да цена само диктира избор лечења. Иако можете да уштедите неколико долара тако што ћете подразумевати опцију са једним пилулом (нпр. Атрипла) за поједине компоненте дроге (Сустива + Трувада), таква промена никада не би требало да се врши без директних консултација са лекаром који лечи.
Ово је посебно тачно ако одлучите да пређете на режим за који се било која компонента дроге разликује од оних на којима тренутно радите. Непмотивна промена терапије може повећати ризик од превремене отпорности на лекове , што доводи до неуспјеха лијечења .
У даљем тексту је ово: боље је у потпуности истражити све могућности за помоћ пре него што размотрите било какву промену терапије која може поткопати ваше здравље. За више информација обратите се непрофитном партнерству за помоћ на рецепт (ППА), која повезује пацијенте са бесплатним програмима помоћи, или непрофитном групом у Харлотту, сјеверној Каролини, која броји бесплатне лекове за ХИВ за квалификоване , неосигуране особе.
> Извори:
> Фарнхам, П .; Гопалаппа, Ц .; Сансом, С ..; ет ал. "Ажурирања животних трошкова неге и процене квалитета живота за ХИВ-оштећене особе у Сједињеним Државама: Касни у односу на рану дијагнозу и упис у затвор." Часопис о стеченим имунолошким дефицитима. Октобар 2003; 64: 183-189.
> Каисер Фамили Фоундатион (КФФ). "Просјечна појединачна премија по анкетираном запосленом за здравствено осигурање засновано на запосленима - 2015." Оакланд, Калифорнија; приступљено 8. децембра 2016. године.
> КФФ. "Просечне месечне премије по особи на појединачном тржишту." 2013; приступљено 8. децембра 2016. године.