Упознајте се са вашим опцијама размене
Ако купите своје здравствено осигурање, можда сте чули за стандардизоване планове, зависно од тога где живите. Неке од државних размена здравственог осигурања до сада нуде стандардизоване планове. Међутим, када отворени упис почиње 1. новембра, стандардни планови ће бити први пут доступни у државама које користе федерално вођену размјену, а дебитује са плановима "Симпле Цхоице".
Како функционише стандардизација?
Стандардизација плана је оно што звучи. Смернице су постављене у смислу специфичних детаља о покривености, а сви стандардизовани планови морају понудити исту покривеност за оне аспекте плана.
Хеалтхцаре.гов покреће стандардизоване планове за 2017. годину, иако ће учешће бити необавезно, барем на почетку. Када је Одсјек за здравље и људске службе објавио Параметре накнаде и плаћања за 2017. године, они су изнели детаље за шест стандардизованих планских пројеката које би превозници могли понудити (детаљи се налазе на страни 309 Бенефит и Паимент Параметара ). Колико год је то могуће, ВХС је радио на одржавању стандардизованих планова сличних плановима који су већ били понуђени 2015. године.
За превознике који користе федерално олакшану размену (нпр. Хеалтхцаре.гов), постојаће стандардизована планска опција за сваку од бронзаних, сребрних и златних метала, плус три додатна стандардизирана плана на сребрном нивоу за људе који квалификују се за субвенције за поделу трошкова .
Федерална размена неће имати стандардизован дизајн плана квалификованог за ХСА у 2017. години, иако планови квалификовани за ХСА и даље ће бити доступни за куповину међу не-стандардизованим плановима који ће бити доступни.
За стандардизоване планове једноставног избора, многи аспекти покривености ће бити исти, без обзира који носилац здравственог осигурања нуди план.
На пример, сви стандардизовани сребро планирају на федералној берзи имаће 3500 долара одбитака, 30 долара за примарну негу посјетити копије, и $ 15 / $ 50 / $ 100 копија за генеричке / префериране марке / непрефериране марке за лијечење (сосигурање за специјалне дрогуе биће 40 процената за стандардизоване среброве планове).
Када се потрошачи пријављују на Хеалтхцаре.гов ове јесени ( отворени упис почиње 1. новембра ), видеће се да су једноставни избори приказани видљиво међу доступним опцијама; размена се обавезала да људима олакша одређивање планова који су стандардизовани и који нису.
Како се стандардизовани планови разликују једни од других?
Иако стандардизовани планови омогућавају поређење јабука-јабука много лакшим, и даље морате обраћати пажњу на детаље плана. Планови се могу разликовати један од другог у подручјима која нису специфично обрађена у смерницама за стандардизацију плана. Мреже и формуле провајдера (попуњене листе лијекова) такође ће се значајно разликовати од једног плана ка другом.
Дакле, иако можете упоређивати три стандардизована сребро плана који сви имају исте трошкове за дрогу на рецепт, морате погледати формуле за сваку компанију како бисте утврдили да ли покривају одређени лек који вам је потребан, и ако тако да се односи на рецепт.
За планове једноставног избора који Хеалтхцаре.гов дебитује за 2017. годину, само једна мрежа провајдера је дозвољена по плану, тако да не буде више планираних мрежних планова међу стандардизованим опцијама. Међутим, саме мреже ће се разликовати од једног плана ка другом.
Зар нису здравствени планови већ стандардизовани?
Закон о приступачној заштити већ је донио одређени степен стандардизације на индивидуално тржиште здравственог осигурања, уз увођење класификације на нивоу метала на здравствене планове . Сви појединачни планови здравственог осигурања са датумом ступања на снагу у јануару 2014. или касније, укључујући и планове који се продају изван берзе - морају се уклапати у класификацију на нивоу метала или бити катастрофални план .
Пошто су сви нови здравствени планови бронзани, сребрни, златни, платини или катастрофални, корисницима је лакше упоређивати јабуке са јабукама него пре 2014. године. Међутим, класификација на нивоу метала одређена је на основу актуарске вредности (АВ) плана . И то није мера која има везе са појединачним потрошачима. Бронзани планови имају АВ од 60 одсто (то је заправо опсег од 58 одсто до 62 одсто, а распон од +/- 2 процентних поена важи за све нивое класификације), сребро планови имају АВ од 70 одсто, златни планови имају АВ од 80 процената, а платинасти планови имају АВ од 90 процената.
Тако се може очекивати да се планира платити приближно 70% укупних трошкова здравствене заштите за читаву стандардну популацију. Међутим, то је просек, укључујући људе који имају врло мало трошкова за здравствену заштиту, заједно са људима којима би током године требало да имају милион долара.
Особа која има врло мало здравствене потрошње може платити највише или све своје бриге током године, у зависности од њене структуре плана (тј. Ако она има одбитку од 3.000 долара и користи само 1000 долара здравствене заштите на коју се односи одбитак, д платите сама трошак). С друге стране, особа чији трошкови здравствене заштите достижу милијарду долара током године, плаћаће само мали дио сопствених трошкова, с обзиром да ће њен здравствени план платити 100 посто њених трошкова након што удари у максимални износ за њен план.
Иако планови унутар истог металног нивоа имају отприлике исти АВ, специфичности покривености могу значајно да варирају од једног до другог плана. На пример, уобичајено је видети планове сребра са одбитним износима који се крећу од 1.500 до 4.500 долара. Неки имају копије за посете у канцеларији , док други не. Неки имају највећу изложеност из џепа , док други имају мање капице од џепа. Укратко, постоји много различитих начина на које план може постићи АВ унутар једне од опсега постављених за планове на нивоу метала.
Дакле, иако потрошачи који смањују потрагу на јединствени метални ниво, упоређују планове који сви пружају сличну укупну вриједност, и даље могу утврдити да процес успоредбе плана може бити огроман, посебно у државама које имају бројне носиоце здравственог осигурања који учествују у размјени.
Увођење стандардизованих планских пројеката је покушај да се процес упоређивања плана учини интуитивнијим, а такође може помоћи у смањењу преовлађивања дискриминаторних планских пројеката.
Државе које већ имају стандардизоване планове
Неколико држава већ има стандардизоване планове у њиховој размјени. Дизајн плана варира од државе до државе, али се уопштено фокусира на задржавање одбитних средстава, копера, коосигурања и укупних трошкова из џепа идентичним у свим стандардизованим плановима на датом нивоу покривености. Тако, на примјер, сви стандардизовани сребро планирају у Орегоновој размјени ће имати 20100 $ појединачних одбитака у 2017. години, а 35 $ за примарну негу посјетити копије.
Многи од стандардизованих планских пројеката покривају амбулантну негу са копајем, уместо да га примењују на одбитак. Већина држава са стандардизованим планским плановима такође омогућава превозницима да нуде не-стандардизоване планове:
- У Калифорнији , размена омогућава само превозницима да понуде стандардизоване планове. Пречишћена Калифорнија - државна размена - не дозвољава продају не-стандардизованих планова и била је у великој мери подршка увођењу стандардизованих планова у државама које користе здравствену заштиту .гов умјесто да водите властите размене.
- У Њујорку се од здравствених осигуравача захтева да понуде најмање један стандардизовани план на сваком нивоу метала, иако осигуравачима такође може понудити до три не-стандардизована плана. 61 одсто људи који су се уписали у Нев Иорк Стате оф Хеалтх у 2015. години одабрали су стандардизоване планове.
- Массацхусеттс је увео стандардизоване индивидуалне планове здравственог осигурања у 2010. години, и они и даље могу бити доступни кроз државну размјену, Массацхусеттс Хеалтх Цоннецтор. Али превозници који продају планове на берзи у Массацхусеттсу такође имају могућност да нуде не-стандардизоване планове.
- У Дистрикту Колумбија , ДЦ Екцханге Хеалтх - је увео стандардизоване планове у 2016. години , али превозници имају прилично мало флексибилности како би понудили не-стандардизиране планове. Размена захтева само превозника да понуди стандардизовани план на било којем нивоу метала за који превозник нуди планове.
- Цоннецтицут -ов ЦТ Хеалтх Екцханге-Аццесс Хеалтх захтијева од превозника да понуде најмање један стандардизовани план злата, најмање један стандардизовани план сребра (који мора бити најнижи трошкови сребра који превозник нуди), а најмање два стандардизована бронзана плана, један од којих мора бити ХСА-компатибилан . Носиоцима није дозвољено да примењују услове за своје стандардизоване планове; Енроллези морају бити дозвољени да посете специјалисте без упућивања лекара примарне здравствене заштите. Све док превозници испуњавају стандардизиране захтеве за план, они могу понудити и до два не-стандардизована платинум плана, и до три не-стандардизована плана у свакој од категорија бронзана, сребра и злата.
- Орегон је у почетку имао потпуно државну размену, али сада користи Хеалтхцаре.гов као своју платформу за упис. Држава је створила стандардизоване планове у бронзаној, сребрној и златној категорији, али осигуравачи који пружају покриће у размјени могу такође понудити до два не-стандардизована плана и два "иновативна" плана на сваком нивоу покривености.
- Вермонтова државна размена, Вермонт Хеалтх Цоннецт, стандардизовала је бронзане, сребро, златне и платинастичке планове , плус додатне стандардизоване планове на бронзаном и сребру нивоу који су ХСА-компатибилни. Два превозника у размени државе нуде и не-стандардизоване опције плана.
У 2018. години ХХС доноси стандардизоване планове - за превознике и за потрошаче - у 2017. години. У зависности од тога колико су добри планови за Симпле Цхоице добијени, они би могли постати обавезни на федералној размени у будућности.
Иако неки критичари тврде да стандардизовани планови угушавају иновације на тржишту здравственог осигурања, вреди напоменути да скоро све државне размјене које већ имају обавезне стандардизоване планове такођер омогућавају превозницима да продају не-стандардизиране планове.
> Извори:
> Приступ здравству ЦТ, позивајући се на издаваоце здравственог плана за учешће на тржиштима индивидуалних и / или малих предузећа на тржишту здравља (СХОП), планирање 2016 .
> Покривена Калифорнија, компаније за здравствено осигурање и тарифе за 2016. годину .
> Одељење за здравље и социјалне услуге, Закон о заштити пацијената и приступачној заштити, Обавештење о накнади и наплате за 2017 хттпс://с3.амазонавс.цом/публиц-инспецтион.федералрегистер.гов/2016-04439.пдф .
> Државно здравље у Њујорку, позив и захтеви за цертификацију и поновну потврду осигуравача за учешће у 2016. години .
> Орегон Дивисион оф Финанциал Регулатион, Орегон Стандардизед Хеалтх Планс, Резиме покривености.