Да ли би АХЦА или БЦРА променили осигурање од стране послодаваца?
Иако се расправа о реформи здравствене заштите често фокусира на индивидуално тржиште осигурања (тј. За људе који не добијају покриће од послодавца) и Медицаид, законодавство које се разматра може резултирати неким важним промјенама осигурања које послодавци нуде њихове раднике.
Закон о приступачној заштити (АЦА) је успостављен од 2010. године, а републички законодавци су радили на укидању закона од када је усвојен.
Председник Обамаове вета за вето задржао је закон недирнут до 2017. године, али када је председник Трумп ступио на дужност, постојао је пут за републиканце да се напредују напорним напорима.
4. маја, посланика у Парламенту усвојили су закон о реформи здравствене заштите, Амерички Закон о здравственој заштити (АХЦА), 217 до 213, и послали га Сенату. Закони су требали проћи 216 гласова, тако да је победа била врло ужа маржа.
Канцеларија Конгреса за буџет још увек није постигла завршни рачун пре него што је Дом гласао; додата су три амандмана будући да је ЦБО раније у марту постигао рачун, тако да је потпун утицај АХЦА-а био нејасан, чак и након што је закон прошао из Дома. Оцена ЦБО на коначној верзији закона објављена је 24. маја - скоро три седмице након што је Дом усвојио закон.
АХЦА: Узми један
Пут за укидање је донекле камењен, са оштрим раздијељењем републицке куће у смислу тога што се дијелови АЦА требају промијенити или укинути.
АХЦА је уведена у марту 2017. године, али је извучена неколико минута пре заказаног гласања у Дому 24. марта, након неколико сати расправе, због недостатка подршке.
Председник парламента Паул Риан (Р, Висконсин) је првобитно рекао да ће републиканци наставити са осталим ставкама на дневном реду, али до следеће седмице АХЦА се вратила на сто.
Дебата од тада се усредсредила око покушаја да се пронађе средина за уједињење републиканаца који су се супротставили АХЦА. То је био изазов, пошто су ти законодавци на умереним и ултра-конзервативним крајевима ГОП спектра.
Било је најмање 33 републиканских представника који су се супротставили АХЦА у марту, иако републиканци имају већину у Парламенту, они могу донијети само законодавство ако не више од 22 републиканаца гласају не (сви демократи су били уједињени против укидања АЦА од самог почетка) .
АХЦА Са измјеном МацАртхур-а и Уптон-овим амандманом: 4. мај Гласајте = Пасс
Преговори у априлу и почетком маја укључили су три додатна амандмана: измену програма невидљивог ризика , МацАртхуров амандман и Уптонов амандман.
Ненадмашни програм измене ризика додан је почетком априла и позива на 15 милијарди долара у савезном финансирању преко девет година како би помогао стабилизацији индивидуалних тржишта здравственог осигурања.
Амандман МацАртхур, који је у априлу представио Реп. Том МацАртхур (Р, Њу Џерзи), омогућава државама да се одрекну неке од потрошачких заштита АЦА-а, укључујући основне здравствене предности , правила старосног односа и рејтинг заједнице.
Докле год државе предузимају неке врло основне кораке да подрже своја тржишта осигурања, им ће бити дозвољено да снизе обим есенцијалних користи које морају бити покривене индивидуалним и малим групним плановима.
Они би такође могли омогућити осигуравајућим друштвима да наплаћују вишу премију људима са претходно постојећим условима који не одржавају континуирано покривање. Особа која има пропуст у покривености од најмање 63 дана у претходних 12 месеци би се наплаћивала премија на основу историје болести (тј. Виших премија ако имају здравствене услове) првих 12 месеци након уписа у индивидуални тржишни план (алтернативно , редовна АХЦА правила би се примењивала у државама које не траже одрицање, а подносиоци пријава са пропустом у покривању биће наплаћени за 30% више премије за годину дана, без обзира на историју болести).
МацАртхуров амандман је добио подршку конзервативног кабинета Хоусе Фреедом, али је удаљио умерене републиканце од АХЦА, због забринутости да ће људи са претходно постојећим условима изгубити заштиту коју су стекли под АЦА-ом.
Уптонов амандман, представљен у мају од стране Реп. Фреда Уптона (Р, Мицхиган), обезбеђује 8 милијарди долара током пет година за државе које се одрекну постојећих заштитних услова, како би помогли државама да надокнаде неке од додатних премија које су људи пре - постојећи услови плаћају. Иако постоји забринутост да ће та 8 милијарди долара у року од пет година бити недовољна и да амандман заправо ради у унакрсној сврси са захтевом АЦХА за континуираним покривањем, Уптонов амандман је зауставио неке умјерене особе како би подржао АХЦА, а нацрт закона који је потврдио Дом поподне 4. маја.
Билл Сената
У јуну су републиканци Сената представили своју верзију закона, под називом Закон о помирењу бољих услуга (БЦРА). Представили су неколико варијација БЦРА-а; ево објашњења разлика између АХЦА и БЦРА .
Сенат је такође увео мјеру "поништења и одлагања", што је у суштини преправљена верзија предлога закона који је Конгрес усвојио 2015. године (ХР3762), али који је председник Обама ставио на вето. Нова верзија ХР3762 новинара републике Сената названа је Закон о помирењу обмана из 2017. године (ОРРА). Можете прочитати резиме рачуна , као и ЦБО-ову анализу рачуна. Мало је вероватно да ће ОРРА добити довољно подршке међу републиканима Сената да прођу, пошто је неколико њих изразило резерву у идеји о укидању АЦА без замене спремне за одлазак.
Утицај на покриће под покровитељством послодаваца
АХЦА је већ прошла Хоусе, али његова сенатска верзија (БЦРА) је различита на неколико начина. Ако се прошири верзија сената, Дом би морао да се сложи са променама пре него што се то пошаље председнику.
Али, да ли би реформско законодавство требало да буде доношено као-како, како би то утицало на људе који своје здравствено осигурање добију од послодавца? Већина фокуса око АХЦА и БЦРА је на начин на који се покривање променило за људе који купују своје индивидуално тржишно осигурање или примају Медицаид. Али шта је са плановима које спонзорира послодавац?
АЦА је донела бројне промјене у здравственом осигурању које спонзорише послодавац . Хајде да погледамо утицај АХЦА и БЦРА на здравствено осигурање које људи добијају од својих послодаваца.
Велике групе: Елиминација мандата послодавца
Послодавци са 50 или више запослених више не би требали понудити здравствено осигурање. Према АЦА-у, послодавци са 50+ запослених морају својим запосленицима са пуним радним временом понудити приступачно здравствено осигурање које обезбеђује бар минималну вриједност (тј. Покрива најмање 60% просјечних здравствених трошкова). Ако то не успе, подлежу пореској казни. АХЦА би елиминисала ту казну, која би била ретроактивна до почетка 2016. године. Дакле, правило АЦА-а које захтијева велике послодавце технички би било још увијек у књигама, али не би било реперкусија за послодавце који то нису пратили.
Да би била јасна, велика већина великих послодаваца већ је пружала здравствене бенефиције пре него што је АЦА учинила то захтјевом. Али нису сви понудили покривеност која је била и приступачна (дефинисана од АЦА 2017. године као покривеност само запосленима која не кошта више од 9,69 посто прихода домаћинстава) и свеобухватна. Неки послодавци су тражили од запослених да плаћају премије који нису одговарали АЦА-овој дефиницији приступачне, а остали послодавци-нарочито у услужној индустрији и послови са високим прометом-понуђени "мини-медс" који су покривали малу количину медицинске његе са веома ниским ограничења добробити (на пример, план који је обухватио рутинске посете доктора, али ограничио укупне погодности на $ 5,000 или $ 10,000 за целу годину, што не иде далеко ако је запосленик хоспитализован).
Анализа Хеалтх Аффаирс-а заснована на подацима пре АЦА (2009), утврдила је да би 38% великих послодаваца могло бити суочено с казнама према АЦА ако су њихове користи остале непромењене након ступања на снагу мандата послодавца.
Уколико се измири казна за мандат послодавца, неки велики послодавац се може вратити на покривање покривених костију, а неки би могли почети да захтијевају од запослених да плате већи дио премије. Ово не би било популарно код запослених, тако да је вероватно да не би било пуног преласка на пре-АЦА покривеност. Али то је нешто за посматрање, поготово ако је ваш послодавац увећао ваше бенефиције у последњих неколико година као резултат АЦА-а.
Мали послодавци - дефинисани као мање од 50 запослених - никада нису били обавезни да пруже покриће, тако да укидање мандата послодавца АЦА неће утицати на њих. Међутим, АХЦА и БЦРА би елиминисали, од 2020. године, пореске кредите који ниска зарада, мали послодавци сада могу искористити да надокнаде трошкове премије до двије године покривености. Иако ово није широко коришћена одредба АЦА-е, његово уклањање може отежати неким малим предузећима да приуште покриће.
Канцеларија конгресног буџета процењује да би до 2018. године број људи који покривао осигурање под покровитељством послодавца пао за два милиона по АХЦА, а до 2026. године, укупно 3 милиона мање људи имало би покриће под плановима које спонзорише послодавац. Према БЦРА-у, ЦБО процењује да би 4 милиона мање људи имало здравствено осигурање спонзорисано од послодаваца у 2018. години, али да ће до 2026. године само 2 милиона мање људи имати здравствено осигурање спонзорисано од послодаваца (у поређењу са како ће бити у 2026. години ако АЦА су остали нетакнути).
Неке од њих су људи који би се једноставно искључили из планова својих послодаваца када се појединачна мандатна казна елиминише под АХЦА или БЦРА. Међутим, други су људи чији послодавци престају да пружају покриће ако АХЦА елиминише мандат послодавца.
Значајно је да је ранија ЦБО анализа ( објављена крајем марта ) АХЦА пројицирала да ће број људи са плановима под покровитељством послодаваца бити смањен за 7 милиона до 2026. године. У каснијој анализи, ЦБО је приметила да је разлог за мање смањење броја људи покривених плановима под покровитељством послодаваца (3 милиона умјесто 7 милиона) је зато што би појединачне опције покривања тржишта биле лошијег квалитета и мање доступне у државама које траже одрекивање у складу са МацАртхуровим амандманом.
ЦБО пројектује да ће мање послодаваца разматрати појединачно тржиште као добру алтернативу групној покривености за своје запослене и на тај начин ће наставити да пружи групну покривеност, иако то можда нису учинили ако измена МацАртхура није додат АХЦА. Иако ЦБО још увек није постигао БЦРА са Црузовим амандманом, послодавци ће вероватно имати сличне резерве око слања својих запослених на појединачно тржиште како би купили властито покриће уколико би се та измјена имплементирала као дио БЦРА (Амандман Цруз дозволити осигураницима да нуде неусаглашене здравствене планове, уколико нуде неколико основних планова усклађених са АЦА-ом).
Ограничења доприноса ФСА: Елиминисана након 2017
АЦА ограничава доприносе на рачунима флексибилних трошкова (ФСАс) од 2.600 долара у 2017. години, индексиране за инфлацију. АХЦА и БЦРА би уклонили ово ограничење након краја 2017. године, враћајући се у систем под којим послодавац утврђује максимални износ који може допринијети ФСАс запослених.
Границе доприноса ХСА: Повећано од 2018
За људе који имају високе здравствене планове квалифициране за ХСА, тренутна ограничења доприноса за здравствене штедне рачуне (ХСАс) су 6.750 долара за породицу и 3.400 долара за појединачну особу. Доприноси су пре опорезивања, а може их извршити послодавац или запослени, или комбинација оба.
Према АХЦА и БЦРА, границе доприноса би се повећале на једнаке максималне трошкове који нису дозвољени у здравственим плановима. 2017. године, то је 7.150 долара за једну појединца, а 13.400 долара за породицу. У 2018. години, планирано је да се повећа на 7.350 долара за појединца, а 14.700 долара за породицу.
Ако запослени могу да допринесу додатним средствима за своје ХСА, они ће завршити са нижим опорезивим приходима и плаћати мање у порезима.
Мале групе: веће премије за старије запослене
АЦА не захтева од малих послодаваца да пруже покривеност, али ако то раде, само покриће регулише АЦА. Некадашњи планови малих група (као и појединачни тржишни планови које људи купују) имају ограничења у смислу колико виших премија може бити за старије особе упоређиване са млађим ентроллеес-ом.
Према АЦА, однос је 3: 1 . То значи да се 64-годишњи ентроллее не може наплаћивати више од три пута много као 21-годишњи уписник.
Под АХЦА и БЦРА, међутим, то би било модификовано до 5: 1 (или више, ако држава користи одрицање), осим ако се држава не одлучи да задржи АЦА-ов однос старосне групе (у својој анализи БЦРА, ЦБО пројекат који би већина држава изабрала да дозволи однос 5: 1). Са односом од 5: 1, старији уписници могу се наплаћивати пет пута пуно млађих уписника (то су трошкови осигурања компаније, који делимично плаћају запослени и делимично од послодаваца, а количина коју послодавци захтевају од запосленика да плате може варира старост, али постоје правила о дискриминацији у федералној старосној доби).
Амандман МацАртхур у АХЦА дозвољава државама да користе старосни однос већи од 5: 1, што значи да запослени малих предузећа старијих од 50 година потенцијално могу бити наплаћени више од пет пута више од 21-годишњег запосленог.
Мале групе: могућа елиминација захтјева на нивоу метала
АЦА захтева не-грандфатхеред мале планове како би се ускладили са ознакама металног нивоа АЦА: бронза, сребро, злато или платина. Ово је мера актуарске вредности (проценат здравствених трошкова за који се план очекује да покрије целу популацију уписаних лица, стварни проценат покривености за одређену особу зависиће од тога колико се здравствена заштита користи). Бронзани планови покривају око 60 одсто трошкова, сребро планови покривају око 70 одсто, а златни планови покривају око 80 одсто, а планови платине покривају око 90 одсто (са опсегом од +/- 2 процентних поена на сваком нивоу, тако да може имати сребрни план актуарска вредност било где у распону од 68 до 72 процента).
Према АХЦА, захтев да се мали планови (и појединачни) у складу са актуарским опсегом металног нивоа уклањају након краја 2019. године. То би значило више варијација у плановима, те би било мало теже упоређивати јабуке са јабукама када гледате више планова.
Према БЦРА-у, актуарски захтеви на нивоу метала се не мењају на савезном нивоу, али државе би могле слободно да се одрекну или мијењају захтјеви користећи 1332 одрицања, што би било одобрено са много мање строжим захтјевима према БЦРА правилима (1332 одрицања део АЦА-а, али АЦА има строга упутства у смислу како и када се могу одобрити, БЦРА би елиминисао већину тих захтева).
Цадиллац Так: Суспендед До 2026
АЦА-ов цар Цадиллац је већ одложен до 2020. године, али је послодавцима нервозно, јер изгледају неколико година низ пут. Порез Цадиллац-а је 40% акциза на део укупних премија изнад унапред утврђеног нивоа. Намера је да се усмјери само на планове са највишим трошковима, али критичари се брину да ће с временом то примјењивати на све већи број планова, због раста трошкова здравствене заштите која превазилази инфлацију. У подручјима земље где је здравствено осигурање посебно скупо (на примјер, на Аљасци), то би се односило на много више од планова врхунског нивоа.
АХЦА и БЦРА би суспендовале порез на Кадилак од 2020. до 2025. године, док се за то време не примењује акциза. Обе верзије законодавства би одредиле да порез ступи на снагу у 2026. години, али је могуће да се од сада до тада може спровести додатна легислатива како би се елиминисао порез у потпуности, пошто је то непопуларно на обе стране политичког пролаза.
Државна флексибилност: основне здравствене предности
У настојању да чланови Парламента Фреедом Хоусе подржавају АХЦА, законодавци укључили измене у МацАртхур-у како би државама омогућиле опуштање стандарда који се односе на основне здравствене предности и рејтинг заједнице.
Према АЦА, не-грандфатхеред планови малих група (и појединачни тржишни планови) морају покривати основне здравствене предности АЦА-а , а малим групама не може се наплаћивати већа укупна премија заснована на медицинској историји запослених.
Амандман МацАртхур-а дозвољава државама да одлуче да ли ће спроводити та правила у циљу смањења премија за здравих учесника. Размак је, наравно, да људи са већ постојећим условима у државама које се одлуче да примене лоше захтеве могу утврдити да им планови малих група који су им доступни нису толико робусни колико и тренутни планови.
Ако државе затраже одрекивање да дозвољавају веће премије за људе са претходно постојећим условима који доживљавају празнину у покривености, то би се примењивало на појединачном тржишту, а не на групном тржишту.
БЦРА узима нешто другачији приступ, додајући државама право да користе 1332 одрекивања за промене које могу укључити редефинисање основних здравствених користи. Као што је горе наведено, БЦРА има много мање рестриктиван процес који омогућава државама да добију 1332 одрицања (у поређењу са АЦА). ЦБО пројицира да скоро половина становништва у држави живи у државама које би тражиле 1332 одрекивања да смањи обим онога што се сматра за суштинску здравствену корист ако би се БЦРА требала усвојити. Ово би утицало на индивидуалне и мале групе планова у тим државама, при чему покривеност постаје мање робусна током времена.
Заштита је смањена за животни и годишњи максимум и огранићење ван пепела
Према АЦА-у, сви не-грандфатхеред планови - појединачни, потпуно осигурани групни планови и самозависни планови - морали су елиминисати годишње и животне капице (тј. План не може покрити укупне погодности од 1 милион или 5 милиона долара више , као што је био случај пре-АЦА).
Сви невладини планови такође морају ограничити трошкове у џепу у мрежи на не већој од унапред утврђеног износа (2017. године, то је 7.150 долара за појединачну особу).
Али оба ова правила се односе само на основне здравствене користи . Ако држава затражи одрицање и смањује обим основних здравствених бенефиција АЦА-а, правила о животном / годишњем максимуму и ограниченим ограничењима биће опуштена. Ствари које се више не сматрају основним здравственим предностима више не би имале такву заштиту.
Шта се не мења
Неки аспекти заштите потрошача АЦА-а су популарни и нису замишљени да се мењају под АХЦА или БЦРА. Ево шта ће вероватно остати исто на плановима које спонзорише послодавац:
- Млади одрасли могу остати на здравственом плану родитеља до 26. године живота.
- Забрањене су годишње и доживотне покриће (у мери у којој се примењују на основне здравствене користи, као што је горе описано, све слабији захтеви за суштинске здравствене користи би еродирали забрану годишњих и животних ограничења)
- Периоди чекања за покриће када су запослени новопримљени за покриће не могу бити већи од 90 дана (ово би се могло променити у складу са БЦРА-овим Црузовим амандманом - који може или не мора бити у коначној верзији закона - али би то било по дискрецији сваке државе).
- Трошкови из џепа су ограничени (2017 лимит је 7.150 долара за појединца и 14.300 долара за породицу, 2018.године лимит износи 7.350 долара за појединца и 14.700 долара за породицу). Међутим, како је горе описано, ограничења која се не односе на џепове односе се само на основне здравствене предности.
> Извори:
> Цонгресс.гов, ХР1628, Америцан Хеалтх Царе Ацт из 2017. Уведен у Дом као целина 20. марта 2017.
> Амандман Комитета Хоусе.гов Хоусе (невидљиви програм за поделу ризика) ХР1628 (Амерички Закон о здравственој заштити) , 6. априла 2017.
> Амандман Хоусе.гов менаџера Америчког закона о здравственој заштити, промјене политике , 20. марта 2017.
> Хоусе.гов Политика Амандман у Амандману Менаџера ХР1628 , 24. марта 2017.
> Каисер Фамили Фоундатион, Резиме америчког закона о здравственој заштити, април 2017.