Рачун здравствене штедње отвара флексибилан аранжман за трошкове у дугом року
Питате се шта је паметнији потез, стављање новца на рачун здравствене штедње или његово стављање у флексибилан аранжман? Иако сте можда присиљени да изаберете један од других због правила о подобности, ако имате избор, ХСА нуди неколико предности у односу на ФСА. Ево шест највећих разлога због којих је ХСА бољи од ФСА.
1 -
Ви поседујете свој ХСА. Ваш послодавац поседује вашу ФСА.Ваш флексибилни трошак је технички у власништву вашег послодавца, а не ви. Када доприносе новцу вашој ФСА, стављате новац на рачун који не поседујете. Наравно, ваш послодавац користи новац да плати своје трошкове медицинске помоћи. Међутим, постоји и шанса да можете изгубити новац у вашем ФСА.
Ако напустите свој посао и има новца у вашој ФСА, тај новац - новац који сте добили од ваших платних бодова - одузима се вашем послодавцу. Сазнајте више о томе у " Шта се дешава мојој ФСА Када оставим свој посао? "
Можете и изгубити новац у ФСА ако не изгубите свој посао. На крају сваке године непотрошени новац који остане у вашој ФСА је одузет вашем послодавцу. Иако ваш послодавац има могућност да преусмери до 500 долара који су остали у вашој ФСА на вашу ФСА следеће године, то није обавезно. Ако имате на крају године више од 500 долара, вишак мора бити одузет.
Насупрот томе, пошто поседујете свој ХСА , никада не губите новац у њему. Све је твоје. Ти успеваш. Ви одлучите како је потрошено. Зовељ пуцње. Новац се само пређе из године у годину, а ако га не морате користити за медицинске трошкове, то се наставља да се акумулира.
2 -
Можете уложити новац у свој ХСА, али не и ваш ФСА.Када стављате новац у ФСА, новац тамо седи не радећи ништа док га не потрошите на џепне медицинске трошкове или не изгубите.
Када ставите новац у ХСА, можете уложити тај новац. Камата и зараде од ваших инвестиција порасу порез као што су у 401 (к) или ИРА.
Када повучете зараду и користите новац за квалификован медицински трошак, не плаћате порез на добит. Тешко је победити инвестицију која се одбија од пореза када се новац уђе, расте од одлагања пореза и без пореза када је повучен (ако се повучете за нешто друго осим здравствених трошкова, морате да плаћате порез на њега, плус казну ако направите повлачење пре 65 година).
3 -
Можете имати ХСА чак и без посла.Ваш ФСА је повезан са вашим послом. Не можете покренути ФСА сами. ФСА су дио плана за запослене.
Ваш ХСА није нужно повезан са вашим послом. Можете започети ХСА чак и ако сте незапослени. Иако неки послодавци помажу запосленима да успостављају ХСА, а неки чак и доприносе средства запосленима у ХСА-има, ХСА сама није повезана са овим послом. Ако изгубите свој посао, ХСА и сва средства у њему - чак и средства која је допринела ваши послодавци - су твоја да задржите.
Једно упозорење: да започнете или допринесете ХСА-у, морате имати квалификовани високо плански здравствени план или ХДХП. Ако немате ХДХП, не можете допринети ХСА-у. Ако отворите ХСА док имате ХДХП и касније изгубите ХДХП, можете задржати ХСА и наставити да узима повлачења. Међутим, не можете више допринијети свом ХСА док поново не покријете ХДХП-ом.
4 -
Изгубите свој посао? Можете платити ЦОБРА Са ХСА, али не и ФСА.Премије за здравствено осигурање наставка ЦОБРА се сматрају одговарајућим медицинским трошковима за ваш ХСА. Ако изгубите свој посао и одлучите да задржите план здравственог осигурања заснованог на запошљавању путем ЦОБРА-а, можете узети новац од свог ХСА да бисте платили месечне премије. Нећете плаћати порез на доходак или казне за средства која су повучена из ваше ХСА за ту сврху.
Међутим, не можете користити средства у вашој ФСА за плаћање премије здравственог осигурања, чак ни за ЦОБРА.
5 -
Ваш ХСА је још један начин да уштедите због пензионисања.ХСА се може користити као средство за смањивање штедње за одлазак у пензију, али и даље има средстава која су одмах на располагању ако се појави медицинска потреба.
Иако су та средства технички намењена за неплаћене медицинске трошкове, када вратите 65, можете узимати повлачења из вашег ХСА из било ког разлога без плаћања казне. Ако користите ХСА средства за одговарајуће здравствене трошкове, не плаћате порез на доходак за повлачење. Ако повучете средства за немедицинске трошкове након 65 година, плаћате порез на приход, али без казни.
Када окренете 65, можете користити своја ХСА средства за плаћање премије Медицаре , међутим не можете платити додатну покривеност Медицаре као што је Медигап са ХСА фондовима.
За разлику од ИРА-а, до сада нема (до сада) захтева да минимално дистрибуирате сваке године од вашег ХСА-а. Можете оставити новац тамо, растући порез одложен, докле год желите. И да, може доћи до вашег именованог корисника након смрти.
Извори:
- УС Департмент оф Треасури Ресоурце Центер ФАКс. хттп: //ввв.треасури.гов/ресоурце-центер/факс/такес/пагес/хеалтх-савингс-аццоунтс.аспк Приступано 20. августа 2014. године.
- Публикација ИРС 969.
- 26 УС код § 223. хттп: //ввв.лав.цорнелл.еду/усцоде/тект/26/223 Приступљен 20. августа 2014. године.
6 -
Границе доприноса су веће за ХСАУ 2018. години, ако имате ХДХП покриће само за себе, можете допринијети до 3.450 долара ХСА-у, плус додатних $ 1.000 ако имате 55 или више година (допринос може бити од вас или вашег послодавца или комбинација оба) . Ако имате покриће породице под ХДХП-ом, можете да допринесете до 6.900 долара за ХСА у 2018. години.
Међутим, уз ФСА, максимални лимит доприноса за 2018. годину износи 2.650 долара (без обзира да ли запослени има покриће породичног здравственог осигурања или појединачно покриће).
Доприноси ФСА и ХСА смањују прилагођени бруто приход, али доприноси ХСА имају потенцијал да смањују ваш АГИ више од доприноса ФСА.
> Извори:
> Служба унутрашњих прихода. Приходни поступак 2017-37 .
> Служба унутрашњих прихода. Процедура прихода 2017-58 .