Одвајање чињеница од Хипе
Ако сте пажњу посвећивали насловима здравственог осигурања у последњих неколико месеци, вероватно сте видели неке алармантне вести о премијама здравственог осигурања од 2017. године. Ево шта треба да знате да ставите детаље у контекст
Хеадлинес Пертаин на Индивидуалном тржишту
Практично сви окачи који се појављују у очима су о премијама здравственог осигурања на индивидуалном тржишту.
Тамо људи купују сопствено здравствено осигурање ако немају приступ плану или покривању под покровитељством послодавца ( Медицаид , Медицаре , ЦХИП итд.).
Према анализи коју су спровели АЦА Сигнупс у марту 2016. године, појединачно тржиште укључује око 18,2 милиона људи или око 5,6 процената укупне популације Сједињених Држава.
Ако добијете своје здравствено осигурање од свог послодавца или из владиног програма, ваша повећања стопе за 2017 нису они који су објављивали ове летове (иако се процес премијере у малој групи врши истовремено, просјечна предложена стопа малих група повећања у већини држава знатно су нижа од предложених повећања стопе за појединачно тржиште).
На АЦА Сигнупс-у, Цхарлес Габа прати предложене повећане стопе за 2017. и пондерише их на основу тржишног учешћа сваког носиоца. Резултат - крајем јула, преко 37 држава и Дистрикта Колумбија - у просјеку је скоро 23 посто.
Али опет, то се односи само на појединачно тржиште; за више од 94 процента Американаца, предложена повећања стопе се не примјењују.
Цене нису завршене
У скоро свим државама, регулаторни органи још увек разматрају стопе које су здравствени осигураничи поднијели за 2017. године. Калифорнија и Орегон су финализирали свој процес оцјене стопа у јулу 2016. године, али многе државе неће завршити процес до септембра или октобра.
У четири државе (Миссоури, Оклахома, Тексас и Вајоминг), савезна влада је задужена за процес процене стопа за појединачна и мала групна тржишта (Алабама је преузела свој поступак ревизије стопа од априла 2016, а Мисури ће започети руководити сопственим поступком обрачуна у поређењу са 2017. годином).
Осталим државама и Дистриктом Колумбије спроводе се властити прегледи стопа, али се опсег ових прегледа знатно разликује од једне државе до друге.
Многе државе позивају јавни коментари у вези са предложеним повећањем стопе, а неки одржавају јавна саслушања како би разговарали о предлогима за стопу и прикупили повратне информације од потрошача.
Регулатори немају магичне траке
Иако предложене регулаторне институције разматрају предложене стопе здравственог осигурања, одобрена повећања стопе се и даље могу завршити много веће него што потрошачи могу очекивати. Ако су предложене стопе актуарско оправдане на основу трошкова штета, постоји мало тога што регулатори могу учинити како би смањили премије.
Иако актуелни државни и федерални актуари прелазе кроз подзаконске стопе осигуравача да би утврдили да ли су оправдани, неке државе немају овласти да одбаце или модификују (или горе или доле, зависно од података) поднеске за које сматрају да су неоправдани.
Минимални савезни захтев за поступак ревизије стопа је да регулатори испитају предложене тарифе и пратеће документе и утврде да ли су стопе актуарско оправдане. Уколико нису, те информације се преносе здравственом осигурању, а ако осигуравач настави да примењује нове тарифе без даље модификације, регулатори обавештавају јавност да цене нису оправдане. Међутим, многе државе имају више робусних процедура за оцењивање стопа које омогућавају регулаторима да имају значајну контролу над томе да ли су предложене стопе мијењане прије него што се одобри.
Међутим, државни регулатори могу само модифицирати предложене стопе ако стопе нису оправдане подацима.
Како повећавају трошкове штета, такође се плаћају премије здравственог осигурања.
Здравствено осигурање на тржишту појединачних и малих група је обавезно потрошити најмање 80 одсто премије на здравствене трошкове и побољшање квалитета здравствене заштите (за велике групе, захтев је најмање 85 одсто премије). Ако осигуравачи троше више него што им је дозвољено за административне трошкове, они морају издати попусте њиховим учесницима .
Када здравствени осигураника поднесу стопу за наредну годину, они знају да ће подаци бити надгледани од стране регулатора пре него што се планови постану доступни за куповину, а такође знају да ће њихова потрошња на здравствене трошкове у односу на административне трошкове бити анализирана након завршетка планске године .
Укратко, здравствени осигуравачи не могу само да продају планове по било каквој цени коју воле. Али ако подаци показују да премије не држе корак са трошковима штета, осигуравачи немају другог избора него да повећају премије. Поред тога, у државама са врло робустним програмима разматрања стопа, регулатори немају другог избора осим да одобравају предложене повећане стопе ако су актуарско оправдане.
Субвенције ће повећати пораст стопе за милионе људи
Премиум субвенције су камен темељац "приступачног" аспекта Закона о приступачној заштити (АЦА). Чак и ако коначне одобрене стопе буду високе као садашњи просечни предложени раст од 23 процента, субвенције премије ће надокнадити значајан дио повећања стопе.
Од 31. марта 2016. године преко покрића здравственог осигурања у цијелој земљи уписано је више од 11 милиона људи, а 84,7 посто је добило премије. За оне појединце - као и људе који постану ново квалификовани за субвенције у 2017. години, субвенције смањују цену плана бенчмарка до нивоа који се сматра приступачним према АЦА-у.
Када се прашина опорави на новим стопама за 2017., одредиће се бенцхмарк план - други најнижи трошкови сребра - у свакој области. Ако је просјечна цијена бенчмарк плана већа у 2017. години него у 2016. години, и просјечне субвенције ће се повећати, као што су то и учиниле 2016. године .
Бит ће важно да се уписници за размјену поново пријављују на своје рачуне током отвореног уписа и постарају се да не постоји нови план који нуди бољу вриједност за 2017. Иако повећање премије за одређени план може бити доста високо, субвенције за људи у тој области ће се значајно повећати само ако се у плану успјеха дође до значајног повећања цијене (имајући у виду да би план успјеха могао бити сасвим нови план, то је само други најмањи трошкови сребра у датој области, и не обавезно исти план из године у годину).
Због начина на који се планови могу померати у смислу како се њихове цене упоређују једна с другом из године у годину, не постоји начин да се зна да и даље добијате најбољу вриједност из субвенционог програма без враћања у ваш рачун за размјену и упоређивање ваш тренутни план опцијама које ће бити доступне за наредну годину (куповина прозора обично постаје доступна у недељи која води до отварања уписа, али сви планови за 2017. ће бити доступни за претраживање и / или куповину од 1. новембра, 2017).
Офф-Екцханге Енроллеес
Ако сте уписани у индивидуални план тржишта здравственог осигурања изван берзе (или ако имате план на размјени, али зарадите превише за субвенције), можда ћете се суочити са значајним повећањем стопе за 2017. у зависности од тога гдје живите и које здравствено осигурање користите.
Ако имате шансе да сте квалификовани за субвенције, желећете да размотрите опције за размену током отвореног уписа. Глатке које су пљачкале размене у 2013. и 2014. години углавном су ријешене, а размјена је једино мјесто гдје можете добити премијску субвенцију.
Ако нема начина на који сте ви прикладни за субвенцију, можете куповати било на или ван размјене, али сигурно ћете желети упоређивати опције доступне током отвореног уписа, уместо да једноставно пустите да се ваш тренутни план аутоматски обнови.
> Извори:
> Центри за услуге Медицаре и Медицаид, Центар за информисање потрошача и надзор осигурања. Стате Еффецтиве Рате Ревиев Програми.
> Центри за услуге Медицаре и Медицаид. 31. марта 2016. Снажни ефекат уписа.