Здравствени планови Асоцијације (АХП) су већ деценијама били присутни у складу са Законом о безбједности дохотка запослених (ЕРИСА) из 1974. године и углавном подлијежу државној регулативи према новим правилима који су усвојени почетком осамдесетих. Закон о приступачној заштити (АЦА) је увео нове прописе дизајниране да пруже додатну заштиту члановима АХП-а.
Али администрација Трумп-а жели да опусти правила за АХП-ове, због чега они недавно поставе нове наслове.
У октобру 2017. извршни налог председника Трумпа "Избор здравства и избор конкуренције" позвао је, између осталог, нове прописе којима је циљ "ширење приступа" АХП-у за мала предузећа и самозапослене особе које тренутно подлежу АЦА-овој малој групи и појединачним тржишним прописима .
И почетком јануара 2018. године, Одјел за рад објавио је предложене прописе који произлазе из извршног налога председника октобра, отварајући 60-дневни период за коментаре (можете поднети коментар овде).
На кратко: како АХП могу променити ваше здравствено осигурање
Ако имате покриће од великог послодавца, Медицаид или Медицаре, предложена нова правила неће утицати на вашу покривеност. Међутим, ако имате покриће на тржишту појединачних или малих група, предложени прописи могу утицати на вашу покривеност, зависно од тога где живите.
Правила још нису финализирана, и нејасно је колико ће држава ограничити ограничавање нових правила ако и када буду финализиране.
Али проширени приступ АХП-у може довести до смањења премије здравственог осигурања за мале групе и самозапослене особе које се придружују асоцијацијама које нуде АХП. Међутим, с тим нижим премијама може доћи до одговарајућег смањења накнада за здравствено осигурање. Тешко је избегавати изговор "добијете оно што плаћате".
С друге стране, појединци и мала предузећа која се не придруже удружењима и добијају покриће у оквиру АХП-а могу видети вишу премију у наредним годинама и / или мање стабилно тржиште осигурања, са мање осигуравача који нуде покривеност. Ово би произилазило из чињенице да би АХП-ови вероватно били дизајнирани да привуку привреднике са здравим, млађим запосленима, остављајући старије, болесније тржиште за АЦА-усаглашене планове.
Они који се не придруже АХП би укључили мала предузећа и самозапослене особе које би волеле да задрже своју робуснију покривеност према АЦА-у, као и појединце који нису самозапослени - а тиме и немају право да се придруже АХП-у, укључујући раније пензионере .
Ако тренутно радите за мале послодавце који не пружају здравствено осигурање и добијате своје покриће у размјени, ваша квалификација за премије (премиум порезни кредити) заснива се на приходу вашег домаћинства. Али, ако се ваш послодавац придружио асоцијацији и нуди АХП покривеност која одговара АЦА-овој дефиницији приступачне, ви више не бисте испуњавали услове за премије.
Садашњи прописи: Правила се разликују у зависности од величине групе
Наслов предложених прописа, "Дефиниција" Послодавац "Према члану 3 (5) здравствених планова ЕРИСА-а" сумира суштину питања: У суштини, коме је дозвољено да се удружи за формирање велике групе, послодавца -списовани план?
То је важно зато што АЦА другачије регулише велике и мале групе. "Мала група" значи до 50 запослених у већини држава, али до 100 запослених у Калифорнији, Колораду, Њујорку и Вермонту. Правила малих група у оквиру АЦА (за планове који су у јануару 2014. или касније) уопштено су исти као правила за појединачно покриће тржишта: планови морају бити гарантовани - емисија, са премијама које се разликују само на основу локације, старости запослених ( у оквиру максималног односа од 3: 1 за старије наспрам млађих запослених), да ли запослени има зависности од плана и употребе дувана.
Фактори попут пола, врсте индустрије и укупног здравља групе не могу се користити за одређивање премија.
Планови малих група који се спроводе од 2014. године морају покривати основне здравствене предности АЦА-а и уклапати се у један од металних нивоа АЦА-а (бронца, сребра, злата или платине), који представљају меру актуарске вредности .
Неке АЦА уредбе се односе на велике групне планове и самозависне планове (који су посебно популарни код веома великих послодаваца), али прописи нису толико строги. Премије за велике групе и самозапослене планове не подлијежу истом поступку прегледа који се примјењује на индивидуалне и мале групе планова, може се разликовати на основу историје лијечења групе и не мора бити у складу са старосном групом 3: 1 однос који се примјењује на тржиште малих група (тј. премије за старије запослене могу бити више од три пута од премије за млађе запослене). И велики планови и самозапослени осигураника не морају да покривају основне здравствене предности АЦА-е.
Осим тога, иако се многи захтјеви АЦА не примјењују на велике групе и самозависне планове, самозависни планови такође не подлежу државним прописима. Уместо тога, регулише их савезна влада, под ЕРИСА смјерницама. Дакле, можете сматрати регулаторни оквир као најстрожији за појединачне и мале групе планова, најмање строге за самозваносне планове, а негде у средини за велике групе које купују покриће од осигуравајућег друштва а не самозависне, пошто осигуравајуће компаније које продају те планове подлежу државној регулативи, мада са опуштеним правилима према АЦА-у у поређењу са индивидуалним и малим групним плановима (уопштено, већа организација је то, вероватније је да се сами осигурају).
Предложене АХП смернице би опустиле правила
Према важећим правилима, АХП су дозвољени да својим члановима нуде велике групе или самозависне планове, али правила су прилично стриктна: послодавци морају се удружити у сврху која није само стварање АХП-а (то се назива "заједничка од интереса ", што генерално значи да морају бити у истој индустрији), они морају имати контролу над АХП-ом, а послодавци чланова морају имати више од једног запосленог (тј. не могу бити самостални предузетници без запослених).
Предложени прописи ће опустити та правила. Ако буде финализирано како је предложено, нова правила би омогућила послодавцима да се удруже како би креирали АХП заснован на заједничкој индустрији ИЛИ заједничком географском подручју, што би могло бити држава или регион који је више локализован, као што је подручје или метрополитанско подручје (имајући у виду да неки метрополитански простори пролазе кроз више држава). Дакле, неколико малих продавница аутомобила у различитим областима могло се удружити како би створиле АХП, или неколико малих неповезаних предузећа која се налазе у истом граду или држави могу се повезати како би створили АХП.
Док би група механичара била у складу са тренутном дефиницијом удружења која би се могла удружити са заједничким интересом, нова правила би омогућила послодавцима да формирају удружење, чак и ако је географска локација њихова једина заједничка интересовања.
Међутим, предложени прописи ће и даље захтијевати да удружења буду "стварне организације са организацијском структуром неопходном за дјеловање" у интересу учесника који учествују. " Удружење би морало имати подзаконска акта и управљање и надгледати их предузећа која чине његово чланство. Дакле, док би група послодаваца могла да се придружи општој сврси стицања великог групног или самозапосленог здравственог осигурања (и самим тим избегавајући АЦА-ове појединачне и мале прописе), морали би да креирају бонафиде асоцијацију како би то учинили.
Према тренутним правилима, самозапослени лица без запосленика нису у могућности да се придруже АХП-у како би добили здравствено осигурање регулисано ЕРИСА-ом (у супротности са индивидуалним тржишним покривањем усклађеним са АЦА-ом). Али предложени прописи ће опустити то правило, дозвољавајући "радним власницима" да се придруже АХП-у све док не буду подобни за субвенционисано здравствено осигурање из другог плана спонзорисаног од послодаваца, раде најмање 120 сати месечно и зарађују довољно од своје -послуженост за покривање трошкова покривености које нуди АХП.
Која врста покривања би нудила АХП?
Ако је предложено правило завршено, нови АХП би могли почети да се појављују прилично брзо и вероватно би имали широк опсег у погледу квалитета покривености коју они нуде. Али у целини, читава тачка ширења АХП-а је смањивање трошкова здравственог осигурања. И пошто предложена регулатива не чини ништа за смањивање трошкова здравствене заштите (што је оно што покреће трошкове здравственог осигурања), једини начин да имају нижу премију је било да се исече у виду понуђених погодности, или да се курира чланство које је здравије од просјека.
Предложена правила би спријечила АХП да се директно дискриминишу на основу здравственог статуса, тако да не би могли одбити пословање или запослени из чланства у удружењу (а тиме и АХП покривености) на основу историје болести. Међутим, АХП би имали значајну географску ширину да би дизајнирали своју покривеност на начин који није привлачан за људе са озбиљнијим постојећим условима. Осигуравачи су већ то радили у одређеној мјери прије АЦА-а, на примјер, понудили здравствене планове који су покривали само генеричке дроге или који уопће нису пружали здравствену заштиту.
АЦА је зауставила те праксе, а све политике појединих и малих група здравственог осигурања која су почела од јануара 2014. године морала су испунити минималне стандарде покривености. Међутим, многа правила АЦА-а се не примјењују на велике групе и самосигурне планове, због чега идеја о проширењу приступа АХП-у привлачи мала предузећа са здравим запосленима.
Америчка академија актуара и Национална асоцијација чланова комисије за осигурање изразили су забринутост 2017. године (када су законодавци разматрали ширење АХП-а) о ефектима проширеног АХП-а на појединачним и малим групама. Обе организације су приметиле да нови и проширени АХП могу резултирати негативном селекцијом на државним регулисаним (тј. Не-АХП) појединачним и малим групама тржишта, јер АХП могу дизајнирати своје планове за привлачење малих предузећа (и самозапослених особа) са здравијим , млађих радника, остављајући старију, болесну популацију на државно регулисаним, АЦА-заснованим појединачним и малим групама тржишта.
ААА и НАИЦ тако е примећују да су АХП-и из прошлих деценија често били суочени са несолвентношћу, што би могло поново да се појави. И пошто ови планови нису регулисани од стране државних повјерилаца за осигурање, чланови не би имали довољно средстава да им помогну уколико њихови АХП нису у могућности да плате своје потраживања.
> Извори:
> Америчка академија актуара. Писмо законодавцима у вези са проширењем здравствених планова удружења . 8. марта 2017.
> Центри за услуге Медицаре и Медицаид, Центар за информисање потрошача и надзор осигурања. Реформе тржишног рејтинга; Варијације специфичних стања државе.
> Департман за рад, Управа за безбедност запослених. Дефиниција "послодавца" у складу са чланом 3 (5) ЕРИСА-савеза здравствених планова. Објављено у Федералном регистру 4. јануара 2018.
> Кеитх, Катие. Здравствена питања. Здравствени план удружења Предложено правило: Шта каже и шта би то учинило. 5. јануара 2018.
> Национална асоцијација комисија за осигурање. Писмо законодавцима у вези са проширењем здравствених планова удружења . 28. фебруар 2017.