Краткорочно инвалидско осигурање плаћа проценат ваше плате ако сте привремено онемогућени, што значи да нисте у могућности да радите кратко време због болести или повреде која није повезана са вашим послом (покриће надокнаде радника би обезбедило приход замена ако је онемогућено стање због повреде везане за рад). Типично, краткорочна инвалидска политика пружа вам 40 до 80 процената ваше основне плате за инвалидитет.
Неки људи имају краткорочно инвалидско осигурање преко послодавца , синдиката или друге професионалне организације. Ова врста политике је позната као групна покривеност. Такође можете купити појединачну политику директно од осигуравајућег друштва или заступника, мада ће генерално бити скупље купити покриће сама.
Како функционише краткорочно инвалидско осигурање
Већина краткорочних политика инвалидности имају исти општи дизајн. Ви или ваш послодавац плаћате месечну премију за покриће. Када вам болест или повреда спречава да радите, пријавите се за корист тако што ћете разговарати са неким у одељењу људских ресурса ваше компаније или вашим агентом за осигурање. Можда ћете можда морати да плаћате порез на новац који сте добили из политике инвалидитета, у зависности од тога да ли сте премију за ову политику плаћали ви или ваш послодавац, и да ли су плаћени са новцем или порезом након опорезивања.
Већина краткорочних правила о инвалидности захтевају доказе од вашег доктора који објашњавају ваше стање и процењује колико дуго ћете бити одсутни са посла.
Највероватније ће бити период чекања између датума када напустите посао и датума када имате право да примате бенефиције, иако краткорочне политике инвалидности обично почињу у року од двије седмице.
Ваш послодавац може захтевати да користите неке или све ваше болесне дане пре него што политика почне да плати.
Када се период чекања заврши, обично ћете добити одређени проценат зарада које сте примили пре него што сте онемогућени.
На примјер, ако сте платили 1.000 УСД недељно, а ваша политика плаћа 60% прихода прије инвалидности, добићете добит од 600 УСД недељно. Краткорочне политике углавном плаћају накнаде од три до шест мјесеци, иако ће неки понудити покриће до годину дана или више (бенефиције се завршавају када се инвалидитет заврши, ако се то дешава раније од датума када би политика иначе престала да исплаћује накнаде). Ако и даље не можете да радите када се заврше бенефиције за краткорочну инвалидност, можда ћете имати право да примате дугорочне накнаде за инвалидност ако имате дугорочну политику инвалидности или можете се пријавити за осигурање инвалидности за социјално осигурање, у зависности од околности.
Трудноћа и породиљско одсуство су веома уобичајени покретач за краткорочне захтјеве за инвалидност. Правила о породичном и здравственом одсуству (ФМЛА) дозвољавају 12 недеља неплаћеног одсуства, али се краткорочно инвалидско осигурање може користити како би се новој мајци примила проценат њене нормалне зараде током најмање дела дела породиљског одсуства.
Према Закону о приступачној заштити, од великих послодаваца је обавезно да пруже здравствено осигурање радницима са пуним радним временом, а пуном радном временом се одређује 30 или више "сати сервиса" недељно.
У 2015. години, ИРС је објаснио да је вријеме за који запосленик прима инвалиднине (краткорочно или дугорочно) сматра се "радним стажом", што значи да послодавац мора наставити да нуди здравствена осигурања све док запосленик и даље сматрају активним запосленим (обратите пажњу на то да АЦА не тражи од послодаваца да понуде било које врсте инвалидског осигурања, али ако то раде, а ако запосленик прима инвалиднине, ти сати и даље се рачунају као сати службе).
Како се дугорочно инвалидско осигурање разликује?
Дугорочно инвалидско осигурање такође је дизајнирано да замени део вашег прихода када инвалидитет спречава рад, али ће исплаћивати накнаде много дуже од краткорочног плана инвалидности.
Дугорочна покривеност инвалидитета углавном не почиње да исплаћује бенефиције све док не будете у могућности да радите најмање месец дана, а понекад и за годину или две. Али онда када се почну почети, они се настављају годинама. У зависности од политике, они могу чак и наставити док не стигнете у пензију.
Многи радници имају краткорочно и дугорочно инвалидско осигурање, јер два производа могу радити у тандему како би осигурали да радник са инвалидитетом има приступ делимичној замјени прихода за готово пуну дужину инвалидности.
Примјер комплементарних политика би био краткорочна политика инвалидитета са двонедељним периодом чекања, која затим замјењује 70 посто трошкова рада радника у комбинацији са дугорочном политиком инвалидности која има тромесечни период чекања а затим надокнађује 60 посто прихода радника до десет година (колико дугорочни план инвалидности плати накнаде варира од једног до другог плана, али се мјери годинама, умјесто сјећама или мјесецима) ..
Дугорочна покривеност инвалидитета је скупља од краткорочног покривања инвалидитета, с обзиром на то да су потенцијална исплата много већа, с обзиром на то колико особа може добити бенефиције.
Како се разликује краткорочна инвалидска политика
Иако већина краткорочних политика о инвалидности има сличне карактеристике, свако може имати различите специфичности.
Дефиниција инвалидитета: неке краткорочне политике инвалидности дефинишу инвалидитет као неспособност да раде на свом послу. Ови су познати као дефиниције инвалидности за "властито занимање". Друге политике дефинирају инвалидност као неспособност за рад на било којем послу, познату као дефиниција "било које занимање".
Сервис Чекајте: Неки послодавци ће вам понудити краткорочне планове инвалидитета након што сте радили за њих одређени временски период, на пример, шест месеци или годину дана.
Периоди чекања: Ово се такође назива периодом елиминације, а то је време између када сте болесни или повријеђени, а када почнете своје повластице за инвалидско осигурање. Већина краткорочних планова инвалидности имају период чекања од 0 до 14 дана. Генерално, политике са дужим периодом чекања имају ниже премије. Многи краткорочни планови инвалидитета имају различите врсте чекања за различите врсте инвалидитета. На примјер, план може имати седмодневни период чекања за болест и без чекања за несрећу која се догодила изван посла.
Стопе повластица: стопе накнаде варирају, али уопће се крећу између 40 и 80 процената зараде од пре инвалиднине. Ако желите вишу стопу, можда ћете морати платити већу премију. Неке краткорочне политике инвалидности мењају стопе накнада током периода бенефиције. На примјер, ваша политика може платити 80% за прве три недјеље инвалидитета, а затим 50% за остатак свог периода корисности.
Периоди погодности: Краткорочне политике инвалидности имају за циљ да замене део вашег прихода када не можете радити релативно кратко вријеме, обично три до шест мјесеци. Неке краткорочне политике инвалидности ће наставити да плате накнаде до две године, али оне су мање уобичајене (обратите пажњу да је дугорочна покривеност инвалидитета, описана горе, различита врста политике која ће наставити да плати накнаде до неколико године или чак до 65 година по неким плановима, дугорочно инвалидско осигурање је знатно скупље од краткорочног инвалидског осигурања). Ваша краткорочна инвалидска политика може вам омогућити да се вратите на посао на пробној основи. На пример, ваша политика може вам дати двонедељни пробни период. Ако се вратите на посао мање од двије седмице и потом откријете да не можете радити свој посао због инвалидитета, политика ће вам омогућити да наставите своје бенефиције као да се нисте вратили на посао.
Промене у премији: Ако се пријавите за "неписану" краткорочну политику инвалидности, осигуравајућа кућа не може да промени своје премије или користи. Међутим, ако се пријавите за политику "гарантовано обновљив", осигуравајућој компанији је дозвољено да промени своје премије, али само ако их мења за целу групу осигураника. Најбољи покривености долазе са плановима који су и неупотребљиви и гарантовани могу бити обновљиви, али такви планови такође имају тенденцију да имају веће премије.
Изузеци: Многе политике неће покривати инвалидност узроковане покушајима самоубиства, злоупотребе дроге, рата или покушаја извршења злочина. Такође су често искључени претходни услови . Повреде на послу, које покривају радничко осигурање надокнаде, такође нису обухваћене.
Како добити краткорочно инвалидско осигурање
Пријавите се за групни план
Ваш послодавац може понудити краткорочни план инвалидитета као опцију погодности за посао. Уколико ваша компанија нуди краткорочно инвалидско осигурање, можете се пријавити за план током почетног уписа (када сте први добили право на бенефиције), или током годишњег периода уписа вашег послодавца.
Од одређеног временског периода можда ћете морати да имате покривеност према политици пре него што се покрије постојећи услов (познат као период искључења). АЦА је елиминисала коришћење ранијих термина чекања и изузетака за здравствена осигурања, али није променила правила која се тичу инвалидског осигурања. Детаљи о начину на који се постоје постојећи услови баве ће се у краткорочним информацијама о инвалидском осигурању које ваш послодавац обезбеђује, па обавезно прочитајте фино штампање.
Правила која се тичу краткорочног инвалидског осигурања варирају од државе до државе. Ако мислите да ваша компанија или осигураник не поступају коректно, проверите код вашег одељења за осигурање у држави. Можете приступити одељењу за осигурање ваше државе путем веб странице Националне асоцијације чланова комисије за осигурање.
Потписивање индивидуалне политике
Ако сте самозапослени или радите за послодавца који не нуди краткорочно инвалидско осигурање, можда ћете желети размотрити куповину појединачне политике. Мораћете да поднесете здравствено осигурање како бисте добили индивидуални краткорочни план инвалидитета (опет, АЦА није ништа променила о томе, здравствено осигурање је гарантовано без обзира на историју болести, али инвалидско осигурање није). Када купујете за појединачну политику, потражите угледну компанију и обавезно прочитајте све детаље ваше политике.
Ви можете да нађете рејтинге пружалаца осигурања на следећим веб локацијама:
- Мооди'с
- АМ Бест
> Извори:
> Бенефиције за инвалидност 101.
> Служба унутрашњих прихода, Обавештење 2015-87 Обавештење 2015-87.
> Одељење за рад Сједињених Држава, ФМЛА (Породично и медицинско одсуство).